Trzymanie kart kredytowych, których już nie chcesz lub nie potrzebujesz może wydawać się stratą miejsca w twoim portfelu, ale zamknięcie kart kredytowych, nawet tych, których nie używasz, może wpłynąć na twoją ocenę kredytową. Nie oznacza to, że musisz zachować wszystkie swoje karty na zawsze, ale powinieneś być ostrożny w kwestii tego, które konta kart kredytowych zamykasz i kiedy.
Jak zamknięcie jednej karty może zaszkodzić twojemu kredytowi
Każda karta kredytowa, która jest zgłoszona do biura kredytowego, jest uwzględniana w twoim wyniku kredytowym. Oznacza to, że sposób, w jaki obchodzisz się z kartą ma wpływ na Twoją ocenę kredytową. Zamknięcie karty kredytowej może wpłynąć na twoją ocenę kredytową na kilka kluczowych sposobów i niestety, wpływ ten rzadko jest pozytywny.
Twój wskaźnik wykorzystania kredytu może wzrosnąć. Kiedy zamykasz kartę kredytową, szczególnie taką, która ma saldo, limit kredytowy nie jest już uwzględniany w punktacji kredytowej, więc Twój współczynnik wykorzystania kredytu może natychmiast wystrzelić w górę. Współczynnik wykorzystania kredytu mierzy, ile z całego dostępnego kredytu wykorzystujesz. Jeśli stracisz część dostępnego kredytu, ale masz taką samą ilość długu, Twój wskaźnik wzrośnie. Ponieważ wskaźnik wykorzystania kredytu stanowi 30% oceny punktowej, jest to czynnik, na który należy zwracać uwagę.
Nawet zamknięcie karty kredytowej z zerowym saldem może wpłynąć na ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, jeśli posiadasz salda na innych kartach kredytowych.
Twój „wiek” kredytowy może ulec obniżeniu. Konta zamknięte w dobrej kondycji będą uwzględnione w raporcie kredytowym do 10 lat, więc może minąć trochę czasu, zanim to na Ciebie wpłynie. W końcu karta kredytowa zniknie z Twojego raportu kredytowego, ponieważ nie jest już aktywna. Jeśli zamykasz swoje najstarsze konto, Twój wynik może spaść za 10 lat, kiedy to konto zniknie z raportu kredytowego.
Będziesz miał jedno otwarte konto mniej w swoim raporcie kredytowym. Jeśli nie masz wielu innych kart kredytowych lub pożyczek, może to spowodować, że Twoja kartoteka kredytowa będzie zbyt uboga, co oznacza, że nie będzie w niej wystarczająco dużo informacji do oceny przez kredytodawcę.
Zamknięcie karty kredytowej nie powoduje usunięcia jej z raportu kredytowego. Każda negatywna historia płatności związana z tym kontem będzie raportowana przez siedem lat od daty powstania zaległości.
Mieszanka kredytowa może ulec zmianie. Składa się na 10% oceny punktowej. Wykazanie, że potrafisz obsługiwać różne rodzaje kredytów, pomaga zwiększyć Twoją ocenę kredytową. Jeśli zamkniesz swoją jedyną kartę kredytową, może to sprawić, że będziesz wyglądał na mniej doświadczonego w obsłudze różnych rodzajów kont kredytowych.
Nie ma znaczenia, kto zamknął kartę kredytową – Ty czy wydawca karty – wpływ na Twoją ocenę kredytową jest taki sam.
Kiedy warto zamknąć kartę kredytową
Czasami zamknięcie karty kredytowej może być najlepszą decyzją dla Twojego kredytu i Twoich finansów. Możesz zamknąć kartę kredytową, która stała się droższa niż jest warta. Może się to zdarzyć, gdy wzrośnie roczna opłata lub program nagród nie jest już tak lukratywny jak kiedyś. Czynnikiem motywującym do zamknięcia karty kredytowej może być również wysoka roczna stopa procentowa (APR). Pamiętaj, że możesz uniknąć kosztów wysokiego oprocentowania, korzystając z okresu karencji i płacąc co miesiąc w całości za saldo, aby uniknąć opłat finansowych za saldo.
Jeśli próbujesz wyjść z długów i nie możesz oprzeć się pokusie wydawania, zamknięcie karty kredytowej jest warte tymczasowego uszczerbku dla twojego wyniku kredytowego. W przeciwnym razie, możesz wykoleić swoje postępy w spłacie długów, kontynuując naliczanie opłat.
Na koniec, możesz zamknąć zabezpieczoną kartę kredytową lub kartę kredytową sklepu, której używałeś do rozpoczęcia lub odbudowy kredytu. Mogły to być świetne opcje w pewnym momencie, ale w miarę jak kwalifikujesz się do lepszych kart kredytowych – z programami nagród lub niższym oprocentowaniem – dobrze jest pozbyć się starych kart kredytowych, które nie przynoszą Ci już korzyści.
Alternatywy dla zamknięcia karty
Zamknięcie karty kredytowej nie jest jedynym sposobem rozwiązania sytuacji, szczególnie biorąc pod uwagę potencjalne szkody dla Twojego wyniku kredytowego.
PORADA: Pamiętaj o dwóch kartach kredytowych, które możesz chcieć zachować: najstarszej i tej z najwyższym limitem kredytowym. Pozwolą one ograniczyć szkody w długości historii kredytowej i współczynniku wykorzystania kredytu.
Jeśli posiadasz kartę kredytową, z której nie korzystasz zbyt często, ale szukasz sposobów, aby uczynić ją bardziej korzystną, oto kilka sugestii.Rozważ przejście na inną kartę kredytową od tego samego wystawcy karty kredytowej. Zapoznaj się z aktualną ofertą wydawcy karty kredytowej, aby sprawdzić, czy nie ma porównywalnej karty kredytowej, która lepiej by Ci odpowiadała. Niektórzy wystawcy kart kredytowych umożliwiają zmianę konta karty kredytowej lub „zmianę produktów” bez konieczności sprawdzania historii kredytowej. Ale prawdopodobnie nie będziesz w stanie skorzystać z bonusów dla nowych klientów, jeśli zmienisz kartę kredytową u tego samego wydawcy.
Jeśli karta kredytowa, którą chcesz anulować, ma wysokie oprocentowanie, rozważ przeniesienie salda na inną, niżej oprocentowaną kartę. Będziesz w stanie zachować swoją kartę i spłacić saldo po niższych kosztach. Zachowaj starą kartę kredytową aktywną, dokonując niewielkiego zakupu każdego miesiąca, a następnie spłacając ją w całości.
Wreszcie, jeśli masz problemy z oparciem się pokusie wydawania, możesz odłożyć kartę kredytową – lub przeciąć ją – przynajmniej do czasu zakończenia spłacania długu.