Jak obliczana jest punktacja kredytowa?
Credit.com otrzymuje rekompensatę za produkty i usługi finansowe reklamowane na tej stronie, jeżeli nasi użytkownicy ubiegają się o nie i zapisują się na nie. Wynagrodzenie nie jest czynnikiem merytorycznej oceny żadnego produktu.
Informacje zawarte na tej stronie nie stanowią i nie mają na celu udzielania porad prawnych, finansowych lub kredytowych; służą one wyłącznie celom ogólnoinformacyjnym. Informacje zawarte na tej stronie internetowej mogą nie być aktualne. Niniejsza witryna może zawierać łącza do innych witryn internetowych osób trzecich. Takie linki służą jedynie wygodzie czytelnika, użytkownika lub przeglądarki; nie polecamy ani nie popieramy zawartości żadnych witryn osób trzecich. Czytelnicy niniejszej strony internetowej powinni skontaktować się ze swoim prawnikiem, księgowym lub doradcą kredytowym w celu uzyskania porady w odniesieniu do ich konkretnej sytuacji. Żaden czytelnik, użytkownik ani przeglądarka tej witryny nie powinien podejmować lub zaniechać działań na podstawie informacji zawartych na tej witrynie. Zawsze należy zasięgnąć osobistej porady prawnej, finansowej lub kredytowej w zakresie właściwej dla siebie jurysdykcji. Jedynie indywidualny prawnik lub doradca może zapewnić, że informacje zawarte w niniejszym dokumencie – oraz ich interpretacja przez użytkownika – mają zastosowanie lub są odpowiednie w konkretnej sytuacji. Korzystanie i dostęp do niniejszej strony internetowej lub jakichkolwiek linków lub zasobów na niej zawartych nie tworzy relacji prawnik-klient ani relacji powierniczej pomiędzy czytelnikiem, użytkownikiem lub przeglądarką a właścicielem strony internetowej, autorami, współpracownikami, firmami współpracującymi lub ich odpowiednimi pracodawcami.
Punktacja kredytowa brzmi prosto – to tylko trzycyfrowa liczba, prawda? Ale zrozumienie jak obliczana jest punktacja kredytowa może być skomplikowanym przedsięwzięciem. Nie martw się. Pomożemy Ci zrozumieć, w jaki sposób te liczby są obliczane i jak wpływają na Ciebie.
Na początek, oto pięć czynników, które wpływają na Twoją ocenę kredytową:
- Historia płatności: Zapis, który pokazuje, czy dokonujesz terminowych płatności na konto. Stanowi ona 35% Twojej oceny kredytowej.
- Użytkowanie kredytu: Procent dostępnego kredytu, który został wykorzystany. Niższy współczynnik jest lepszy. Stanowi to 30% Twojej punktacji kredytowej.
- Wiek kredytu: Jak długo masz kredyt i jak stare są Twoje konta. Stanowi to 15% Twojej oceny kredytowej.
- Rodzaje kont: Różnorodność Twojego asortymentu kredytowego. Stanowi to 10% Twojej oceny kredytowej.
- Historia aplikacji: Ile razy ubiegałeś się o różne formy kredytu w ciągu ostatnich dwóch lat. Stanowi to ostatnie 10% Twojej oceny kredytowej.
W ostatecznym rozrachunku, biura kredytowe biorą wszystkie informacje z tych pięciu kategorii i używają skomplikowanych algorytmów, aby uzyskać Twoją ostateczną ocenę kredytową. Specyfika tej matematyki jest trzymana w tajemnicy przez różne biura kredytowe i różni się w zależności od rodzaju wyniku, który jest wymagany. Ale nadal możesz poprawić i zarządzać swoim kredytem rozumiejąc więcej o tych pięciu czynnikach.
Zapisz się na naszą bezpłatną Kartę Raportu Kredytowego, aby zobaczyć jak stoisz na pięciu głównych czynnikach.
Historia Płatności
Twoja historia płatności jest największym czynnikiem dla twojej punktacji kredytowej – napędza 35% twojej punktacji. Historia płatności jest zapisem na Twoim raporcie kredytowym, czy płacisz swoje rachunki na czas.
Historia płatności pojawia się na Twoich raportach kredytowych z trzech głównych amerykańskich agencji raportowania kredytowego – TransUnion, Equifax i Experian. Historia, która jest brana pod uwagę, pochodzi z płatności kart kredytowych, pożyczek ratalnych – takich jak płatności za samochód – kont firm finansowych i kredytów hipotecznych. Wszystkie trzy biura gromadzą informacje o Twojej historii płatniczej, ale nie wszyscy wierzyciele wysyłają wszystkie informacje do wszystkich trzech biur. Z tego powodu, informacje na twoich raportach mogą być różne w różnych biurach.
Powód, dla którego ten aspekt twojego wyniku ma tak duże znaczenie jest taki, że najlepiej odzwierciedla on to, czy jesteś ryzykiem w oczach kredytodawców. Jeśli przegapiłeś płatność tu czy tam, będzie to miało negatywny wpływ. Jednak wpływ ten z czasem zanika, o ile w międzyczasie nie dokonasz żadnych innych zaległych płatności. Jeśli masz nieskazitelną historię spłat, gratulacje, ale nie oczekuj idealnego wyniku, ponieważ są jeszcze cztery inne czynniki do rozważenia.
Negatywne elementy, które mogą obniżyć twój wynik: Spóźnione lub nieodebrane płatności, konta, które są przedmiotem windykacji, zastawy, przejęcia, bankructwa i wyroki.
Użytkowanie długu, lub wykorzystanie kredytu
Wysokość długu, który posiadasz jest drugim największym czynnikiem wpływającym na twoją ocenę i stanowi około 30% twojej punktacji. Istnieje kilka rodzajów długów, które pojawiają się w raporcie kredytowym, ale wykorzystanie kredytu odnosi się konkretnie do długów odnawialnych. Długi odnawialne, takie jak karty kredytowe i home equity lines of credit, mają z góry ustaloną linię kredytową, ale nie mają ustalonych miesięcznych płatności.
Mając niewielki dług nie zniszczysz swojej oceny, ale nie chcesz maksymalizować kart kredytowych, jeśli próbujesz poprawić swój kredyt. Ogólną zasadą jest utrzymywanie zadłużenia poniżej co najmniej 30%, a najlepiej 10% dostępnej linii kredytowej. Upewnij się, że wiesz, ile długu jest za dużo i jak możesz zmniejszyć swój dług, jeśli to konieczne.
Pamiętaj, że ten wskaźnik jest ustalany na podstawie sald zgłaszanych do biur kredytowych, które często są saldami z wyciągów. To dezorientuje wielu ludzi, którzy płacą za swoje karty kredytowe w całości co miesiąc – ich raport kredytowy pokazuje saldo, ale wiedzą, że są w pełni spłaceni.
Kwota, która jest zgłaszana do biura kredytowego, a nie saldo, od którego płacisz odsetki, jest tym, co ma znaczenie dla wykorzystania kredytu. Niektórzy ludzie decydują się spłacić swoje karty kredytowe przed utworzeniem salda na wyciągach, aby wykazać zerowe saldo na wyciągach i niskie wykorzystanie kredytu. Raporty kredytowe nie są aktualizowane w czasie rzeczywistym, więc czasami może to potrwać do 60 dni, zanim zaktualizowane informacje pojawią się w raportach kredytowych.
Dług, który może obniżyć twoją ocenę: karty kredytowe, karty sklepów detalicznych, linie kredytowe w domu i ochrona przed debetem na kontach czekowych.
Wiek twojego kredytu
Ten aspekt twojej oceny kredytowej bierze pod uwagę wiek twoich kont, a nie twój osobisty wiek. To, jak długo zarządzasz swoimi kredytami, jest czynnikiem, nad którym masz niewielką kontrolę, ponieważ czas ma tu największy wpływ.
Ten czynnik stanowi około 15% twojej oceny kredytowej i analizuje historię tego, jak długo posiadałeś różne konta kredytowe i jak nimi zarządzałeś w tym czasie. Im dłużej masz kredyt, tym lepiej. Aby zachować zdrowy wiek kredytu, nie zamykaj swoich najdłużej posiadanych kont, chyba że jest to absolutnie konieczne.
Faktory, które mogą spowodować obniżenie oceny kredytowej: Niedawno otwarte konta, które nie mają historii kredytowej, brak historii kredytowej lub bardzo mała historia.
Typy kont
Różne typy kont pojawiające się w Twojej historii kredytowej, zwane również Twoim miksem kredytowym, stanowią około 10% Twojej punktacji kredytowej. Nie ma idealnej wersji mieszanki kredytowej, ponieważ to, co jest odpowiednie dla Ciebie, może nie współgrać z profilem kredytowym innej osoby. Nie jest też konieczne posiadanie konta każdego możliwego typu. Ale dobrym pomysłem jest posiadanie różnych rodzajów, aby pokazać, że potrafisz odpowiedzialnie zarządzać różnymi rodzajami długów.
Faktory, które mogą obniżyć twoją ocenę: Posiadanie tylko jednego rodzaju konta kredytowego, takiego jak karty kredytowe w twojej historii kredytowej.
Twoja historia ubiegania się o kredyt
Liczba zapytań kredytowych pojawiających się w twojej historii stanowi około 10% twojej oceny kredytowej. Zasadniczo, jest to śledzone za każdym razem, kiedy Twoje raporty kredytowe są pobierane. Oznacza to, że za każdym razem, gdy Twoja kartoteka kredytowa jest sprawdzana pod kątem wniosku o nową kartę kredytową lub pożyczkę, jest to dokumentowane. To mówi pożyczkodawcom, jak aktywnie starasz się o kredyt i jak często.
Istnieją dwie ogólne kategorie zapytań, które mogą pojawić się na Twoim profilu – zapytania trudne i zapytania miękkie.
Pytania trudne pojawiają się, gdy ubiegasz się o jakąś formę kredytu od pożyczkodawcy. Obejmuje to, ale nie jest ograniczone do kredytów samochodowych, studenckich, hipotecznych i nowych kart kredytowych. Zapytania te pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata, ale mają negatywny wpływ tylko przez pierwszy rok. Mogą być one widoczne dla kredytodawców lub każdego, kto pobiera Twoje raporty.
Miękkie zapytania występują, gdy Twój indywidualny kredyt jest pobierany z innego powodu niż określenie Twojej kwalifikowalności po złożeniu wniosku kredytowego.
Jakie są niektóre powody miękkich zapytań?
- Prosisz o kopię własnego raportu kredytowego.
- Firma przeprowadza promocyjny przegląd, aby wysłać Ci informacje o wstępnym zatwierdzeniu karty kredytowej.
- Potencjalny pracodawca przegląda wersję Twoich raportów kredytowych jako część procesu ubiegania się o pracę.
- Pożyczkodawca, z którym masz kredyt, przegląda Twoje raporty.
Miękkie zapytania pozostają na Twoim raporcie przez 24 miesiące i nie pojawiają się dla nikogo, kto je przegląda poza Tobą. Nie mają one również wpływu na Twój wynik.
Inne czynniki, które wpływają na Twój kredyt
Poza tymi pięcioma czynnikami, kilka innych rzeczy może wpłynąć na Twój wynik kredytowy.
Płatności za czynsz i media
Zazwyczaj, Twój czynsz lub płatności za media pojawią się w raporcie kredytowym tylko wtedy, gdy już się pogorszyły. Często jest to w formie wyroku lub windykacji, jeśli jesteś winien pieniądze. Experian RentBureau, inny oddział firmy Experian, umożliwia wynajmującym i zarządcom nieruchomości zgłaszanie historii wynajmu, aby pomóc najemcom w budowaniu zdolności kredytowej. Experian Boost i UltraFICO robią to samo w odniesieniu do rachunków za media i innych transakcji bankowych.
Podatki
Podatki same w sobie nie mają wpływu na Twoją ocenę kredytową, ale sposób, w jaki decydujesz się je płacić – i to płacić z opóźnieniem – może mieć wpływ na Twoją ocenę kredytową. Możesz zapobiec wykolejeniu się podatków, płacąc je na czas lub negocjując umowę ratalną z IRS.
Średni zakres punktacji kredytowej
Punktacja kredytowa jest zazwyczaj oceniana od „złej” do „doskonałej”. Ważne jest, aby zrozumieć, gdzie się znajdujesz na tej liście, abyś mógł podjąć odpowiednie kroki w celu odbudowania lub naprawienia wszelkich problemów kredytowych i zabezpieczenia lepszej przyszłości finansowej.
Większość standardowych modeli oceny kredytowej waha się od 300 do 850. Średnia ocena FICO wynosi około 703. FICO to jedno z określeń używanych przez biura kredytowe do tworzenia oceny punktowej. Według Experian, 700 jest uważane za dobry wynik. Poniżej 500 jest uważany za zły wynik.
Jak Twój wynik kredytowy wpływa na Ciebie
Niski wynik kredytowy lub brak historii kredytowej może utrudnić uzyskanie linii kredytowej lub niskiego oprocentowania pożyczki. Podczas gdy możesz nadal być w stanie uzyskać jakąś formę kredytu – nawet z wynikiem kredytowym w 500s – prawdopodobnie będziesz musiał stawić czoła nienormalnie wysokiemu oprocentowaniu i innym warunkom z powodu podwyższonego ryzyka pożyczania komuś z tak niskim wynikiem kredytowym.
Jeśli te wyzwania są dla Ciebie czymś więcej niż tylko niedogodnością, przyjrzyj się bliżej swoim raportom kredytowym i wynikom, aby zobaczyć, gdzie możesz potrzebować trochę pracy, aby je poprawić. Jeśli w raporcie kredytowym znajdują się błędy, które obniżają twój wynik, być może będziesz chciał współpracować z firmą zajmującą się naprawą kredytów, aby naprawić swój raport kredytowy.
〉Dowiedz się więcej: Lexington Law Review
〉Learn more: CreditRepair.com Review
Popraw swój wynik kredytowy
Aby zacząć budować swój kredyt lub poprawić swój wynik, upewnij się, że otrzymałeś darmowy raport kredytowy i przejrzyj każdy szczegół w raporcie. Poszukaj błędów lub nieścisłości, które mogą być poprawione, aby pomóc poprawić Twój wynik. Następnie, zacznij robić listę działań, które możesz podjąć, aby poprawić czynniki takie jak wykorzystanie kredytu lub mix.