Kredyty studenckie mogą być formą „dobrego długu” – inwestycją w edukację, która w innym przypadku byłaby nieosiągalna. Ale ważne jest, aby zrozumieć jak działają kredyty studenckie i jak z nich korzystać zanim zaciągniesz pożyczkę.
Pożyczaj mądrze
Zanim przejdziesz do szczegółów, warto wspomnieć, że nie musisz pożyczać pieniędzy, a im więcej pożyczysz, tym trudniej będzie Ci je spłacić. Może być Ci trudno wyobrazić sobie, jak wygląda życie z płatnościami kredytu studenckiego, a te pożyczki są kluczem do jaśniejszej przyszłości. Ale zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może być również poważnym obciążeniem. Aby zminimalizować to obciążenie:
- Ubiegaj się o dotacje i stypendia, aby zmniejszyć kwotę, którą pożyczasz. Nawet niewielkie dotacje pomagają.
- Pracuj w niepełnym wymiarze godzin, aby pokryć część kosztów edukacji. Możesz zdobyć cenne doświadczenie życiowe, które wielu twoich rówieśników zdobędzie dopiero po ukończeniu studiów. Ten start może pomóc Ci podjąć ważne decyzje wcześniej w życiu.
- Oceń mniej kosztowne szkoły i edukację w stanie. Po ukończeniu studiów, jak duże znaczenie będzie miało to, gdzie chodziłeś do szkoły? Albo czy to w ogóle ma znaczenie dla niektórych funkcji i firm, jak obserwujemy ostatnio? Wykorzystaj również specjalistyczne certyfikaty, aby wesprzeć swoją formalną edukację za pomocą takich serwisów jak Coursera, Google Growth i Udacity.
- Przycinaj koszty tam, gdzie możesz. Używane książki, niedrogie rozrywki i domowe jedzenie mogą przynieść znaczne oszczędności.
Za każdym razem, gdy otrzymujesz fundusze z kredytu studenckiego, pamiętaj, że będziesz musiał spłacić wszystkie te pieniądze (plus odsetki) w pewnym momencie w przyszłości.
Jak działają kredyty studenckie
Kredyty studenckie są wyjątkowe, ponieważ zostały zaprojektowane specjalnie do finansowania edukacji. Ale co odróżnia je od kart kredytowych i innych pożyczek?
Względnie niskie koszty
Kredyty studenckie są często mniej kosztowne niż inne rodzaje pożyczek, do których możesz się obecnie zakwalifikować. Kilka czynników utrzymuje koszty na niskim poziomie:
- Federalne pożyczki studenckie, oferowane przez rząd Stanów Zjednoczonych, mają cechy przyjazne dla kredytobiorcy. Stopy procentowe są stosunkowo niskie i są stałe dla nowych kredytobiorców, więc nie musisz się martwić o drastyczne zmiany w kosztach odsetkowych lub szok płatniczy.
- Koszty odsetkowe mogą być subsydiowane (lub płacone przez rząd) dla niektórych studentów.
- Pożyczki studenckie są stosunkowo niskim ryzykiem dla pożyczkodawców, a niektórzy pożyczkodawcy widzą stopień naukowy – zwłaszcza w pewnych dziedzinach – jako wskaźnik dochodu dostępnego do spłaty pożyczki.
Łatwiejsze zatwierdzenie
Większość studentów nie ma wysoko płatnych prac lub wysokich ocen kredytowych. W rezultacie, mogą oni nie uzyskać zatwierdzenia dla jakiejkolwiek innej pożyczki niż pożyczka studencka. Federalne kredyty studenckie zazwyczaj nie wymagają minimalnego wyniku kredytowego, ale niektóre problemy z historią kredytową mogą Cię zdyskwalifikować.
Kredyty studenckie mogą pomóc Ci w ustanowieniu kredytu, więc ważne jest, abyś płacił na czas, abyś mógł łatwiej zakwalifikować się do innych kredytów w przyszłości.
Korzyści w czasie spłaty
Niektóre kredyty studenckie oferują przyjazne dla kredytobiorcy cechy, które sprawiają, że spłata jest łatwiejsza do opanowania. Pożyczki z programów rządowych są najlepsze, ale prywatni pożyczkodawcy również oferują elastyczne warunki.
- Odroczenie w szkole: W przypadku niektórych pożyczek, nie musisz rozpoczynać dokonywania płatności, dopóki nie skończysz szkoły, co pozwala Ci skupić się na nauce. W tym czasie, koszty odsetek od subsydiowanych pożyczek mogą być nawet zapłacone, tak aby saldo pożyczki nie wzrosło.
- Bezrobocie: Niektóre kredyty studenckie, zwłaszcza federalne kredyty studenckie, oferują odroczenie na wypadek bezrobocia. Zgodnie z tym scenariuszem, możesz przestać dokonywać płatności do czasu znalezienia pracy.
- Ograniczony dochód: Federalne kredyty studenckie mogą dostosować swoje wymagane miesięczne płatności, gdy pieniądze są napięte. Jeśli zapiszesz się do planu spłat zależnych od dochodów, możesz uniknąć uciążliwych płatności.
- Potencjalne korzyści podatkowe: Odsetki, które płacisz od kredytów studenckich, mogą pomóc zmniejszyć podatki. Jednak korzyści mogą być ograniczone ze względu na dochód i inne czynniki w zeznaniu.
- Przebaczenie pożyczki: To może być nawet możliwe, aby mieć swoje kredyty studenckie odpuszczone. Kredytobiorcy z federalnymi kredytami studenckimi mogą kwalifikować się do przebaczenia po dziesięciu latach płatności i zatrudnienia w niektórych zawodach w służbie publicznej. Inni, z planami spłat uzależnionymi od dochodów, mogą kwalifikować się po 25 latach – ale odpuszczone salda mogą być opodatkowane jako dochód.
Federalne vs. Prywatne Pożyczki Studenckie
Możesz pożyczyć od jakiegokolwiek pożyczkodawcy chcesz. Jednak pożyczki oferowane przez programy rządowe są zazwyczaj najbardziej przystępne, przyjazne dla kredytobiorców i łatwe do zakwalifikowania. W rezultacie, mądrze jest skorzystać z tych pożyczek w pierwszej kolejności.
Po pożyczeniu wszystkiego co możesz z pożyczek rządowych, możesz zwrócić się do prywatnych pożyczkodawców jeśli nadal potrzebujesz więcej. Pożyczkodawcy ci to zazwyczaj banki, unie kredytowe i pożyczkodawcy internetowi. Mogą oni sprzedawać pożyczki jako „pożyczki studenckie” lub mogą oferować standardowe pożyczki, które możesz wykorzystać na cokolwiek chcesz.
Prywatni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają, abyś zakwalifikował się do zatwierdzenia. W rezultacie, potrzebujesz dobrego kredytu i wystarczających dochodów, aby spłacić pożyczkę. Wielu studentów nie ma ani jednego ani drugiego, więc rodzic (lub ktoś inny z dobrymi dochodami i kredytem) często ubiega się o pożyczkę lub współsygnuje pożyczkę ze studentem, co sprawia, że obie osoby są w 100% odpowiedzialne za spłatę pożyczki.
Nowo wydane pożyczki federalne mają stałe oprocentowanie, ale pożyczki prywatne mogą mieć zmienne oprocentowanie. W rezultacie, podejmujesz większe ryzyko – jeżeli stopy procentowe znacznie wzrosną, twoja wymagana płatność może również wzrosnąć.
Jak uzyskać kredyty studenckie
Zacznij od szkolnego biura pomocy finansowej i zapytaj jakie rodzaje pomocy są dostępne. Pamiętaj, aby omówić granty i stypendia, jak również pożyczki.
Następnie, wypełnij formularz Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), który zbiera informacje o Twoich finansach. Rząd Stanów Zjednoczonych i szkoła używają tych informacji, aby określić Twoje potrzeby w zakresie pomocy finansowej. Należy wypełnić FAFSA jak najszybciej w każdym roku kalendarzowym. Po prostu zrób wszystko, co w twojej mocy podczas wypełniania go – możesz wrócić i zaktualizować wszelkie szacunki w późniejszym okresie roku.
Złóż wniosek o pomoc w szkolnym biurze pomocy finansowej oraz poprzez inne obiecujące źródła, a następnie czekaj na wyniki. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, możesz zdecydować się na wzięcie całej lub części dostępnej pomocy i prawdopodobnie będziesz musiał ukończyć wstępną sesję doradczą, aby dowiedzieć się, jak działają Twoje pożyczki.
W przypadku pożyczek prywatnych, znajdź pożyczkodawcę, który spełnia Twoje potrzeby i wypełnij wniosek o pożyczkę u tego pożyczkodawcy.
Zdobądź jasność co do tego, kiedy musisz zacząć spłacać swoje pożyczki studenckie. Być może nie będziesz musiał zacząć płacić od razu, ale ważne jest, aby zrozumieć, kiedy płatności są należne.
Rodzaje kredytów studenckich
Podczas procesu aplikacji, pomocne jest zapoznanie się z najbardziej powszechnymi rodzajami kredytów dostępnych przez rząd USA.
Pożyczki Perkinsa
Pożyczka Perkinsa powinna być Twoim pierwszym wyborem-jeśli możesz ją otrzymać. Charakteryzują się one niską, stałą stopą procentową i są dostępne dla kredytobiorców niezależnie od ich historii kredytowej. Jednakże, są to pożyczki oparte na potrzebach, co oznacza, że nie są one dostępne dla każdego, a ich podaż jest ograniczona.
Pożyczki Stafforda
Pożyczki Stafforda są również łatwe do zakwalifikowania się, i zapewniają więcej pieniędzy niż pożyczki Perkinsa. Dodatkowo, koszty odsetek mogą być subsydiowane, i są one dostępne dla absolwentów, jak również studentów.
Pożyczki PLUS
Parent Loans for Undergraduate Students, znane jako Pożyczki PLUS, są bliższe pożyczkom prywatnym, ale są pożyczkami federalnymi. Wymagają one weryfikacji kredytowej, a spłata rozpoczyna się wkrótce po wypłacie. Pożyczki PLUS dla studentów studiów licencjackich trafiają do rodziców, co pozwala im na pokrycie znaczących wydatków dla ich dzieci.
Pożyczki Konsolidacyjne
Pożyczki Konsolidacyjne są pożyczkami, które łączą wiele pożyczek studenckich w jedną pożyczkę. Rezultatem jest prostsza spłata (jedna płatność zamiast wielu) i mogą być inne korzyści.
Konsolidacja działa inaczej dla różnych typów pożyczek. Poznaj różnice zanim zdecydujesz się na konsolidację lub połączenie pożyczek federalnych z pożyczkami prywatnymi. Jeśli połączysz te typy pożyczek, możesz stracić cenne korzyści z federalnych pożyczek studenckich.