Czasami można odnieść wrażenie, że samo niewłaściwe spojrzenie na kogoś może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. I choć to oczywiście przesada, to prawdą jest, że wszystkie transakcje finansowe i ogólne zachowania mogą wpłynąć na Twój kredyt.
Ale czy wypożyczenie samochodu jest jednym z nich? Jeśli myślałeś, że to jeden z tych miejskich mitów, mamy dla Ciebie wiadomość…
Tak, wypożyczenie samochodu może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
W skrócie: Tak. I co więcej, wpływ ten będzie prawdopodobnie negatywny.
Ale oto dobra wiadomość: Szkody dla Twojego wyniku będą minimalne. Tylko w rzadkich okolicznościach wypożyczenie samochodu może spowodować znaczące szkody dla Twojej punktacji. (Więcej na ten temat w dalszej części wpisu.)
A oto kolejna dobra wiadomość: Jakikolwiek wpływ na Twój wynik może być łatwo uniknięty przy użyciu tej jednej prostej sztuczki (która właściwie nie jest sztuczką w ogóle). Wszystko co musisz zrobić to… użyć karty kredytowej do wypożyczenia samochodu zamiast karty debetowej.
Dlaczego powinieneś wypożyczać samochody z kredytem, a nie debetem.
„Większość agencji wynajmu samochodów chce karty kredytowej jako metody płatności,” wyjaśnia Todd Christensen, kierownik ds. edukacji w Money Fit by DRS, Inc. „Zapewnia to dodatkowe zabezpieczenie w razie wypadku lub przypadkowego uszkodzenia pojazdu.”
„Mogą myśleć, że ponieważ nie używasz karty kredytowej, możesz nawet jej nie mieć – być może dlatego, że twój kredyt jest zbyt niski”, dodał Jake McKenzie, menedżer ds. treści w Auto Accessories Garage.
„To może spowodować, że firma wynajmująca sprawdzi twój kredyt poprzez to, co FICO nazywa 'hard inquiry'. This inquiry can, in fact, ding your credit by five points or more.”
If you have good credit, then a temporary „ding” of five points or so won’t be much to worry about. Następnie ponownie, folks z dobrym kredytem prawdopodobnie mają mnóstwo miejsca na swoich kartach kredytowych, aby wynająć samochód w pierwszej kolejności. Oni nie muszą używać karty debetowej!
Dla ludzi ze złym kredytem, rzeczy mogą stać się nieco bardziej niebezpieczne. Nie tylko skończą z twardym zapytaniem, które będzie miało wpływ na ich i tak już kiepski wynik, ale istnieje szansa, że ich wniosek o wynajem może zostać odrzucony, co oznacza, że ich wynik nie będzie brany pod uwagę!
Jeśli posiadasz kartę kredytową (która nie jest maksymalnie obciążona) i wynajmujesz samochód, powinieneś użyć tej karty do wynajęcia samochodu, zamiast używać karty debetowej. To naprawdę takie proste.
Z wyjątkiem tego, że tak nie jest. Po tym wszystkim, złe kredytowej najemcy są również mniej prawdopodobne, aby mieć kartę kredytową, którą mogą wykorzystać do wynajęcia samochodu, pozostawiając z mało do żadnego wyboru w tej sprawie. Życie ze złym wynikiem kredytowym może być trudne na wiele sposobów. To nie jest zaskakujące, że wynajem samochodu jest jednym z nich!
Jak działa punktacja kredytowa.
Gdy wynajmujesz samochód za pomocą karty debetowej, a firma wynajmująca przeprowadza „twardą kontrolę” Twojego kredytu, ta kontrola jest zapisana w Twoim raporcie kredytowym i w końcu zostaje uwzględniona w Twoim wyniku.
Raporty kredytowe to dokumenty sporządzane przez trzy główne biura kredytowe – Experian, TransUnion i Equifax – które śledzą Twoją historię jako użytkownika kredytu. Większość informacji pozostaje w raporcie przez siedem lat, ale niektóre informacje mogą pozostać w raporcie dłużej.
Twój wynik kredytowy jest oparty na informacjach zawartych w tych raportach. A ponieważ informacje mogą się różnić pomiędzy różnymi raportami kredytowymi, oznacza to, że Twoja ocena kredytowa może się różnić w zależności od tego, który raport jest używany do jej obliczenia.
Najpopularniejszy rodzaj oceny kredytowej jest również najstarszy: Twoja ocena FICO. Jest to trzycyfrowa liczba z przedziału od 300 do 850. Im wyższy wynik tym lepiej, przy czym 680 to przybliżona granica dla „dobrego” kredytu.
Istnieją inne rodzaje punktacji kredytowej. Trzy biura kredytowe, na przykład, zebrały się razem, aby stworzyć wynik zwany VantageScore. Ale ponieważ ta punktacja jest również oparta na informacjach zawartych w Twoich raportach kredytowych, nie będzie się ona często różnić od Twojej punktacji FICO.
Jeden ze sposobów, w jaki wynajem samochodu może zaszkodzić Twojej punktacji.
Poprzednie zapytania kredytowe są jednym z pięciu głównych czynników w obliczaniu Twojej punktacji kredytowej. Jest to kategoria, do której zaliczają się trudne kontrole kredytowe. Jednak jest to jeden z najmniej ważnych czynników, dlatego też wynajęcie samochodu przy użyciu karty debetowej tylko pogorszy Twoją ocenę punktową.
Dwa najważniejsze czynniki to historia płatności i wysokość zadłużenia. Twoja historia płatnicza stanowi 35% całkowitego wyniku, a historia płatności dodatkowe 30%. Razem, stanowią one aż 65% Twojej oceny kredytowej.
Więc dochodzimy do innego sposobu, w jaki wynajem samochodu może wpłynąć na Twój kredyt.
„Tak jak w przypadku większości kont, jeżeli jakiekolwiek opłaty lub należności od agencji wynajmu samochodów nie zostaną zapłacone, mogą one zostać sprzedane do firmy windykacyjnej, co może negatywnie wpłynąć na Twój raport kredytowy”, wyjaśnia Christensen.
Jeżeli masz dobrą ocenę kredytową, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie masz żadnych kont, które zostały wysłane do windykacji. Powodem, dla którego historia płatności jest czynnikiem numer jeden w określaniu twojej punktacji jest to, że firmy lubią pracować z ludźmi, którzy płacą swoje rachunki na czas. Jeśli więc wynajmujesz samochód, bardzo ważne jest, abyś zapłacił wszystkie związane z tym opłaty i wydatki na czas. W przeciwnym razie, Twój wynik może skończyć się poważnym ciosem.