«Cuando tienes un abogado que te asesora, sería bueno saber cuál es su relación financiera con el asesoramiento».
— Lowell Bergman
El punto de la cita anterior se aplica no sólo a los abogados que dan consejos, sino también a los profesionales financieros. Algunos asesores financieros cobran comisiones por orientarle hacia diversas inversiones, lo que supone un conflicto de intereses. Por eso pueden ser preferibles los asesores «de pago».
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Mucha gente se pregunta si los asesores financieros merecen la pena: cuál es su coste medio, si los honorarios son razonables, si deberían contratar asesores de inversión o planificadores financieros, etc. Pues bien, si está pensando «necesito un asesor financiero», probablemente haga bien en contratar a uno.
Seguro que hay malos aquí y allá, o simplemente no están capacitados o simplemente no miran por sus mejores intereses. Pero un buen asesor financiero puede hacer maravillas en su vida financiera.
Por qué los asesores financieros merecen la pena
Algunas personas no necesitan mucho asesoramiento financiero. Es posible que usted tampoco…
- Si ha estado ahorrando para la jubilación con diligencia e invirtiendo con eficacia.
- Si ha diseñado un sólido plan de jubilación que le generará suficientes ingresos en sus años dorados.
- Si tiene la cantidad justa de seguros para proteger su casa, su coche, su vida, sus ingresos y cualquier otra cosa que necesite protección.
- Si tiene sus deudas bajo control.
- Si tiene un plan de sucesión que minimice los impuestos y los dolores de cabeza para sus beneficiarios.
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Sin embargo, pocos tenemos todos esos patos financieros (y algunos otros) en fila.
Según la Encuesta de Confianza en la Jubilación de 2017, alrededor del 24% de los trabajadores dijo que tenía menos de 1.000 dólares ahorrados para la jubilación, y un enorme 55% tenía menos de 50.000 dólares. Solo el 20% había ahorrado 250.000 dólares o más.
Tener 250.000 dólares ahorrados es sin duda mucho mejor que tener, por ejemplo, solo 50.000 dólares ahorrados. Pero incluso 250.000 dólares no llegarán tan lejos como se podría pensar. Considere, por ejemplo, la conocida «regla del 4%», que sugiere que retire alrededor del 4% de sus ahorros anualmente durante la jubilación (ajustándose a la inflación a lo largo del tiempo). Con un nido de huevos de incluso 250.000 dólares, eso le daría sólo 10.000 dólares para el año. Si cuenta con que la Seguridad Social cubra la diferencia en sus necesidades de ingresos para la jubilación, sepa que el ingreso medio de la Seguridad Social es de unos 16.000 dólares al año también.
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¿Cuándo deberías contratar a un asesor financiero?
Un buen asesor financiero puede ver tu panorama general: puede evaluar todas tus necesidades y desafíos financieros y puede ayudarte a alcanzar tus objetivos. Un asesor financiero puede guiarle en la planificación de la jubilación, las estrategias de inversión, las cuestiones fiscales, la gestión de las opciones sobre acciones de los empleados, etc. Esto es muy valioso a lo largo de toda la vida, pero especialmente cuando se acercan acontecimientos vitales importantes, como pagar la universidad, comprar una casa, casarse, tener un bebé, adoptar un hijo, jubilarse o heredar bienes.
Al cambiar de trabajo, hay que tener en cuenta cómo manejar las cuentas de jubilación. Todos debemos evaluar si tenemos un seguro de incapacidad adecuado o si necesitamos un seguro de atención a largo plazo. Los asesores financieros pueden ayudarle a determinar si le conviene arrendar o comprar su próximo coche, si debe refinanciar su hipoteca, cómo evitar los impuestos sobre el patrimonio, cómo maximizar su capacidad para cuidar a los padres ancianos, etc.
El coste medio de los planificadores financieros y otros
Es difícil ofrecer un coste medio significativo para los asesores financieros, los asesores de inversión, los planificadores financieros, etc. Eso es porque hay muchas formas en que pueden cobrar por sus servicios y una amplia gama de honorarios, también. Algunos pueden cobrarle entre el 1% y el 1,5% del total de sus activos cada año, mientras que otros pueden cobrar varios cientos de dólares por hora.
Esta es un área en la que usted no quiere simplemente ir con el proveedor de menor costo, porque incluso alguien que le cobra mil dólares o más podría ahorrarle muchos miles a largo plazo, mientras que alguien que cobra sólo 200 dólares podría ahorrarle mucho menos. Concéntrese en encontrar un buen asesor financiero, ya sea a través de recomendaciones de amigos y otras personas, o entrevistando a algunos candidatos. Los designados como de pago no buscarán ganar comisiones por venderle productos, y puede encontrar algunos a través de www.napfa.org.
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¿Cuánto valen los asesores financieros?
Además de poner en forma tus finanzas en general, un buen asesor también puede mejorar el rendimiento de tus inversiones. Un estudio de Vanguard reveló que, si recurre a los servicios de un asesor financiero, podría mejorar sus resultados hasta en tres puntos porcentuales anuales. He aquí una muestra de lo poderosos que pueden ser esos tres puntos: la siguiente tabla muestra cómo puede crecer una inversión anual de 8.000 dólares a lo largo del tiempo, al 7% anual y al 10% anual:
|
8.000 dólares invertidos anualmente para: |
Crecer al 7% |
Crecer al 10% |
|---|---|---|
|
10 años |
118 dólares,269 |
140.249$ |
|
20 años |
350$,951 |
504.020$ |
25 años |
541$,412 |
865$,454 |
30 años |
808.584 dólares |
1.4 millones |
Fuente de los datos: cálculos del autor.
Esto es bastante potente, ¿no? Incluso en una sola década, la diferencia fue de casi 22.000 dólares, y en 30 años, ¡se acercó a los 600.000 dólares! Por supuesto, no todos los que utilizan un asesor financiero verán sus rendimientos tan jugados. Pero incluso un aumento de dos puntos porcentuales puede suponer una gran diferencia, y algunos podrían disfrutar de un aumento de cuatro puntos o más.
Por cierto, Vanguard desglosó cómo llegaron a los tres puntos porcentuales, encontrando, por ejemplo, que el hecho de poder consultar a un asesor en cualquier momento, como por ejemplo cuando estaban pensando en vender durante una corrección del mercado, añadió hasta un 1,5% a sus rendimientos, ya que el asesor les hizo seguir su plan. Además, el hecho de que los asesores establecieran una asignación de activos sensata añadió hasta un 0,75%. Los asesores también pueden ayudar a mantener bajas las comisiones, guiando a los clientes hacia opciones de baja comisión. Esto puede añadir otro 0,45% al rendimiento.
Desembolsar unos pocos cientos de dólares o incluso unos pocos miles de dólares, dependiendo de sus necesidades y activos, para obtener una sólida orientación financiera puede merecer la pena, ahorrando mucho más que el coste. Considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero para que le ayude a tener todo en orden.
La bonificación de 17.166 dólares de la Seguridad Social que la mayoría de los jubilados pasan completamente por alto
Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, lleva unos cuantos años (o más) de retraso en sus ahorros para la jubilación. Pero un puñado de «secretos de la Seguridad Social» poco conocidos podrían ayudarle a garantizar un aumento de sus ingresos de jubilación. Por ejemplo: un sencillo truco podría pagarle hasta 17.166 dólares más… ¡cada año! Una vez que aprenda a maximizar sus beneficios del Seguro Social, creemos que podría jubilarse con confianza y con la tranquilidad que todos buscamos. Simplemente haga clic aquí para descubrir cómo aprender más sobre estas estrategias.
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