A volte, può sembrare che il solo guardare qualcuno nel modo sbagliato possa finire per danneggiare il tuo punteggio di credito. E mentre questa è ovviamente un’esagerazione, è vero che tutti i tipi di transazioni finanziarie e comportamenti generali possono finire per influenzare il vostro credito.
Ma noleggiare un’auto è uno di questi? Bene, se pensavate che questo fosse uno di quei miti urbani sul punteggio di credito, abbiamo delle notizie per voi…
Sì, noleggiare un’auto può influenzare il vostro punteggio di credito.
In breve: sì. E per di più, l’effetto sarà probabilmente negativo.
Ma ecco la buona notizia: Il danno al vostro punteggio sarà minimo. Solo in rare circostanze noleggiare un’auto causerebbe un danno significativo al vostro punteggio. (Più avanti nel post.)
Ecco altre buone notizie: Qualsiasi effetto sul vostro punteggio può essere facilmente evitato usando questo semplice trucco (che in realtà non è affatto un trucco). Tutto quello che devi fare è … usare la tua carta di credito per noleggiare l’auto invece di una carta di debito.
Perché dovresti noleggiare auto con credito, non con debito.
“La maggior parte delle agenzie di noleggio auto vuole una carta di credito come metodo di pagamento”, ha spiegato Todd Christensen, responsabile dell’istruzione per Money Fit by DRS, Inc. “Fornisce un’ulteriore sicurezza in caso di incidenti o danni accidentali al veicolo.”
“Possono pensare che, poiché non stai usando una carta di credito, potresti anche non averne una – forse perché il tuo credito è troppo basso”, ha aggiunto Jake McKenzie, content manager di Auto Accessories Garage.
“Questo può indurre la compagnia di noleggio a controllare il tuo credito attraverso ciò che FICO chiama una “hard inquiry”. Questa indagine può, infatti, ding il vostro credito di cinque punti o più.”
Se avete un buon credito, quindi un “ding” temporaneo di cinque punti o così non sarà molto di cui preoccuparsi. Poi di nuovo, le persone con un buon credito probabilmente hanno un sacco di spazio sulle loro carte di credito per noleggiare l’auto in primo luogo. Non hanno bisogno di usare una carta di debito!
Per le persone con cattivo credito, le cose possono diventare un po’ più difficili. Non solo finiranno con un’indagine dura che blocca il loro punteggio già pessimo, ma c’è la possibilità che la loro domanda di noleggio possa essere negata, il che significa che hanno intaccato il loro punteggio per niente!
Se hai una carta di credito (che non è al massimo), e stai noleggiando un’auto, dovresti usare quella carta per noleggiarla invece di usare una carta di debito. È davvero così semplice.
A parte il fatto che non lo è. Dopo tutto, gli affittuari con cattivo credito hanno anche meno probabilità di avere una carta di credito che possono usare per affittare un’auto, lasciando loro poca o nessuna scelta in materia. Vivere con un cattivo punteggio di credito può essere difficile in molti modi. Non è sorprendente, quindi, che noleggiare un’auto sia uno di questi!
Ecco come funzionano i punteggi di credito.
Quando noleggiate un’auto con una carta di debito e la compagnia di noleggio esegue un “controllo duro” sul vostro credito, quel controllo viene registrato sul vostro rapporto di credito e finisce per essere considerato nel vostro punteggio.
I rapporti di credito sono documenti compilati dai tre principali uffici di credito – Experian, TransUnion ed Equifax – che tengono traccia della tua storia come utente del credito. La maggior parte delle informazioni rimane sul vostro rapporto per sette anni, ma alcune informazioni possono rimanere sul vostro rapporto più a lungo.
Il vostro punteggio di credito si basa sulle informazioni contenute in questi rapporti. E poiché le informazioni possono variare tra i diversi rapporti di credito, ciò significa che il tuo punteggio di credito può variare a seconda di quale rapporto viene usato per calcolarlo.
Il tipo più comune di punteggio di credito è anche il più vecchio: il tuo punteggio FICO. Questo è un numero di tre cifre che va da 300 a 850. Più alto è il tuo punteggio, meglio è, con 680 che è il limite approssimativo per un credito “buono”.
Ci sono altri tipi di punteggio di credito. I tre uffici di credito, per esempio, si sono riuniti per creare un punteggio chiamato VantageScore. Ma poiché questo punteggio si basa anche sulle informazioni contenute nei vostri rapporti di credito, spesso non varierà molto dal vostro punteggio FICO.
Un modo in cui noleggiare un’auto potrebbe davvero danneggiare il vostro punteggio.
Le richieste di credito recenti sono uno dei cinque fattori principali per il calcolo del vostro punteggio di credito. Questa è la categoria in cui rientrano gli hard credit check. Tuttavia, è uno dei fattori meno importanti, e questo è il motivo per cui noleggiare un’auto con una carta di debito non farà che peggiorare il vostro punteggio.
I due fattori più importanti sono la vostra storia di pagamenti e i vostri importi dovuti. La vostra storia dei pagamenti costituisce il 35% del vostro punteggio totale e la vostra storia dei pagamenti costituisce un ulteriore 30%. Insieme, comprendono un enorme 65% del vostro punteggio di credito.
Ci porta all’altro modo in cui il noleggio di un’auto potrebbe influenzare il vostro credito.
“Come per la maggior parte dei conti, se le tasse o le spese dell’agenzia di noleggio auto non vengono pagate, possono finire per essere vendute a un’agenzia di riscossione, che poi apparirebbe sul vostro rapporto di credito come negativo”, ha spiegato Christensen.
Se avete un buon punteggio di credito, allora ci sono buone probabilità che non abbiate alcun conto che sia stato mandato in riscossione. Questo perché avere un conto di riscossione aggiunto al vostro rapporto di credito può davvero danneggiare il vostro punteggio.
La ragione per cui la storia dei pagamenti è il fattore numero uno nel determinare il vostro punteggio è che, beh, alle aziende piace molto lavorare con persone che pagano le loro bollette in tempo. Quindi, se noleggiate un’auto, è di fondamentale importanza che paghiate in tempo tutte le tasse e le spese relative. Altrimenti, il vostro punteggio potrebbe finire per subire un grosso colpo.