Non c’è da stupirsi che il mutuo inverso sia uno dei prodotti ipotecari più incompresi in giro. Questo andava bene quando i mutui inversi erano un prodotto di prestito esotico che poche persone acquistavano. Tuttavia, più di 1 milione sono stati venduti da quando il programma governativo che li assicura è iniziato nel 1990.
Quindi, cos’è un mutuo inverso? Un mutuo inverso è un prestito che usa una casa residenziale primaria come garanzia. In questo senso, è come un mutuo tradizionale. Tuttavia, a differenza dei mutui regolari, l’importo che un mutuatario deve su un mutuo inverso aumenta nel tempo, e il pagamento è dovuto solo quando il proprietario della casa non vive più nella proprietà.
Ci sono tre tipi principali di mutui inversi. La maggior parte di essi – circa il 90% – sono assicurati dalla Federal Housing Administration. C’è la HECM standard, che si può usare come una linea di credito, una rata mensile o una somma forfettaria. C’è anche un HECM per l’acquisto, che i mutuatari usano per comprare una casa e infine c’è un HECM Refinance, che permette di convertire un HECM esistente in un nuovo HECM, per beneficiare di tassi più bassi o prendere in prestito più soldi.
Quali sono i benefici e gli svantaggi? Il principale vantaggio di un’ipoteca inversa è che il credito del mutuatario non è un ostacolo per l’approvazione. I fattori chiave sono il valore della casa, l’importo del prestito e l’età del mutuatario.
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Nel 2018, il patrimonio netto degli anziani ha raggiunto 6.800 miliardi di dollari e continua a crescere. Questo rende i mutui inversi un’opzione particolarmente attraente per alcuni proprietari di case senior. Si noti che anche se il valore della vostra casa scende, gli eredi del proprietario di casa non dovranno mai più del valore della casa quando viene venduta.
Se il valore della vostra casa tiene o aumenta, il proprietario di casa o gli eredi potrebbero rimanere con una certa equità quando la casa viene finalmente venduta. Finché le tasse di proprietà e l’assicurazione sono pagate, non possono mai essere costretti a lasciare la casa. Questi sono vantaggi attraenti per i proprietari di casa anziani che stanno lottando per sbarcare il lunario.
Tuttavia, ci sono seri svantaggi da considerare. Per esempio, le ipoteche inverse riducono l’eredità che lasciate ai vostri eredi. A meno che non paghino l’ipoteca inversa, non erediteranno la casa. Inoltre, HECMs non sono a buon mercato. Sono costose se paragonate alle linee di credito di equità domestica e alle seconde ipoteche, in particolare quando si considera il premio di assicurazione ipotecaria.
Qualcosa di importante da considerare è che le tasse e i costi variano significativamente da un mutuo inverso all’altro. I proprietari di casa possono risparmiare una grande quantità di denaro facendo shopping in giro e confrontando i termini. Vale la pena di guardarsi intorno e ottenere preventivi prima di scegliere un prestatore. Si è anche limitati a lasciare la propria casa per più di un anno, e non c’è deduzione fiscale annuale per gli interessi.