Większość dorosłych dzieci nie zna dokładnie sytuacji finansowej swoich rodziców, dopóki mama lub tata nie potrzebują pomocy w zarządzaniu finansami lub dopóki dziecko nie rozpocznie procesu spadkowego po śmierci rodzica. Niestety, seniorzy doświadczają coraz większych trudności w wiązaniu końca z końcem przy ograniczonych oszczędnościach i dochodach. Wielu z nich albo nie płaci rachunków, albo korzysta z kart kredytowych i planów płatniczych, by pokryć wydatki. Członkowie rodziny często martwią się, że mogą być odpowiedzialni za spłatę tych długów, ale dobrą wiadomością jest to, że nie można ich przenieść.
REKLAMA
Jest to powszechna obawa, ale nawet jeśli masz pełnomocnictwo finansowe (POA) dla rodzica, nie jesteś odpowiedzialny za jego długi. Jedyny sposób, w jaki te długi mogą być przeniesione na ciebie, to jeśli podpisałeś się za nich lub jesteś wymieniony jako współdłużnik. W zależności od sytuacji, możesz jednak czuć się zobowiązany do znalezienia sposobu, aby pomóc rodzicowi uwolnić się od długów. Istnieje kilka różnych czynników, które wpływają na to, jak można to zrobić.
Zapoznaj się z sytuacją finansową swoich rodziców
Pieniądze mogą być trudną rzeczą do omówienia, szczególnie z członkami rodziny. Ważne jest jednak, aby wcześnie zająć się obecnymi i przyszłymi kwestiami finansowymi. Niedopełnienie tego obowiązku stawia całą rodzinę w niekorzystnej sytuacji. Nawet ogólne zrozumienie źródeł dochodu, wydatków i zobowiązań rodzica może dać dorosłym dzieciom przewagę, jeśli chodzi o pomoc w osiągnięciu wypłacalności lub zarządzaniu majątkiem.
Dowiedz się jak najwięcej o ich długach
Każdy rodzaj długu niesie ze sobą inny stopień zobowiązania lub pilności spłaty. Na przykład, może to być łatwiejsze do czynienia z firmą karty kredytowej w niektórych przypadkach niż lokalnego właściciela małego biznesu, który naprawdę potrzebuje płatności dla przetrwania. Ale moralnie, ty i twój rodzic może czuć się inaczej o kolejności, w której trzeba rozliczyć te dwa szczególne salda.
Jest to ważne, aby rozważyć źródło tych długów, jak również. Nieporozumienia związane z opcjami płatności i uroczymi sprzedawcami mogą często komplikować sprawy finansowe. Na przykład, czy twój rodzic płaci za usługi zdrowotne używając karty kredytowej zamiast opracować plan płatności z właściwym dostawcą usług? Instytucje te zazwyczaj oferują korzystniejsze oprocentowanie w porównaniu z firmami obsługującymi karty kredytowe. Kiedy sprawy są napięte, zapytaj o wszystkie możliwe opcje płatności, aby upewnić się, że wybierasz tę, która najlepiej pasuje do sytuacji twojego rodzica.
Podjęcie kroków w celu zmniejszenia przyszłych długów jest kolejnym kluczowym czynnikiem w tym procesie. Przejrzyj dokumentację rodziców, aby ustalić, czy ponoszą oni jakieś niepotrzebne wydatki, które zwiększają ich obciążenie finansowe. Na przykład, czy część długów wynika z automatycznych opłat lub subskrypcji na produkty lub usługi, które nie są już potrzebne lub na które nie stać ich finansowo? Czy płatności są dokonywane w terminie, czy też powstają dodatkowe opłaty za zwłokę? Uporanie się z automatycznymi płatnościami i ograniczenie wydatków przynajmniej spowolni narastanie zadłużenia i pozwoli uwolnić trochę pieniędzy na spłatę istniejących sald.
Sytuacja każdej rodziny jest wyjątkowa. Mając finansowe check-ins z rodzicami na początku będzie świat różnicy, gdy nadejdzie czas, aby przejąć płacenie rachunków lub rozliczyć długi, które zostawili za sobą. Te informacje pozwolą ci od razu wejść do gry, zamiast błądzić po sprawozdaniach finansowych i próbować poskładać wszystko do kupy na własną rękę.
Jak zredukować lub wyeliminować dług
Pozbycie się długu może być długim i żmudnym procesem, szczególnie przy minimalnych dochodach i aktywach. Skorzystaj z następujących wskazówek i zasobów, aby uczynić to przedsięwzięcie tak szybkim i przystępnym, jak to tylko możliwe.
- Zapytaj wierzyciela, czy płatności mogą być obniżone, aby lepiej dostosować się do dochodów twojej ukochanej osoby.
- Jeśli twój rodzic jest właścicielem domu z niskim lub żadnym zadłużeniem hipotecznym, czy odwrócona hipoteka jest realną opcją dla uzupełnienia ich dochodów? Należy pamiętać, że kredyt staje się wymagalny po śmierci rodzica lub opuszczeniu domu.
- Jeśli twój rodzic doświadcza spadku funkcji poznawczych, a ty zostałeś wyznaczony jako jego pełnomocnik finansowy (POA), ważne jest, aby upewnić się, że twój POA jest skuteczny i wkroczyć, aby pomóc zarządzać ich pieniędzmi. Może to obejmować skonfiskowanie ich kart kredytowych i powiadomienie wierzycieli o ich ubezwłasnowolnieniu. Jeśli twój rodzic nie wyznaczył finansowego POA, musisz rozważyć kuratelę, aby zabezpieczyć ich fizyczne i finansowe samopoczucie.
- Jeśli nie ma aktywów dostępnych do spłaty, napisz list do wierzycieli, powiadamiając ich o tym i prosząc o umorzenie długu. (Jest możliwe, że to ostatnie może być przyznane dopiero po tym, jak rodzic zakwalifikuje się do Medicaid.)
- Skontaktuj się z Consumer Credit Counseling Service (CCCS) w Twojej okolicy, aby uzyskać pomoc w zakresie budżetowania, coachingu zadłużenia i wskazówek dotyczących negocjacji z wierzycielami.
- Jeśli nie ma dostępnych aktywów do uregulowania tych długów, bankructwo może być opcją, ale pamiętaj, aby zatrudnić prawnika, aby pomóc w tym procesie. Istnieje wiele działań prawnych lub organizacji pomocy prawnej w całym kraju, które zapewniają niskie lub nie kosztowne porady dla osób o niskich dochodach i osób starszych.
REKLAMA
Jak radzić sobie z długami po rodzicu minął
Jeśli twój rodzic umiera przed można dostać swoje sprawy w porządku, opcje mogą być ograniczone, ponieważ pełnomocnictwa wygasają po śmierci. Będziesz mógł dalej zajmować się długami i decyzjami finansowymi tylko wtedy, gdy zostaniesz wyznaczony na wykonawcę ich testamentu (lub, jeśli twój rodzic zmarł bez testamentu, sąd wyznaczył cię na upoważnionego przedstawiciela). Z którymkolwiek z tych wyznaczeń, będziesz odpowiedzialny za zbieranie i zarządzanie aktywami rodzica, regulowanie długów, dystrybucję dóbr osobistych, składanie ostatecznego zeznania podatkowego i płacenie rachunków.
Zależnie od wielkości majątku rodzica, obsługa jego zaległych zobowiązań finansowych może być złożonym procesem. Prawo stanowe klasyfikuje różne rodzaje długów w pewne grupy priorytetowe, aby pomóc sądom i wykonawcom określić, które z nich powinny być zapłacone w pierwszej kolejności. Używając tej kolejności, spłacasz to, na co majątek ma wystarczające fundusze, a następnie piszesz do pozostałych wierzycieli, powiadamiając ich, że twój rodzic zmarł, a jego majątek jest niewypłacalny (nie ma wystarczających funduszy na pokrycie długów). Jako osobisty przykład, kiedy moja matka odeszła, zostawiła po sobie więcej rachunków niż aktywów. Te listy zadziałały bardzo dobrze i nigdy więcej nie usłyszeliśmy od wierzycieli.
When in Doubt, Seek Help
Sprawy finansowe są notorycznie wymagające, a sprawy są jeszcze bardziej skomplikowane, kiedy próbujesz je załatwić w czyimś imieniu. Jeśli masz pytania dotyczące którejkolwiek z kwestii omówionych powyżej, nie zaszkodzi skonsultować się z prawnikiem, księgowym lub certyfikowanym planistą finansowym. Ci profesjonaliści mogą dostarczyć ci odpowiedzi, których potrzebujesz, aby wyprostować sprawy ukochanej osoby.