Twoja punktacja kredytowa, liczba, którą kredytodawcy używają do oszacowania ryzyka udzielenia kredytu lub pożyczki, jest kluczowym czynnikiem w określeniu, czy zostaniesz zatwierdzony do otrzymania kredytu hipotecznego. Ocena punktowa nie jest stałą liczbą, ale zmienia się okresowo w odpowiedzi na zmiany w twojej aktywności kredytowej (na przykład, jeśli otworzysz nowe konto na karcie kredytowej). Jaka liczba jest wystarczająco dobra i jak ocena punktowa wpływa na oprocentowanie, które jest ci oferowane? Przeczytaj, aby się tego dowiedzieć.
Key Takeaways
- Ogólnie, ocena kredytowa powyżej 670 pozwoli potencjalnym kredytobiorcom hipotecznym na dostęp do najlepszego lub korzystnego oprocentowania ich kredytu.
- Wyniki poniżej 620 są uważane za subprime i wiążą się z wyższym oprocentowaniem i większymi ograniczeniami ze względu na większe ryzyko dla kredytodawców.
- Aby zakwalifikować się do kredytu z niską zaliczką FHA, musisz mieć co najmniej 580 punktów FICO.
- Ci z gorszym kredytem mogą nadal uzyskać kredyt hipoteczny od wyspecjalizowanych kredytodawców, ale zapłacą jeszcze wyższe oprocentowanie, wymagają większych zaliczek, mogą wymagać gwaranta lub współkredytobiorcy i podlegają weryfikacji dochodów.
Wyniki FICO
Najpopularniejszym wynikiem kredytowym jest wynik FICO, który został stworzony przez Fair Isaac Corporation.Jest ona obliczana na podstawie następujących danych z Twojego raportu kredytowego:
- Twoja historia płatności (która stanowi 35% wyniku)
- Kwoty, które jesteś winien (30%)
- Długość twojej historii kredytowej (15%)
- Typy kredytów, których używasz (10%)
- Nowy kredyt (10%)
Minimalny wynik kredytowy
Nie ma „oficjalnego” minimalnego wyniku kredytowego, ponieważ kredytodawcy mogą (i biorą) pod uwagę inne czynniki przy określaniu, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego. Możesz być zatwierdzony do kredytu hipotecznego z niższą punktację kredytową, jeśli, na przykład, masz solidną zaliczkę lub twój ładunek długu jest inaczej niski. Ponieważ wielu kredytodawców postrzega Twój wynik kredytowy jako tylko jeden z elementów układanki, niski wynik niekoniecznie uniemożliwi Ci otrzymanie kredytu hipotecznego.
Co kredytodawcy lubią widzieć
Ponieważ istnieją różne oceny punktowe (każda oparta na innym systemie oceny) dostępne dla kredytodawców, upewnij się, że wiesz, który wynik jest używany przez Twojego kredytodawcę, abyś mógł porównać jabłka do jabłek. Wynik 850 jest najwyższą punktacją FICO jaką możesz uzyskać. Każdy kredytodawca ma również swoją własną strategię, więc podczas gdy jeden kredytodawca może zatwierdzić Twoją hipotekę, inny może tego nie zrobić – nawet jeśli obaj używają tej samej punktacji.
Ponieważ nie ma ogólnobranżowych standardów dla punktacji kredytowej, poniższa skala z witryny edukacyjnej poświęconej finansom osobistym www.credit.org służy jako punkt wyjścia dla punktacji FICO i tego co każdy zakres oznacza dla uzyskania kredytu hipotecznego:
– 740-850: Doskonały kredyt – Kredytobiorcy otrzymują łatwe zatwierdzenie kredytu i najlepsze oprocentowanie.
– 670-740: Dobry kredyt – Kredytobiorcy są zazwyczaj zatwierdzane i oferowane dobre stopy procentowe.
– 620-670: Akceptowalny kredyt – Kredytobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani przy wyższym oprocentowaniu.
– 580-620: Kredyt subprime – Kredytobiorcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny, ale nie jest to gwarantowane. Warunki będą prawdopodobnie niekorzystne.
– 300-580: Poor credit – Istnieje niewielka lub żadna szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy będą musieli podjąć kroki w celu poprawy wyniku kredytowego zanim zostaną zatwierdzeni.
Kredyty FHA
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA), która jest częścią Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA, oferuje kredyty, które są wspierane przez rząd. Ogólnie rzecz biorąc, wymagania kredytowe dla kredytów FHA są bardziej zrelaksowane niż te dla kredytów konwencjonalnych. Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego z niską zaliczką (obecnie 3,5%), musisz mieć co najmniej 580 punktów w skali FICO. Jeśli twój wynik kredytowy spadnie poniżej tego poziomu, nadal możesz uzyskać kredyt hipoteczny, ale będziesz musiał wpłacić przynajmniej 10%.
Oprocentowanie i twój wynik kredytowy
Nie ma konkretnej formuły, twój wynik kredytowy wpływa na oprocentowanie, które płacisz na swojej hipotece. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym niższa stopa procentowa i odwrotnie. Może to mieć ogromny wpływ zarówno na miesięczne płatności, jak i na kwotę odsetek płaconych przez cały okres trwania kredytu. Oto przykład: Powiedzmy, że dostajesz 30-letnią pożyczkę hipoteczną o stałej stopie procentowej na kwotę $200,000. Jeśli masz wysoką ocenę kredytową FICO – na przykład 760 – możesz otrzymać oprocentowanie w wysokości 3,612%. Przy tym oprocentowaniu, twoja miesięczna płatność wynosiłaby $910.64, a ty w końcu zapłaciłbyś $127,830 odsetek przez 30 lat.
Przyjmij tę samą pożyczkę, ale teraz masz niższy wynik kredytowy – powiedzmy, 635. Twoja stopa procentowa skacze do 5,201%, co może nie brzmieć jak duża różnica – dopóki nie zaczniesz analizować liczb. Teraz twoja miesięczna płatność wynosi $1,098.35 ($187.71 więcej każdego miesiąca), a twoje całkowite odsetki za pożyczkę wynoszą $195,406, czyli $67,576 więcej niż pożyczka z wyższą punktacją kredytową.
Zawsze warto poprawić swoją punktację kredytową przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Oczywiście, to nie zawsze działa w ten sposób, ale jeśli masz czas, aby zrobić rzeczy, takie jak sprawdzić swój raport kredytowy (i naprawić wszelkie błędy) i spłacić dług przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, to prawdopodobnie opłaci się w dłuższej perspektywie. Aby uzyskać więcej informacji, możesz chcieć zbadać najlepsze sposoby na szybkie odbudowanie swojego wyniku kredytowego, lub po prostu najlepsze sposoby na naprawę słabego wyniku kredytowego. Alternatywnie, jeśli nie masz czasu, aby naprawić swój wynik kredytowy, może być warto spojrzeć na jednej z najlepszych firm naprawy kredytowej, aby to zrobić dla Ciebie.
The Bottom Line
Nawet jeśli nie ma „oficjalnego” minimalnego wyniku kredytowego, łatwiej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli wynik jest wyższy – i warunki będą prawdopodobnie lepsze, zbyt. Ponieważ większość ludzi ma punktację z każdej z trzech dużych agencji kredytowych-Equifax, Experian, i TransUnion- kredytodawcy często wyciągają „tri-merge” raport kredytowy, który zawiera punktację ze wszystkich trzech agencji. Jeśli wszystkie trzy punktacje są możliwe do wykorzystania, środkowa punktacja jest tym, co nazywa się „reprezentatywną” punktacją, lub tą, która jest używana. Jeżeli tylko dwie punktacje są możliwe do uzyskania, niższa z nich jest używana.
Możesz uzyskać wstępne informacje na temat swojej sytuacji za darmo. Każdego roku, masz prawo do jednego darmowego raportu kredytowego z każdej z trzech dużych agencji kredytowych. Uzyskanie darmowej oceny kredytowej jest trudniejsze, ale możesz uzyskać swoją ocenę kredytową z banku, z których niektóre są coraz bardziej dostępne, lub ze stron internetowych, które oferują naprawdę darmowe oceny kredytowe.