Co to jest Powiadomienie o Działaniach Niekorzystnych?

Kiedy ubiegasz się o kredyt i otrzymałeś odmowę, firmy są zobowiązane do wysłania Ci tak zwanego Powiadomienia o Działaniach Niekorzystnych. Powiadomienie o działaniach niepożądanych jest informacją, którą kredytodawcy wysyłają do Ciebie po tym, jak odmówiono Ci kredytu, wyjaśniając powody odmowy. Zrozumienie, kiedy powinieneś otrzymać zawiadomienie o niekorzystnym działaniu i jakie informacje są ci należne, może pomóc ci ruszyć naprzód po odmowie kredytu.

Co to jest Zawiadomienie o Działaniach Niekorzystnych?

Ogłoszenie o niekorzystnym działaniu jest pisemnym, elektronicznym lub ustnym ujawnieniem informacji, które kredytodawcy muszą wydać konsumentom po tym, jak ich wniosek o kredyt (na przykład o kartę kredytową lub pożyczkę) zostanie odrzucony lub gdy spotkają się oni z innym negatywnym działaniem związanym z kredytem. Celem zawiadomienia jest poinformowanie o przyczynie odmowy.

Jak działa zawiadomienie o działaniach niepożądanych

Według Fair Credit Reporting Act (FCRA), kredytodawcy, pożyczkodawcy i inne firmy muszą wysłać zawiadomienie o działaniach niepożądanych w następujących sytuacjach:

• Twoja aplikacja kredytowa została odrzucona.
• Nie przedłużono Ci kredytu w kwocie lub na warunkach, które chciałeś.
• Negatywne zmiany są dokonywane w warunkach konta kredytowego z powodu informacji w raporcie kredytowym.

Możesz oczekiwać, że otrzymasz zawiadomienie o niekorzystnym działaniu w ciągu 30 do 90 dni, w zależności od charakteru działania: 30 dni po wypełnieniu wniosku w odpowiedzi na niekorzystne działanie przeciwko wnioskowi

• 30 dni po podjęciu niekorzystnego działania w związku z niekompletnym wnioskiem
• 30 dni po niekorzystnym działaniu w związku z istniejącym kontem
• 90 dni po przyjęciu kontroferty, jeśli nie zaakceptowałeś lub nie korzystałeś z kredytu, który zaoferował kredytodawca

Na przykład, powiedzmy, że masz doskonały kredyt i ubiegasz się o nową kartę kredytową. Ale przez przypadek składasz niekompletny wniosek, więc kredytodawca odrzuca Twoją aplikację. Jeśli nie byłeś świadomy, że nie wypełniłeś odpowiednio wniosku, możesz być pozostawiony drapiąc się po głowie, dlaczego ty, z twoim doskonałym kredytem, zostałeś odrzucony. Na szczęście, zgodnie z FCRA, w ciągu 30 dni od odmowy, można oczekiwać, aby otrzymać negatywne działania informujące o przyczynie odmowy: wniosek był niekompletny. Mając tę informację, mogą Państwo przezwyciężyć odmowę i podjąć kroki w celu uniknięcia kolejnej przy następnym ubieganiu się o kredyt.

Co obejmuje zawiadomienie o działaniach niepożądanych?

Informacje zawarte w zawiadomieniu o działaniach niepożądanych będą zależały od informacji, które zostały użyte do podjęcia działań przeciwko Tobie – mianowicie, czy odmówiono Ci z powodu informacji w raporcie kredytowym z biura kredytowego (znanego również jako agencja sprawozdawczości kredytowej lub konsumenckiej), czy z powodu informacji z zewnętrznego źródła innego niż biuro kredytowe lub danych spoza raportu kredytowego.

Odmowa z powodu informacji w raporcie kredytowym z biura

Jeśli dane w raporcie kredytowym z biura kredytowego odegrały rolę w negatywnym działaniu przeciwko Tobie, zawiadomienie będzie zawierać nazwę biura kredytowego, które dostarczyło raport kredytowy użyty w decyzji wraz z adresem biura i numerem telefonu.

Wiadomość będzie również zawierać informację, że biuro kredytowe nie brało udziału w podejmowaniu decyzji i że biuro nie może powiedzieć Ci, dlaczego Twoja aplikacja została odrzucona. Jednakże, te powody będą wymienione w zawiadomieniu o niekorzystnym działaniu i mogą obejmować, między innymi:

• Niekompletny wniosek kredytowy
• Niewystarczający dochód
• Nieprawdziwe zatrudnienie
• Ograniczony kredyt lub jego brak
• Niewystarczająca liczba lub nieprawidłowy rodzaj referencje kredytowe
• Poprzednie lub obecne zaległe rachunki
• Przejęcia lub ponowne przejęcia
• Upadłości

Gdy Twój wynik kredytowy jest używany w decyzji, zawiadomienie musi również zawierać, wśród innych szczegółów, twoją ocenę kredytową, zakres możliwych ocen kredytowych, oraz cztery czynniki, które przyczyniły się do twojej oceny kredytowej (pięć, jeśli jednym z czynników była liczba zapytań do raportu kredytowego). Nie ma żadnych kosztów za tę ocenę kredytową.

Ogłoszenie o niekorzystnym działaniu opartym na informacjach zawartych w raporcie kredytowym z biura musi również informować o Pana/Pani prawie do bezpłatnej kopii raportu kredytowego i o tym, jak ją otrzymać z biura kredytowego wymienionego w zawiadomieniu (bezpłatny numer biura jest zazwyczaj podany w celach informacyjnych). Będziesz miał 60 dni na zamówienie tego raportu kredytowego, więc działaj szybko.

Ogłoszenie o niekorzystnym działaniu będzie również zawierało informacje o Twoim prawie do zakwestionowania wszelkich niedokładnych lub niekompletnych informacji w Twoim raporcie kredytowym. Jest to szczególnie ważne, aby skontaktować się z biurem kredytowym i zamówić bezpłatny raport kredytowy, jeśli jesteś zaskoczony odmową. Możesz mieć do czynienia z oszustwem, jeśli, na przykład, informacje o Twoim koncie zostały ujawnione w wyniku naruszenia danych. Co gorsza, możesz stać się ofiarą kradzieży tożsamości, na przykład, jeśli ktoś użył Twoich danych osobowych do otwarcia kont na Twoje nazwisko.

Na końcu negatywnych działań znajduje się informacja Equal Credit Opportunity Act (ECOA), mówiąca o tym, że odrzucenie wniosku jest nielegalne ze względu na rasę, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek (o ile jesteś wystarczająco dorosły, aby podpisać umowę), uczestnictwo w programie pomocy publicznej lub korzystanie z praw wynikających z Consumer Credit Protection Act.

Ogłoszenie o negatywnym rozpatrzeniu wniosku o kartę kredytową lub pożyczkę z innych powodów

Jeśli wniosek o kartę kredytową lub pożyczkę został odrzucony, ale z powodu informacji ze źródła zewnętrznego innego niż biuro kredytowe lub informacji innych niż dane z raportu kredytowego, nadal otrzymasz zawiadomienie o negatywnym rozpatrzeniu wniosku.

Ogłoszenie o niekorzystnym działaniu nadal będzie zawierać nazwę, adres i numer telefonu zewnętrznego źródła, twoją ocenę kredytową i możliwe zakresy ocen (jeśli ocena została użyta do podjęcia decyzji kredytowej), oraz zawiadomienie ECOA na końcu ujawnienia. Ale ponieważ biuro kredytowe nie będzie zaangażowane, zawiadomienie o niekorzystnym działaniu nie będzie wspominać o danych kontaktowych biura kredytowego lub jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy.

Zamiast tego, będzie informować o prawie do złożenia pisemnego wniosku o charakter informacji zewnętrznych, które zostały wykorzystane do podjęcia niekorzystnego działania. Ponownie, będziesz miał 60 dni na złożenie takiego wniosku.

Jak zareagować po otrzymaniu zawiadomienia o niekorzystnym działaniu

Jeśli otrzymałeś odmowę z powodu informacji zawartych w raporcie kredytowym z biura kredytowego, zamów bezpłatną kopię raportu kredytowego, postępując zgodnie z instrukcjami podanymi w zawiadomieniu o niekorzystnym działaniu. Przejrzyj swój raport kredytowy pod kątem dokładności i zakwestionuj wszelkie błędy w biurze kredytowym. Biuro kredytowe zbada Twój spór i, jeśli jest on uzasadniony, usunie błąd.

Jeżeli przyczyną odmowy była informacja z innego źródła niż raport kredytowy z biura kredytowego, należy poprosić o informacje dotyczące zewnętrznego źródła, używając porównywalnych informacji kontaktowych w zawiadomieniu.

W obu przypadkach ważne jest, aby wykorzystać informacje zawarte w zawiadomieniu o niekorzystnym działaniu, aby zrozumieć, dlaczego odmówiono przyjęcia wniosku. Na przykład, jeśli powodem odmowy jest niewystarczający dochód, należy poszukać możliwości jego zwiększenia przed ponownym ubieganiem się o kredyt. Bez względu na przyczynę odmowy, uważna ocena zawiadomienia o niekorzystnym działaniu może pomóc w podjęciu odpowiednich kroków w celu zwiększenia szans na uzyskanie zatwierdzenia przy następnym wniosku.