La mayoría de los hijos adultos no están íntimamente familiarizados con la situación financiera de sus padres hasta que mamá o papá necesitan ayuda para gestionar las finanzas o un hijo comienza el proceso de sucesión después de que un padre fallezca. Desgraciadamente, las personas mayores tienen cada vez más dificultades para llegar a fin de mes con sus limitados ahorros e ingresos. Muchos no pagan sus facturas o recurren a las tarjetas de crédito y a los planes de pago para cubrir sus gastos. Los familiares a menudo se preocupan de que puedan ser responsables de pagar estas deudas, pero la buena noticia es que no son transferibles.
Esta es una preocupación común, pero incluso si usted tiene un poder financiero (POA) para un padre, usted no es responsable de sus deudas. La única forma en que estas deudas pueden ser transferidas a usted es si usted es cofirmante o figura como deudor solidario. Sin embargo, dependiendo de la situación, usted puede sentirse obligado a encontrar una manera de ayudar a su padre a liberarse de las deudas. Hay algunos factores diferentes que juegan en cómo se puede hacer esto.
Conozca la situación financiera de sus padres
El dinero puede ser una cosa difícil de discutir, especialmente con los miembros de la familia. Pero, es importante abordar los problemas financieros actuales y futuros desde el principio. No hacerlo pone a toda la familia en desventaja. Incluso un conocimiento general de las fuentes de ingresos, los gastos y los pasivos de los padres puede dar a los hijos adultos una ventaja a la hora de ayudar a conseguir la solvencia o administrar una herencia.
Aprenda todo lo que pueda sobre sus deudas
Cada tipo de deuda conlleva un grado diferente de obligación o urgencia de pago. Por ejemplo, puede ser más fácil tratar con una compañía de tarjetas de crédito en algunos casos que con el propietario de un pequeño negocio local que realmente necesita el pago para sobrevivir. Pero moralmente, usted y su padre podrían sentirse de manera diferente sobre el orden en el que deben liquidar estos dos saldos en particular.
Es importante considerar también el origen de estas deudas. La confusión sobre las opciones de pago y los vendedores astutos a menudo pueden complicar los asuntos financieros. Por ejemplo, ¿su padre está pagando los servicios sanitarios con una tarjeta de crédito en lugar de elaborar un plan de pagos con el proveedor de atención real? Estas instituciones suelen ofrecer tipos de interés más favorables que las compañías de tarjetas de crédito. Cuando las cosas estén apretadas, infórmese sobre todas las opciones de pago posibles para asegurarse de que está eligiendo la que mejor se adapta a la situación de su progenitor.
Tomar medidas para reducir las deudas futuras es otro factor clave en este proceso. Revisa los registros de tus padres para determinar si están incurriendo en algún gasto innecesario que esté aumentando su tensión financiera. Por ejemplo, ¿algunas de las deudas provienen de cargos automáticos o suscripciones a productos o servicios que ya no son necesarios o asequibles? ¿Los pagos se hacen a tiempo o se incurre en cargos adicionales por demora? Controlar los pagos automáticos y frenar el gasto hará que, al menos, disminuya la cantidad de deuda que su padre está acumulando y, con suerte, liberará algo de dinero para pagar los saldos existentes.
La situación de cada familia es única. Tener revisiones financieras con sus padres desde el principio hará un mundo de diferencia cuando llegue el momento en que usted se haga cargo de pagar las facturas o de saldar las deudas que ellos dejaron. Esta información le permitirá entrar de lleno en el asunto en lugar de confundirse con los estados financieros y tratar de reconstruir el panorama por su cuenta.
Cómo reducir o eliminar las deudas
Deshacerse de las deudas puede ser un proceso largo y arduo, especialmente con ingresos y activos mínimos. Utilice los siguientes consejos y recursos para que este esfuerzo sea lo más rápido y asequible posible.
- Pregunte al acreedor si los pagos pueden reducirse para adaptarse mejor a los ingresos de su ser querido.
- Si su padre es propietario de una vivienda con una deuda hipotecaria baja o nula, ¿es una hipoteca inversa una opción viable para complementar sus ingresos? Sólo tenga en cuenta que el préstamo vence una vez que su padre fallece o deja la casa.
- Si su padre está experimentando una disminución de la función cognitiva y usted ha sido designado su poder financiero (POA), es importante asegurarse de que su POA es eficaz y intervenir para ayudar a administrar su dinero. Esto puede incluir la confiscación de sus tarjetas de crédito y la notificación a los acreedores de su incapacidad. Si su progenitor no designó un poder financiero, entonces debe considerar la tutela para salvaguardar su bienestar físico y financiero.
- Si no hay activos disponibles para el pago, escriba una carta a los acreedores notificándoles esto y solicitando la condonación de la deuda. (Es posible que esto último sólo se conceda después de que su progenitor reúna los requisitos para recibir Medicaid)
- Contacte con el Servicio de Asesoramiento Crediticio al Consumidor (CCCS) de su zona para que le ayuden con la elaboración de presupuestos, el asesoramiento sobre la deuda y los consejos para negociar con los acreedores.
- Si no hay activos disponibles para saldar estas deudas, la quiebra puede ser una opción, pero asegúrese de contratar a un abogado para que le ayude en este proceso. Hay muchas organizaciones de acción legal o de ayuda legal en todo el país que proporcionan asesoramiento de bajo costo o sin costo a las personas de bajos ingresos y a los ancianos.
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Cómo manejar la deuda después de que un padre ha fallecido
Si su padre muere antes de que pueda poner sus asuntos en orden, sus opciones pueden ser limitadas porque los poderes expiran al morir. Sólo podrá seguir gestionando las deudas y las decisiones financieras si resulta que también ha sido nombrado albacea de su testamento (o, si su progenitor murió sin testamento, el tribunal testamentario le nombró representante autorizado). Con cualquiera de estas designaciones, usted será responsable de recaudar y administrar los bienes de su progenitor, liquidar las deudas, distribuir las posesiones personales, presentar una declaración final de impuestos y pagar las facturas.
Dependiendo del tamaño del patrimonio de su progenitor, la gestión de sus obligaciones financieras pendientes puede ser un proceso complejo. Las leyes estatales clasifican los diferentes tipos de deudas en determinados grupos de prioridad para ayudar a los tribunales y a los albaceas a identificar cuáles deben pagarse primero. Siguiendo este orden, se paga lo que la herencia tiene fondos suficientes y luego se escribe a los acreedores restantes notificándoles que su padre ha fallecido y que su herencia es insolvente (no hay fondos suficientes para cubrir sus deudas). Como ejemplo personal, cuando mi madre falleció, dejó más facturas que bienes. Estas cartas funcionaron muy bien y nunca más supimos de los acreedores.
Cuando tenga dudas, busque ayuda
Los asuntos financieros son notoriamente difíciles, y las cosas son aún más complicadas cuando usted está tratando de manejarlos en nombre de otra persona. Si tiene preguntas sobre cualquiera de los temas mencionados anteriormente, no está de más consultar a un abogado, un contable o un planificador financiero certificado. Estos profesionales pueden proporcionarle las respuestas que necesita para enderezar los asuntos de un ser querido.