La battaglia politica sul futuro di Medicare dovrebbe preoccupare ogni consulente finanziario che aiuta i clienti a pianificare il costo dell’assistenza sanitaria durante la pensione. Ma non importa come finirà la battaglia, l’aumento dei costi dell’assistenza sanitaria rappresenta una minaccia per la sicurezza del pensionamento dei vostri clienti. E la nuova legge di riforma sanitaria sta già cambiando il mercato dell’assicurazione sanitaria in modi importanti che influenzeranno le scelte e le spese dei vostri clienti.
Le spese mediche non coperte sono una delle spese più significative affrontate dai pensionati. Una coppia di 65 anni che va in pensione quest’anno può aspettarsi di spendere 230.000 dollari per il resto della vita, secondo Fidelity Investments, che esamina annualmente i costi sanitari dei pensionati. E quella cifra non include l’assistenza a lungo termine, che può fare un buco nel lato di qualsiasi piano di pensionamento.
Medicare fornisce una forte protezione finanziaria per i servizi di assistenza sanitaria di base, ma le lacune di copertura costringono i beneficiari a pagare costi out-of-pocket relativamente alti. La Kaiser Family Foundation stima che Medicare copre solo il 48% del totale delle spese mediche e di assistenza a lungo termine pro capite. Le principali categorie di spese out-of-pocket, riferisce Kaiser, sono i premi assicurativi (39 per cento), l’assistenza a lungo termine (19 per cento), i fornitori medici (15 per cento) e i farmaci da prescrizione (14 per cento).
I costi dell’assistenza sanitaria sono ancora più scoraggianti per i pensionati più giovani di 65 anni, che non hanno ancora i requisiti per Medicare. “Se voglio andare in pensione prima dei 65 anni e ho problemi di salute di qualsiasi tipo, non è solo che non posso permettermi una polizza individuale – non posso ottenere la copertura del tutto”, dice Jane Jensen, un consulente senior di assistenza sanitaria presso Towers Watson, la grande società di consulenza sui benefici per i dipendenti.
La legge di riforma sanitaria porterà un sacco misto di buone e cattive notizie – con molti dei cambiamenti che riguardano i benefici forniti ai pensionati dagli ex datori di lavoro. Ecco uno sguardo alle tendenze chiave che avranno un impatto sulla spesa sanitaria dei pensionati.
Buone notizie: Miglioramento del Medicare Prescription Drug Benefit
L’Affordable Care Act (ACA) aumenta il valore del piano di prescrizione Medicare D chiudendo il famoso “buco della ciambella”. Questo è il gap di copertura che inizia quando la spesa annuale di un beneficiario per i farmaci raggiunge i 2.830 dollari, e riprende al livello catastrofico (4.550 dollari). Fidelity stima che circa il 30% degli anziani entra nel buco della ciambella in un dato anno.
Quest’anno, le aziende farmaceutiche stanno fornendo uno sconto del 50% sui farmaci di marca ai beneficiari a basso e medio reddito che si trovano nel gap. Poi, il buco della ciambella stesso si ridurrà un po’ ogni anno, fino a scomparire del tutto nel 2020. Le riforme del buco della ciambella stanno già dando risultati – l’indagine di Fidelity quest’anno ha riportato un calo dell’otto per cento nelle spese sanitarie complessive rispetto all’anno scorso, quando le spese sanitarie nel corso della vita per una coppia di 65 anni sono state stimate a $ 250.000.
Molti pensionati ricevono la loro copertura farmacologica da ex datori di lavoro. Ma i benefici migliorati dell’ACA stanno motivando i datori di lavoro a considerare di spostare i pensionati nella Parte D, dice Jensen. Un altro fattore chiave è che l’ACA elimina un sussidio federale per i piani del datore di lavoro che fornivano una copertura diretta.
“Il datore di lavoro probabilmente fornirà ancora un beneficio, ma forse non un piano di gruppo”, dice. “Potrebbero semplicemente fornire un sussidio per compensare il costo di un piano Part D”. Jensen si aspetta che il valore complessivo dei benefici per gli anziani migliorerà, anche senza la sponsorizzazione diretta del piano del datore di lavoro.
Buone notizie: Le opzioni assicurative pre-65 si moltiplicano
I lavoratori che vanno in pensione prima dei 65 anni – a volte involontariamente – devono affrontare alcune sfide difficili per sostituire la copertura sanitaria di gruppo di cui godevano al lavoro.
L’ACA crea nuovi scambi di assicurazione sanitaria pubblica che apriranno i battenti nel 2014. Il loro scopo è quello di creare mercati competitivi che offrano agli individui una copertura di alta qualità e a prezzi accessibili. Allo stesso tempo, gli assicuratori non potranno rifiutare i candidati a causa di condizioni mediche, o far pagare loro tariffe più alte – anche se potranno far pagare fino a tre volte il differenziale tra l’assicurato più vecchio e quello più giovane nel piano. Infine, l’ACA offre una combinazione di crediti e sussidi mirati a mantenere le politiche acquistate nello scambio accessibile.
L’ultimo sondaggio annuale dei datori di lavoro sponsor di piani sanitari da Towers Watson e il National Business Group on Health ha trovato che il 48% dei datori di lavoro attualmente fornisce copertura per i pensionati più giovani di 65 anni e paga per una parte di essa. Ma Jensen prevede che inizieranno a inviare quei lavoratori ai nuovi scambi nel 2014 – con una sovvenzione del datore di lavoro in mano – per acquistare la copertura.
Una ragione è che saranno disponibili offerte molto migliori negli scambi. “Se sono un datore di lavoro, vedo che queste sono fonti di finanziamento disponibili per i miei pensionati nello scambio pubblico a cui non ho accesso”. L’ACA elimina anche i sussidi federali e le agevolazioni fiscali per i datori di lavoro sulla copertura sanitaria dei pensionati, dando loro un ulteriore incentivo a spostare i pensionati negli scambi.
Towers Watson prevede che i costi annuali totali di copertura per i pensionati sotto i 65 anni negli scambi diminuiranno drasticamente (vedi grafico).
Notizia mista: proliferano i conti di risparmio sanitario
I conti di risparmio sanitario (HSA) possono aiutare i lavoratori a risparmiare denaro per compensare le spese sanitarie lungo la strada della pensione. Creati durante gli anni di Bush, gli HSA hanno caratteristiche fiscali molto attraenti: i contributi e la crescita del conto sono esenti da tasse, così come i prelievi, finché i fondi sono usati per pagare l’assistenza sanitaria.
I fondi inutilizzati possono essere trasferiti di anno in anno, e i conti offrono una portabilità simile all’IRA. Gli HSA permettono contributi totali fino a $3.050 (individuale) o $6.150 (famiglia); i numeri sono $1.000 più alti per i partecipanti oltre i 55 anni. E alcuni datori di lavoro danno contributi diretti o corrispondenti ai conti dei dipendenti.
HSA stanno guadagnando terreno tra gli sponsor dei piani di lavoro, soprattutto perché sono legati a piani assicurativi ad alta deducibilità che riducono i costi dei premi fino al 30 per cento. Circa il 27% degli sponsor dei piani pensionistici offre un’opzione HSA, secondo il sondaggio Towers Watson/National Business Group on Health. Ma il 25 per cento delle aziende prevede di convertire il loro attuale sussidio per la copertura sanitaria dei pensionati nel prossimo anno.
Ma la giuria è ancora fuori su HSA come veicolo di risparmio per la pensione. La maggior parte dei partecipanti usa i conti per finanziare le spese dell’anno in corso, dato che le franchigie annuali dei piani assicurativi legati agli HSA devono essere di almeno 1.200 dollari per gli individui, o 2.400 dollari per la copertura familiare. E le franchigie possono essere molto più alte. Di conseguenza, Fidelity dice che solo il 24% dei conti HSA nei piani che amministra sono utilizzati per il risparmio a lungo termine. E, poiché gli HSA sono stati sulla scena solo pochi anni, i saldi medi dei conti sono abbastanza piccoli, in media $1.355 nel 2010, secondo l’Employee Benefit Research Institute.
Bad news: I pensionati benestanti affrontano un forte aumento dei premi Medicare
L’ACA impone un forte aumento dei premi Medicare agli anziani più abbienti per aiutare a finanziare il costo complessivo della riforma. Quest’anno, i supplementi colpiscono gli individui con 85.000 dollari o più di reddito annuo, e i contribuenti con reddito superiore a 170.000 dollari.
I premi Medicare basati sul reddito sono iniziati prima della riforma sanitaria – gli anziani più abbienti pagano premi più alti dalla soglia di reddito dal 2007 per Medicare Parte B (visite mediche e servizi ambulatoriali). Ma fino ad ora, la soglia di reddito è stata indicizzata all’inflazione ogni anno per mantenere il livello della percentuale di beneficiari soggetti al supplemento. L’ACA congela la soglia ai livelli del 2010 fino al 2019, a partire da quest’anno. L’ACA estende anche le formule della soglia di reddito agli anziani iscritti ai piani di farmaci da prescrizione della Parte D.
Le modifiche interesseranno solo il cinque per cento degli iscritti a Medicare quest’anno, anche se questa cifra salirà al 14 per cento entro il 2019, quando più anziani salteranno i livelli della soglia di reddito congelata, secondo la Kaiser Family Foundation, un’organizzazione non-profit di ricerca e politica sanitaria.
Gli anziani ad alto reddito che pagano sia la parte B che i premi della parte D potrebbero vedere i loro premi combinati aumentare ovunque da 300 a 700 dollari al mese entro la fine del decennio, secondo Juliette Cubanski, direttore associato del Medicare Policy Project della Kaiser. “È una somma considerevole, considerando che il premio base della parte B per la maggior parte delle persone quest’anno è di 96,40 dollari”, dice. Questi sono piani privati di assistenza gestita che sostituiscono Medicare tradizionale, e di solito incorporano la copertura dei farmaci da prescrizione. I sottoscrittori di Advantage pagano tipicamente il premio mensile della Parte B più un premio supplementare al piano Medicare Advantage; ora, questi premi vengono adeguati per tenere conto degli importi di reddito più alti per la copertura della Parte B e della Parte D, ove applicabile.
Può essere possibile evitare i sovrapprezzi in alcuni anni attraverso un’attenta pianificazione fiscale. Una possibile strategia è quella di prelevare il portafoglio da un Roth IRA, che non viene conteggiato nella definizione di reddito imponibile. Oppure, alternare i prelievi dai conti imponibili in modo che i clienti non debbano pagare la sovrattassa ogni anno.
Mark Miller è un giornalista e autore che scrive sulle tendenze della pensione e dell’invecchiamento. Si occupa in particolare di come la generazione dei baby boomer stia rivedendo il proprio approccio al denaro, alla carriera e allo stile di vita dopo i 50 anni.
Mark edita e pubblica RetirementRevised.com, indicato come uno dei migliori siti di pianificazione della pensione sul web nel numero di maggio 2010 di Money Magazine. Scrive Retire Smart, una rubrica settimanale sui giornali e contribuisce anche settimanalmente a Reuters.com. È l’autore di The Hard Times Guide to Retirement Security: Practical Strategies for Money, Work and Living (John Wiley & Sons, 2010).
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