“Quando hai un avvocato che ti dà un consiglio, sarebbe bello sapere qual è la sua relazione finanziaria con il consiglio”.
— Lowell Bergman
Il punto della citazione precedente si applica non solo agli avvocati che dispensano consigli ma anche ai professionisti finanziari. Alcuni consulenti finanziari raccolgono commissioni per indirizzarvi verso vari investimenti, il che presenta un conflitto di interessi. Ecco perché i consulenti “fee-only” possono essere preferibili.
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Molte persone si chiedono se i consulenti finanziari ne valgano la pena – qual è il loro costo medio, se la tariffa è ragionevole, se dovrebbero assumere consulenti di investimento o pianificatori finanziari, e così via. Beh, se state pensando “ho bisogno di un consulente finanziario”, probabilmente fareste bene ad assumerne uno.
Certo, ce ne sono di cattivi qua e là, o semplicemente non qualificati o semplicemente non attenti ai vostri interessi. Ma un buon consulente finanziario può fare miracoli per la tua vita finanziaria.
Perché i consulenti finanziari sono utili
Alcune persone non hanno bisogno di molti consigli finanziari. Anche tu potresti non averne bisogno…
- Se hai risparmiato diligentemente per la pensione e investito efficacemente.
- Se hai elaborato un solido piano di pensionamento che genererà un reddito sufficiente nei tuoi anni d’oro.
- Se hai la giusta quantità di assicurazione per proteggere la tua casa, la tua auto, la tua vita, il tuo reddito e qualsiasi altra cosa che deve essere protetta.
- Se hai il tuo debito sotto controllo.
- Se hai un piano patrimoniale che minimizza le tasse e i mal di testa per i tuoi beneficiari.
Pochi di noi hanno tutte queste anatre finanziarie (e alcune altre) in fila, però.
Secondo il 2017 Retirement Confidence Survey, circa il 24% dei lavoratori ha detto di avere meno di $1.000 risparmiati per la pensione, e un enorme 55% ha meno di $50.000. Solo il 20% aveva messo via 250.000 dollari o più.
Avere 250.000 dollari messi via è certamente molto meglio che avere, diciamo, solo 50.000 dollari risparmiati. Ma anche 250.000 dollari non vanno così lontano come si potrebbe pensare. Considerate, per esempio, la ben nota “regola del 4%”, che suggerisce di prelevare circa il 4% del vostro gruzzolo ogni anno durante il pensionamento (aggiustando l’inflazione nel tempo). Con un gruzzolo di anche 250.000 dollari, questo ti darebbe solo 10.000 dollari per l’anno. Se contate sul fatto che la previdenza sociale faccia la differenza nelle vostre esigenze di reddito pensionistico, sappiate che il reddito medio della previdenza sociale è di circa 16.000 dollari all’anno.
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Quando dovresti avere un consulente finanziario?
Un buon consulente finanziario può guardare il tuo quadro generale – lui o lei può valutare tutte le tue esigenze e sfide finanziarie e può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. Un consulente finanziario può guidarvi nella pianificazione del pensionamento, nelle strategie d’investimento, nelle questioni fiscali, nella gestione delle stock option dei dipendenti e altro ancora. Questo è prezioso per tutta la vita, ma soprattutto quando ci si avvicina ai grandi eventi della vita, come pagare il college, comprare una casa, sposarsi, avere un bambino, adottare un figlio, andare in pensione o ereditare dei beni.
Quando si cambia lavoro, è necessario considerare come gestire i propri conti pensionistici. Tutti noi dovremmo valutare se abbiamo un’adeguata assicurazione per l’invalidità o se abbiamo bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine. I consulenti finanziari possono aiutarvi a determinare se è meglio prendere in leasing o comprare la vostra prossima auto, se dovreste rifinanziare il vostro mutuo, come evitare le tasse di successione, come massimizzare la vostra capacità di curare i genitori anziani, e così via.
Il costo medio dei pianificatori finanziari e altri
È difficile offrire un costo medio significativo per consulenti finanziari, consulenti di investimento, pianificatori finanziari, e così via. Questo perché ci sono molti modi in cui possono addebitare i loro servizi e anche una vasta gamma di commissioni. Alcuni potrebbero addebitarvi tra l’1% e l’1,5% del vostro patrimonio totale ogni anno, mentre altri potrebbero addebitare diverse centinaia di dollari all’ora.
Questa è un’area in cui non volete semplicemente andare con il fornitore più economico, perché anche qualcuno che vi fa pagare mille dollari o più potrebbe farvi risparmiare molte migliaia nel lungo periodo, mentre qualcuno che fa pagare solo 200 dollari potrebbe farvi risparmiare molto meno. Concentratevi sulla ricerca di un buon consulente finanziario, sia attraverso raccomandazioni di amici e altri, sia intervistando alcuni candidati. Quelli designati come fee-only non cercheranno di guadagnare commissioni dalla vendita di prodotti, e potete trovarne alcuni tramite www.napfa.org.
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Quanto valgono i consulenti finanziari?
Oltre a rimettere in forma le vostre finanze, un buon consulente può anche migliorare la vostra performance di investimento. Uno studio di Vanguard ha scoperto che sfruttando i servizi di un consulente finanziario, potresti migliorare i tuoi risultati di ben tre punti percentuali all’anno. Ecco uno sguardo a quanto possono essere potenti quei tre punti – la seguente tabella mostra come un investimento annuale di 8.000 dollari può crescere nel tempo, al 7% annuo e al 10% annuo:
|
8.000 dollari investiti annualmente per: |
Crescendo al 7% |
Crescendo al 10% |
|---|---|---|
|
10 anni |
$118,269 |
$140,249 |
|
20 anni |
$350,951 |
$504,020 |
|
25 anni |
$541,412 |
$865,454 |
|
30 anni |
$808.584 |
$1.4 milioni |
Fonte dati: calcoli dell’autore. Anche in un solo decennio, la differenza era di quasi 22.000 dollari – e in 30 anni, era vicina ai 600.000 dollari! Naturalmente, non tutti coloro che usano un consulente finanziario vedranno i loro rendimenti gonfiati così tanto. Ma anche un urto di due punti percentuali può fare una grande differenza, e alcuni potrebbero godere di un urto di quattro punti o più.
Tra l’altro, Vanguard ha scoperto come sono arrivati ai tre punti percentuali, trovando, per esempio, che essere in grado di consultare un consulente in qualsiasi momento, come quando stavano pensando di vendere durante una correzione del mercato, ha aggiunto fino a 1,5% ai loro rendimenti perché il consulente li ha tenuti attaccati al loro piano. Oltre a questo, i consulenti che stabiliscono un’asset allocation ragionevole da seguire hanno aggiunto fino allo 0,75%. I consulenti possono anche aiutare a mantenere basse le commissioni, guidando i clienti verso opzioni a basso costo. Questo può aggiungere un altro 0,45% alla performance.
Sfruttare qualche centinaio di dollari o anche qualche migliaio di dollari, a seconda delle vostre esigenze e del vostro patrimonio, per una solida guida finanziaria può valere la pena, facendovi risparmiare molto più del costo. Considerate la possibilità di consultare un consulente finanziario per aiutarvi a mettere tutte le vostre paperelle in fila.
Il bonus di sicurezza sociale di 17.166 dollari che la maggior parte dei pensionati trascura completamente
Se sei come la maggior parte degli americani, sei indietro di qualche anno (o più) nei tuoi risparmi per la pensione. Ma una manciata di “segreti della previdenza sociale” poco conosciuti potrebbero aiutare a garantire un aumento del tuo reddito pensionistico. Per esempio: un semplice trucco potrebbe farti guadagnare fino a 17.166 dollari in più… ogni anno! Una volta che avrà imparato come massimizzare i Suoi benefici di Previdenza Sociale, pensiamo che potrà andare in pensione con fiducia e con la tranquillità che tutti noi cerchiamo. Basta cliccare qui per scoprire come saperne di più su queste strategie.
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