La maggior parte dei figli adulti non conosce a fondo la situazione finanziaria dei propri genitori fino a quando mamma o papà non hanno bisogno di aiuto per gestire le finanze o un figlio inizia il processo di successione dopo la morte di un genitore. Sfortunatamente, gli anziani hanno sempre più difficoltà ad arrivare a fine mese con risparmi e reddito limitati. Molti non riescono a pagare le bollette o ricorrono a carte di credito e piani di pagamento per coprire le spese. I membri della famiglia spesso si preoccupano di essere responsabili del rimborso di questi debiti, ma la buona notizia è che non sono trasferibili.
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Questa è una preoccupazione comune, ma anche se avete la procura finanziaria (POA) per un genitore, non siete responsabili dei suoi debiti. L’unico modo in cui questi debiti possono essere trasferiti a voi è se avete cofirmato per loro o siete elencati come un debitore congiunto. A seconda della situazione, però, potresti sentirti obbligato a trovare un modo per aiutare un genitore a liberarsi dai debiti. Ci sono alcuni fattori diversi che giocano su come questo può essere fatto.
Conoscere la situazione finanziaria dei vostri genitori
Il denaro può essere una cosa difficile da discutere, specialmente con i membri della famiglia. Ma è importante affrontare presto le questioni finanziarie attuali e future. Non farlo mette l’intera famiglia in una posizione di svantaggio. Anche una comprensione generale delle fonti di reddito, delle spese e delle passività di un genitore può dare ai figli adulti un vantaggio quando si tratta di aiutare a raggiungere la solvibilità o di amministrare un patrimonio.
Imparare il più possibile sul loro debito
Ogni tipo di debito comporta un diverso grado di obbligo o urgenza di rimborso. Per esempio, potrebbe essere più facile trattare con una società di carte di credito in alcuni casi che con un piccolo imprenditore locale che ha davvero bisogno del pagamento per la sopravvivenza. Ma moralmente, tu e il tuo genitore potreste sentirvi diversamente sull’ordine in cui dovete saldare questi due particolari saldi.
È importante considerare anche l’origine di questi debiti. La confusione sulle opzioni di pagamento e i venditori furbi possono spesso complicare le questioni finanziarie. Per esempio, il vostro genitore sta pagando i servizi sanitari usando una carta di credito invece di elaborare un piano di pagamento con l’effettivo fornitore di cure? Queste istituzioni di solito offrono tassi di interesse più favorevoli rispetto alle società di carte di credito. Quando le cose sono difficili, informatevi su tutte le possibili opzioni di pagamento per assicurarvi di scegliere quella che meglio si adatta alla situazione del vostro genitore.
Prendere provvedimenti per ridurre i debiti futuri è un altro fattore chiave in questo processo. Controllate i registri dei vostri genitori per determinare se stanno sostenendo delle spese inutili che stanno aumentando la loro tensione finanziaria. Per esempio, alcuni dei debiti derivano da addebiti automatici o abbonamenti per prodotti o servizi che non sono più necessari o accessibili? I pagamenti vengono effettuati in tempo o incorrono in ulteriori spese in ritardo? Tenere sotto controllo i pagamenti automatici e ridurre le spese rallenterà almeno la quantità di debito che i vostri genitori stanno accumulando e, si spera, libererà un po’ di denaro per pagare i saldi esistenti.
La situazione di ogni famiglia è unica. Fare dei controlli finanziari con i vostri genitori all’inizio farà un mondo di differenza quando arriverà il momento in cui dovrete occuparvi di pagare le bollette o di saldare i debiti che hanno lasciato. Queste informazioni ti permetteranno di entrare subito in gioco piuttosto che confondere le dichiarazioni finanziarie e cercare di mettere insieme il quadro generale da solo.
Come ridurre o eliminare il debito
Ridurre il debito può essere un processo lungo e arduo, specialmente con un reddito e un patrimonio minimo. Usate i seguenti consigli e risorse per rendere questo sforzo il più veloce e conveniente possibile.
- Chiedete al creditore se i pagamenti possono essere abbassati per adattarsi meglio al reddito del vostro caro.
- Se il vostro genitore è un proprietario di casa con basso o nessun debito ipotecario, un mutuo inverso è una valida opzione per integrare il suo reddito? Basta tenere a mente che il prestito diventa esigibile una volta che il vostro genitore muore o comunque lascia la casa.
- Se il vostro genitore sta sperimentando un declino delle funzioni cognitive e voi siete stati designati come loro procuratore finanziario (POA), è importante assicurarsi che il vostro POA sia efficace e intervenire per aiutare a gestire il loro denaro. Questo può includere la confisca delle loro carte di credito e la notifica ai creditori della loro incapacità. Se il vostro genitore non ha designato un POA finanziario, allora dovete considerare la tutela per salvaguardare il suo benessere fisico e finanziario.
- Se non ci sono beni disponibili per il rimborso, scrivete una lettera ai creditori notificando loro questo e chiedendo la cancellazione del debito. (È possibile che quest’ultima possa essere concessa solo dopo che il vostro genitore si qualifichi per Medicaid.)
- Contattate il Consumer Credit Counseling Service (CCCS) nella vostra zona per avere aiuto con il bilancio, il coaching del debito e consigli su come negoziare con i creditori.
- Se non ci sono beni disponibili per saldare questi debiti, il fallimento può essere un’opzione, ma assicuratevi di assumere un avvocato per assistere con questo processo. Ci sono molte azioni legali o organizzazioni di assistenza legale in tutto il paese che forniscono consulenza a basso costo o a costo zero agli individui a basso reddito e agli anziani.
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Come gestire il debito dopo la morte di un genitore
Se il tuo genitore muore prima che tu possa mettere ordine nei suoi affari, le tue opzioni possono essere limitate perché le procure scadono alla morte. Sarete in grado di continuare a gestire i debiti e le decisioni finanziarie solo se siete stati nominati anche come esecutori testamentari (o, se il vostro genitore è morto senza un testamento, il tribunale vi ha nominato come rappresentante autorizzato). Con una di queste designazioni, sarete responsabili della raccolta e della gestione dei beni del vostro genitore, del pagamento dei debiti, della distribuzione dei beni personali, della compilazione della dichiarazione dei redditi finale e del pagamento delle bollette.
A seconda delle dimensioni del patrimonio del vostro genitore, gestire i suoi obblighi finanziari in sospeso può essere un processo complesso. Le leggi statali classificano diversi tipi di debito in alcuni gruppi di priorità per aiutare i tribunali e gli esecutori a identificare quali devono essere pagati per primi. Usando questo ordine, si paga quello per cui il patrimonio ha fondi sufficienti e poi si scrive a tutti i creditori rimanenti notificando loro che il genitore è passato e il suo patrimonio è insolvente (non ci sono fondi sufficienti per coprire i debiti). Come esempio personale, quando mia madre è morta, ha lasciato più conti che beni. Queste lettere hanno funzionato bene e non abbiamo mai più sentito i creditori.
Quando sei in dubbio, cerca aiuto
Le questioni finanziarie sono notoriamente difficili, e le cose sono ancora più complicate quando si cerca di gestirle per conto di qualcun altro. Se avete domande su una qualsiasi delle questioni discusse sopra, non può far male consultare un avvocato, un contabile o un pianificatore finanziario certificato. Questi professionisti possono fornirvi le risposte di cui avete bisogno per sistemare gli affari di una persona cara.