Nessuna dichiarazione dei redditi? Nessun problema
Le compagnie di mutui hanno bisogno di verificare il tuo reddito prima di approvarti per un mutuo. Di solito lo fanno guardando i moduli fiscali W2.
Questo può essere un problema se lavori per te stesso.
Gli imprenditori, i liberi professionisti, gli appaltatori e i lavoratori stagionali o gig non avranno probabilmente i moduli fiscali necessari per un mutuo tradizionale.
Ma se avete un reddito non tradizionale, potreste essere in grado di ottenere un “mutuo da estratto conto”.
Questo significa che devi semplicemente provare il tuo reddito mostrando uno o due anni di depositi bancari regolari.
Trovare un mutuo con estratto conto (6 febbraio 2021)
In questo articolo (Passa a…)
- Come i creditori determinano il tuo reddito
- Come ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo
- Cos’è un mutuo con estratto conto?
- Chi dovrebbe ottenere un prestito con estratto conto
- Tipi di prestiti con estratto conto
- Potenziali svantaggi
- Come trovare un mutuo con estratto conto
Come gli istituti di credito determinano il tuo reddito
Quando si passa attraverso il processo di acquisto o rifinanziamento di una casa, ci sono passi specifici da subire.
Un tale passo richiede la documentazione del tuo reddito. Questo include i risparmi, la pensione, i saldi degli investimenti e i debiti.
Questo può essere impegnativo per i richiedenti di un mutuo per lavoro autonomo. Queste persone hanno spesso un reddito e/o spese aziendali difficili da documentare.
Per esempio, un lavoratore autonomo potrebbe dire di guadagnare 7.000 dollari al mese. Ma dopo le detrazioni aziendali, il suo reddito imponibile potrebbe essere di soli 5.000 dollari al mese.
Questo potrebbe ridurre il loro budget per l’acquisto della casa di più di 150.000 dollari.
Ipotesi di prestito: L’esempio presuppone un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un interesse del 3,75% e il 10% in meno su una casa situata a Washington. Il tuo tasso e i tuoi pagamenti mensili saranno diversi
Come ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo o freelance
Quindi, sei un lavoratore autonomo. Hai un buon punteggio di credito e un solido curriculum finanziario. Ma stai avendo problemi a qualificarti per un mutuo perché non hai i tradizionali W2.
Fortunatamente, un programma di prestito con estratto conto bancario può essere una soluzione ideale.
Qui vi spieghiamo come funzionano i prestiti bancari e come scoprire se vi qualificate per uno di essi.
Controlla la tua idoneità per un prestito con estratto conto (6 febbraio 2021)
Cos’è un mutuo con estratto conto?
Un mutuo con estratto conto ti permette di verificare il tuo reddito su una richiesta di mutuo usando depositi bancari documentati al posto dei moduli fiscali.
I mutui ipotecari tradizionali comportano la fornitura di dichiarazioni dei redditi, W-2s e buste paga per verificare il reddito mensile.
Ma fornire questi documenti potrebbe essere difficile per alcune persone.
Invece, i richiedenti di un mutuo possono optare per un prestito con estratto conto. Usare gli estratti conto per qualificarsi per un mutuo al posto dei W2 potrebbe essere una buona idea se:
- Non avete documenti fiscali tradizionali per verificare il vostro reddito
- Avete documenti fiscali, ma a causa di cancellazioni, il vostro reddito sembra inferiore a quello che è in realtà
Prima della crisi immobiliare dello scorso decennio, i prestiti a reddito dichiarato erano uno dei programmi più comuni per i richiedenti che non potevano provare o verificare il loro reddito. Questi sono spariti dopo la crisi dei mutui in favore di leggi più severe sui mutui.
Ma oggi, i prestiti per dichiarazione bancaria sono diventati sempre più popolari rispetto ai prestiti per reddito dichiarato perché offrono meno rischi ai prestatori.
Questo perché i mutuatari non “dichiarano” semplicemente il loro reddito.
Con i mutui con dichiarazione bancaria, i richiedenti devono usare depositi mensili documentati per qualificarsi.
Chi dovrebbe ottenere un mutuo con dichiarazione bancaria?
Se sei un imprenditore o un appaltatore indipendente senza un reddito da lavoro dipendente, qualificarsi per un mutuo tradizionale può essere difficile.
Un mutuo con dichiarazione bancaria può aiutare. I mutui con estratto conto bancario sono tipicamente usati da:
- Candidati lavoratori autonomi
- Appaltatori indipendenti
- Lavoratori con reddito stagionale
- Gig worker o freelance
- Altri lavoratori con flussi di reddito irregolari
I candidati lavoratori autonomi sono le persone più comuni a beneficiare dei prestiti bancari.
Un prestito con estratto conto può aiutare queste persone a ottenere un prestito in modo relativamente facile, e persino a qualificarsi per una casa più grande di quanto non farebbero con un mutuo tradizionale.
Controlla la tua idoneità per un prestito con estratto conto (Feb 6th, 2021)
Tipi di prestiti con estratto conto
A seconda del prestatore e della tua situazione specifica, ci sono diversi programmi di estratto conto disponibili.
Mentre la maggior parte dei prestatori richiede un minimo di 12 mesi di estratto conto, alcuni prestatori possono richiedere meno. Anche se non sempre richiesto, se i richiedenti possono fornire 24 mesi di estratti conto, possono qualificarsi per tassi e termini migliori.
La maggior parte dei prestatori richiede 12 mesi di estratti conto. Ma potreste qualificarvi per un tasso e condizioni migliori se potete mostrare una storia di 24 mesi.
Inoltre, alcuni istituti di credito potrebbero voler utilizzare estratti conto aziendali invece di quelli personali.
Se non avete estratti conto aziendali, potreste ancora essere in grado di usare i vostri estratti conto personali con questi istituti di credito. Tuttavia, potrebbero usare una percentuale minore dei vostri depositi per scopi di qualificazione.
In alcuni casi i mutuatari possono anche essere tenuti a fornire una dichiarazione di profitti e perdite (P&L) per la loro attività preparata da un professionista fiscale.
Potenziali svantaggi dei prestiti con estratto conto
Fortunatamente per i proprietari di casa che non possono fornire la solita verifica del reddito, i prestiti con estratto conto stanno diventando sempre più comuni.
Ma sono ancora considerati un po’ più a rischio dei mutui “tradizionali”. E questo significa che c’è un compromesso tra prestatori e mutuatari.
Il compromesso si presenta tipicamente in termini di un tasso d’interesse più alto e di requisiti di acconto più elevati.
I prestiti di dichiarazione bancaria hanno tipicamente un tasso d’interesse più alto e maggiori requisiti di acconto.
Questi hanno lo scopo di compensare il rischio associato al fatto di non essere in grado di mostrare il reddito con i metodi tradizionali.
Il tasso esatto e l’acconto necessario per i prestiti bancari sono di solito basati sui punteggi di credito.
Ricorda, i tassi e i termini variano molto a seconda della compagnia. Parla con più di un prestatore di mutui per vedere chi ha i tassi più bassi e le condizioni migliori per il prestito di cui hai bisogno.
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Come trovare un mutuo con estratto conto
I mutui con estratto conto sono classificati come “mutui non qualificati” (Non-QM) poiché non sono conformi agli standard convenzionali di prestito.
Siccome sono considerati Non-QM, non tutti gli istituti di credito offrono mutui con estratto conto. Infatti, molte banche e cooperative di credito scelgono di non offrire questi tipi di prestiti.
Potresti avere più fortuna con una società che fa esclusivamente prestiti ipotecari.
Se non ti qualifichi per un finanziamento ipotecario tradizionale, contatta diversi istituti di credito per determinare se offrono programmi di dichiarazione bancaria o altri programmi per richiedenti lavoratori autonomi.
Assicurati di chiedere i requisiti del prestatore per dichiarazioni personali o aziendali. Dovreste anche informarvi su quanti mesi di estratti conto sono necessari.
E non dimenticate di chiedere informazioni sui requisiti di acconto e sui tassi di interesse.
Quali sono i tassi ipotecari di oggi?
Sei un lavoratore autonomo? Hai un reddito stagionale? Sei un consulente, un promotore, un fiscalista, un freelance, un artista o un altro professionista con un flusso di reddito irregolare?
Se è così, un programma di prestito con estratto conto bancario può essere perfetto per te.
Tassi e requisiti di acconto variano da un prestatore all’altro. È sempre bene guardarsi intorno per trovare il tasso più basso possibile.
Puoi iniziare proprio qui.
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