Czy doradcy finansowi są tego warci?

„Kiedy masz adwokata udzielającego Ci porady, byłoby miło wiedzieć, jaki jest ich finansowy związek z tą poradą.”
— Lowell Bergman

Punkt w poprzednim cytacie odnosi się nie tylko do prawników udzielających porad, ale także do profesjonalistów finansowych. Niektórzy doradcy finansowi pobierają prowizje za kierowanie Cię w stronę różnych inwestycji, co stanowi konflikt interesów. Dlatego właśnie doradcy „fee-only” mogą być bardziej pożądani.

Wiele osób zastanawia się, czy doradcy finansowi są tego warci — jaki jest ich średni koszt, czy opłata jest rozsądna, czy powinni zatrudniać doradców inwestycyjnych lub planistów finansowych, i tak dalej. Cóż, jeśli myślisz „Potrzebuję doradcy finansowego”, prawdopodobnie dobrze byś zrobił, gdybyś go zatrudnił.

Jasne, są źli doradcy tu i tam, albo po prostu niewykwalifikowani, albo po prostu nie dbający o twoje najlepsze interesy. Ale dobry doradca finansowy może zdziałać cuda w Twoim życiu finansowym.

Dlaczego warto zatrudnić doradcę finansowego

Niektórzy ludzie nie potrzebują wielu porad finansowych. Ty też możesz nie…

• Jeśli sumiennie oszczędzasz na emeryturę i skutecznie inwestujesz.
• Jeśli opracowałeś solidny plan emerytalny, który wygeneruje wystarczający dochód w Twoich złotych latach.
• Jeśli masz odpowiednią ilość ubezpieczeń, aby chronić swój dom, samochód, życie, dochód i wszystko inne, co wymaga ochrony.
• Jeśli masz swój dług pod kontrolą.
• Jeśli masz plan nieruchomości, który minimalizuje podatki i bóle głowy dla beneficjentów.

Niewielu z nas ma wszystkie te finansowe kaczki (i kilka innych) w rzędzie, choć.

Zgodnie z 2017 Retirement Confidence Survey, około 24% pracowników powiedział, że mają mniej niż 1000 dolarów zapisane na emeryturę, a whopping 55% miał mniej niż 50.000 dolarów. Tylko 20% miało odłożone 250 000 dolarów lub więcej.

Mając 250 000 dolarów odłożone jest z pewnością o wiele lepiej niż mając, powiedzmy, tylko 50 000 dolarów zapisane. Ale nawet 250 000 dolarów nie pójdzie tak daleko, jak mogłoby się wydawać. Rozważmy, na przykład, dobrze znaną „regułę 4%”, która sugeruje, że należy wycofać około 4% swojego nest egg rocznie w okresie emerytalnym (dostosowując się do inflacji w czasie). Przy kwocie 250 000 USD, dałoby to zaledwie 10 000 USD na rok. Jeśli liczysz na to, że Social Security wyrówna różnicę w Twoich potrzebach dochodowych na emeryturze, wiedz, że średni dochód z Social Security wynosi około 16 000 USD rocznie, również.

Kiedy powinieneś skorzystać z usług doradcy finansowego?

Dobry doradca finansowy może spojrzeć na Twój szeroki obraz — może ocenić wszystkie Twoje potrzeby i wyzwania finansowe oraz może pomóc Ci osiągnąć Twoje cele. Doradca finansowy może poprowadzić Cię przez planowanie emerytalne, strategie inwestycyjne, kwestie podatkowe, radzenie sobie z opcjami pracowniczymi na akcje i wiele innych. Jest to cenne przez całe życie, ale szczególnie wtedy, gdy zbliżają się ważne wydarzenia życiowe, takie jak opłacenie studiów, kupno domu, zawarcie związku małżeńskiego, urodzenie dziecka, adopcja dziecka, przejście na emeryturę lub odziedziczenie majątku.
Przy zmianie pracy należy zastanowić się, jak poradzić sobie z kontami emerytalnymi. Każdy z nas powinien ocenić, czy posiada odpowiednie ubezpieczenie od niepełnosprawności lub czy potrzebuje ubezpieczenia od opieki długoterminowej. Doradcy finansowi mogą pomóc Ci określić, czy jesteś lepiej leasingu lub zakupu następnego samochodu, czy należy refinansować kredyt hipoteczny, jak uniknąć podatków od nieruchomości, jak zmaksymalizować swoją zdolność do opieki nad starszymi rodzicami, i tak dalej.

Średni koszt planistów finansowych i innych

Trudno jest zaoferować znaczące średni koszt dla doradców finansowych, doradców inwestycyjnych, planistów finansowych, i tak dalej. Dzieje się tak, ponieważ istnieje wiele sposobów, w jakie mogą oni pobierać opłaty za swoje usługi, a także szeroki zakres opłat. Niektórzy mogą pobierać opłaty w wysokości od 1% do 1,5% całkowitych aktywów każdego roku, podczas gdy inni mogą pobierać opłaty w wysokości kilkuset dolarów za godzinę.

Jest to obszar, w którym nie chcesz po prostu iść z najtańszym dostawcą, ponieważ nawet ktoś, kto pobiera opłaty w wysokości tysiąca dolarów lub więcej może zaoszczędzić wiele tysięcy w dłuższej perspektywie, podczas gdy ktoś, kto pobiera tylko 200 dolarów może zaoszczędzić znacznie mniej. Skup się na znalezieniu dobrego doradcy finansowego, albo poprzez rekomendacje od przyjaciół i innych osób, albo poprzez rozmowy z kilkoma kandydatami. Osoby wyznaczone jako fee-only nie będą chciały zarabiać prowizji od sprzedaży produktów, a niektóre z nich można znaleźć za pośrednictwem strony www.napfa.org.

Jak bardzo opłacalni są doradcy finansowi?

Poza doprowadzeniem swoich finansów do ogólnego stanu, dobry doradca może również poprawić wyniki inwestycyjne. Badanie przeprowadzone przez firmę Vanguard wykazało, że korzystając z usług doradcy finansowego, można poprawić swoje wyniki nawet o trzy punkty procentowe rocznie. Oto jak potężne mogą być te trzy punkty – poniższa tabela pokazuje, jak roczna inwestycja o wartości 8 000 USD może rosnąć w czasie, przy 7% rocznie i przy 10% rocznie:

Źródło danych: obliczenia autora.

To całkiem potężne, nie? Nawet w ciągu zaledwie jednej dekady różnica wynosiła prawie 22 000 dolarów — a w ciągu 30 lat było to blisko 600 000 dolarów! Oczywiście nie każdy, kto korzysta z usług doradcy finansowego, zobaczy, że jego zyski będą tak duże. Ale nawet dwuprocentowy wzrost zysków może stanowić dużą różnicę, a niektórzy mogą cieszyć się wzrostem o cztery punkty lub więcej.

Przy okazji, Vanguard wyjaśnił, w jaki sposób doszedł do tych trzech punktów procentowych, stwierdzając na przykład, że możliwość skonsultowania się z doradcą w dowolnym momencie, na przykład gdy rozważano sprzedaż w czasie korekty rynkowej, dodała aż 1,5% do ich zysków, ponieważ doradca sprawił, że trzymali się swojego planu. Ponadto, doradcy ustalający rozsądną alokację aktywów, której należy przestrzegać, dodali do zysków nawet 0,75%. Doradcy mogą również pomóc w utrzymaniu niskich opłat, kierując klientów do opcji o niskich opłatach. To może dodać kolejne 0,45% do wyników.

Wyłożenie kilkuset dolarów lub nawet kilku tysięcy dolarów, w zależności od potrzeb i aktywów, na solidne doradztwo finansowe może być tego warte, pozwalając zaoszczędzić znacznie więcej niż koszty. Rozważ skonsultowanie się z doradcą finansowym, który pomoże Ci uporządkować wszystkie Twoje sprawy.

Trending

• {{ nagłówek }}

The Motley Fool prowadzi politykę ujawniania informacji.