Il vostro punteggio di credito, il numero che i prestatori usano per stimare il rischio di estendervi il credito o prestarvi denaro, è un fattore chiave nel determinare se sarete approvati per un mutuo. Il punteggio non è un numero fisso ma fluttua periodicamente in risposta ai cambiamenti nella vostra attività di credito (per esempio, se aprite un nuovo conto di carta di credito). Quale numero è abbastanza buono, e come i punteggi influenzano il tasso di interesse che vi viene offerto? Continua a leggere per scoprirlo.
Punti chiave
- In generale, un punteggio di credito superiore a 670 permetterà ai potenziali mutuatari di accedere a tassi di interesse prime o favorevoli sul loro prestito.
- I punteggi inferiori a 620 sono considerati subprime, e comportano tassi di interesse più alti e più restrizioni a causa del loro maggiore rischio per i prestatori.
- Per qualificarsi per un prestito a basso acconto sostenuto dalla FHA, è necessario almeno un punteggio di credito di 580 FICO.
- Quelli con credito peggiore possono ancora ottenere un mutuo da istituti di credito specializzati, ma pagheranno tassi ancora più elevati, richiedono acconti più grandi, possono richiedere un garante o co-borrower, ed essere soggetti a verifica del reddito.
FICO Scores
Il punteggio di credito più comune è il FICO score, creato dalla Fair Isaac Corporation.Viene calcolato utilizzando i seguenti dati dal vostro rapporto di credito:
- La tua storia di pagamenti (che rappresenta il 35% del punteggio)
- Importi che devi (30%)
- Lunghezza della tua storia di credito (15%)
- Tipi di credito che usi (10%)
- Nuovo credito (10%)
Punteggi minimi di credito
Non esiste un punteggio minimo di credito “ufficiale”, poiché i creditori possono (e lo fanno) prendere in considerazione altri fattori per determinare se si è qualificati per un mutuo. Si può essere approvati per un mutuo con un punteggio di credito più basso se, per esempio, si ha un solido acconto o il carico del debito è altrimenti basso. Dal momento che molti istituti di credito vedono il vostro punteggio di credito come solo un pezzo del puzzle, un punteggio basso non vi impedirà necessariamente di ottenere un mutuo.
Cosa piace vedere agli istituti di credito
Poiché ci sono vari punteggi di credito (ognuno basato su un sistema di punteggio diverso) disponibili per gli istituti di credito, assicuratevi di sapere quale punteggio sta usando il vostro istituto di credito in modo da poter confrontare le mele con le mele. Un punteggio di 850 è il punteggio FICO più alto che si possa ottenere. Ogni prestatore ha anche una propria strategia, quindi mentre un prestatore può approvare il tuo mutuo, un altro potrebbe non farlo – anche quando entrambi stanno usando lo stesso punteggio di credito.
Sebbene non ci siano standard industriali per i punteggi di credito, la seguente scala dal sito web di educazione finanziaria personale www.credit.org serve come punto di partenza per i punteggi FICO e cosa significa ogni intervallo per ottenere un mutuo:
– 740-850: Credito eccellente – I mutuatari ottengono facili approvazioni di credito e i migliori tassi di interesse.
– 670-740: Buon credito – I mutuatari sono in genere approvati e vengono offerti buoni tassi di interesse.
– 620-670: Credito accettabile – I mutuatari sono in genere approvati a tassi di interesse più alti.
– 580-620: Credito subprime – È possibile per i mutuatari ottenere un mutuo, ma non garantito. I termini saranno probabilmente sfavorevoli.
– 300-580: Credito povero – C’è poca o nessuna possibilità di ottenere un mutuo. I mutuatari dovranno prendere provvedimenti per migliorare il punteggio di credito prima di essere approvati.
Prestiti FHA
La Federal Housing Administration (FHA), che fa parte del U.S. Department of Housing and Urban Development, offre prestiti che sono sostenuti dal governo. In generale, i requisiti di credito per i prestiti FHA tendono ad essere più rilassati di quelli dei prestiti convenzionali. Per qualificarsi per un mutuo con un basso acconto (attualmente il 3,5%), avrete bisogno di un punteggio FICO minimo di 580. Se il vostro punteggio di credito scende al di sotto di questo, potete ancora ottenere un mutuo, ma dovrete mettere giù almeno il 10%.
Tassi di interesse e il vostro punteggio di credito
Sebbene non ci sia una formula specifica, il vostro punteggio di credito influenza il tasso di interesse che pagate sul vostro mutuo. In generale, più alto è il vostro punteggio di credito, più basso è il vostro tasso di interesse, e viceversa. Questo può avere un impatto enorme sia sul vostro pagamento mensile che sulla quantità di interessi che pagate per tutta la durata del prestito. Ecco un esempio: Diciamo che si ottiene un mutuo a tasso fisso di 30 anni per 200.000 dollari. Se hai un alto punteggio di credito FICO – per esempio, 760 – potresti ottenere un tasso di interesse del 3,612%. A quel tasso, la tua rata mensile sarebbe di $910.64, e finiresti per pagare $127.830 di interessi in 30 anni.
Prendi lo stesso prestito, ma ora hai un punteggio di credito più basso – diciamo, 635. Il tuo tasso di interesse salta al 5,201%, che potrebbe non sembrare una grande differenza, fino a quando non fai i conti. Ora, il vostro pagamento mensile è di $1.098,35 ($187,71 in più ogni mese), e il vostro interesse totale per il prestito è di $195.406, o $67.576 in più rispetto al prestito con il punteggio di credito più alto.
È sempre una buona idea migliorare il vostro punteggio di credito prima di richiedere un mutuo, in modo da ottenere le migliori condizioni possibili. Naturalmente, non funziona sempre in questo modo, ma se avete il tempo di fare cose come controllare il vostro rapporto di credito (e correggere eventuali errori) e pagare il debito prima di fare domanda per un mutuo, probabilmente pagherete nel lungo periodo. Per saperne di più, potresti voler indagare sui modi migliori per ricostruire il tuo punteggio di credito velocemente, o semplicemente i modi migliori per riparare un punteggio di credito scarso. In alternativa, se non avete il tempo di correggere il vostro punteggio di credito, potrebbe valere la pena cercare una delle migliori compagnie di riparazione del credito per farlo per voi.
La linea di fondo
Anche se non c’è un punteggio di credito minimo “ufficiale”, sarà più facile ottenere un mutuo se il vostro punteggio è più alto – e i termini saranno probabilmente migliori, anche. Poiché la maggior parte delle persone hanno un punteggio da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – i finanziatori spesso tirano fuori un rapporto di credito “tri-merge” che contiene i punteggi di tutte e tre le agenzie. Se tutti e tre i punteggi di credito sono utilizzabili, il punteggio medio è quello che viene chiamato il punteggio “rappresentativo”, o quello che viene utilizzato. Se solo due punteggi sono utilizzabili, viene usato quello più basso.
È possibile ottenere informazioni preliminari sulla propria posizione gratuitamente. Ogni anno si ha diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. Ottenere un punteggio di credito gratuito è più difficile, ma si può ottenere il punteggio di credito da una banca, alcune delle quali lo rendono sempre più disponibile, o da siti web che offrono punteggi di credito veramente gratuiti.