Jeśli nie upchasz całej swojej gotówki pod materacem lub nie zamienisz jej na metale szlachetne, prawdopodobnie będziesz potrzebował dostępu do bankowości w pewnym momencie. Na szczęście, w wielu przypadkach otwarcie konta bankowego jest łatwiejsze niż sobie wyobrażasz, nawet jeśli masz zły kredyt.
Wyjaśnimy, jak banki oceniają Cię, gdy składasz wniosek o otwarcie konta. Przedstawimy ci również cztery opcje, które możesz wypróbować, jeśli twój pierwszy wniosek zostanie odrzucony, zanim zdecydujesz się na konto czekowe drugiej szansy lub jeszcze droższą alternatywę.
Opening a Bank Account With Bad Credit? Twój wynik kredytowy prawdopodobnie nie ma znaczenia
W większości przypadków, Twój wynik kredytowy nie ma bezpośredniego wpływu na Twój wniosek o otwarcie konta bankowego. Możesz mieć zły kredyt i mimo to otworzyć normalne konto bankowe.
Spróbuj najpierw otworzyć zwykłe konto czekowe. Może się okazać, że nie potrzebujesz konta czekowego drugiej szansy lub innej alternatywy.
Jeśli ubiegasz się o zwykłe konto bankowe i otrzymasz odmowę, spróbuj otworzyć kilka innych banków, zanim zrobisz cokolwiek innego.
Zależnie od powodu, dla którego pierwotny bank odrzucił twoją aplikację, inna instytucja może czuć się bardziej komfortowo dając ci konto w oparciu o te same informacje.
Jeśli zostałeś oskarżony o popełnienie kradzieży tożsamości lub oszustwa bankowego, trudno będzie otworzyć konto bankowe gdziekolwiek. Ale jeśli kilka razy przekroczyłeś stan konta, jeden bank może zdecydować, że to za dużo, a inny może zobaczyć, że spłaciłeś ten dług i postrzegać cię jako akceptowalne ryzyko.
Nie ma nic złego w ubieganiu się o konto w więcej niż jednym banku, ponieważ nie „wykopuje” to twojego raportu kredytowego ani historii bankowości.
Nie poddawaj się i nie wskakuj na droższą opcję bankowości, jeśli nie możesz natychmiast otworzyć zwykłego konta bankowego. Istnieją inne rzeczy, które możesz zrobić.
Jak banki oceniają mój wniosek o otwarcie konta?
Konta bankowe opierają się na kilku firmach, które są podobne do biur kredytowych. Jednak zamiast Experian, Equifax i TransUnion, są one nazywane agencjami sprawozdawczości kredytowej (CRA), a największa trójka to ChexSystems, TeleCheck, EWS i Certegy.
Jeśli starasz się o kredyt, instytucja finansowa sprawdzi Twój wynik kredytowy. Jeśli starasz się o nowe konto bankowe i napisałeś kilka odbitych czeków, prawdopodobnie pojawi się to w CRA. Jest to jeden z powodów, dla których bank może zdecydować, że przekraczasz jego tolerancję ryzyka.
ChexSystems jest najbardziej popularną agencją ratingową, która informuje o twojej historii bankowej. Jeśli banki odmawiają Ci kredytu, może to być spowodowane czymś w Twoim raporcie ChexSystems.
Banki mogą również spojrzeć na Twój raport kredytowy, aby pomóc zweryfikować Twoją tożsamość, gdy otwierasz konto. Ale, zgodnie z ogólną zasadą, Twój wynik kredytowy nie ma wpływu na ocenę Twojego wniosku o konto przez bank.
4 Kroki, których należy spróbować, jeśli Twój wniosek zostanie odrzucony
Wiele instytucji finansowych oferuje konta czekowe drugiej szansy dla osób, które mają zbyt wiele negatywnych pozycji w swojej historii bankowej. Więcej o kontach czekowych drugiej szansy i innych alternatywach powiemy w dalszej części tego artykułu.
Jeśli masz zły kredyt i próbujesz otworzyć konto bankowe, powinieneś najpierw wykonać te cztery kroki.
1. Złóż wniosek o zwykłe konto czekowe w więcej niż jednym banku. Różne banki mogą interpretować Twój raport historii bankowej w różny sposób. Dlatego ocena jednego banku może pozwolić Ci otworzyć konto nawet po odrzuceniu Cię przez inny bank.
2. Zidentyfikuj negatywne pozycje w raporcie ChexSystems i spróbuj je naprawić. Możesz uzyskać dostęp do swojego raportu ChexSystems za darmo. Jeśli zawiera on negatywne informacje, istnieje szansa, że możesz rozwiązać te problemy i usunąć je ze swojego raportu. Przeprowadzę Cię przez ten krok w dalszej części artykułu.
3. Znajdź bank, który nie używa ChexSystems. Jeśli kroki 1 i 2 nie zadziałają, powinieneś złożyć wniosek w banku, który nie korzysta z ChexSystems. Niektóre z regionalnych i krajowych opcji, które nie korzystają z ChexSystems, to:
- BBVA Compass
- Chime
- GoBank
- Navy Federal Credit Union
- SunTrust Bank
4. Otwórz konto inwestycyjne. Niektóre firmy inwestycyjne, w tym Fidelity i TD Ameritrade, pozwolą Ci otworzyć rachunki inwestycyjne bez sprawdzania historii bankowej. Niektóre z tych rachunków inwestycyjnych, znane również jako rachunki maklerskie lub rachunki zarządzania gotówką, oferują przywilej wypisywania czeków.
Co to jest ChexSystems i jaki ma na mnie wpływ?
Banki wykorzystują ChexSystems i inne agencje do badania Twoich zachowań bankowych, aby pomóc im ocenić, jak duże ryzyko stanowisz jako posiadacz konta.
ChexSystems uzyskuje dostęp do historii bankowej użytkownika poprzez numer ubezpieczenia społecznego.
Jak uzyskać dostęp do swojego raportu ChexSystems
Jeśli ubiegasz się o zwykłe konto bankowe i otrzymujesz odmowę, istnieje duża szansa, że jest to spowodowane czymś w Twoim raporcie ChexSystems.
Na szczęście możesz uzyskać dostęp do swojego raportu za darmo i dowiedzieć się, dlaczego banki mogą odrzucać Twoje podanie. Istnieje kilka sposobów na uzyskanie dostępu do raportu:
- Złóż wniosek na stronie internetowej ChexSystems. Jeśli bank odrzuci Twoją aplikację z powodu informacji zawartych w raporcie ChexSystems (lub jakimkolwiek innym raporcie CRA), musi Cię poinformować dlaczego, zgodnie z Ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (Fair Credit Reporting Act). Możesz otrzymać bezpłatny raport raz w roku, nawet jeśli nie otrzymałeś odmowy.
- Poproś o raport przez automatyczny system telefoniczny. Zadzwoń pod numer (800) 428-9623 i postępuj zgodnie z instrukcjami.
- Wydrukuj, wypełnij i wyślij pocztą Formularz wniosku konsumenta o ujawnienie informacji. Wyślij go do ChexSystems, Inc, Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125.
- Wydrukuj, wypełnij i prześlij faksem Formularz wniosku konsumenta o ujawnienie informacji. Przefaksuj go na numer (602) 659-2197.
Tak może wyglądać Twój raport ChexSystems:
Potencjalne problemy w systemie ChexSystems
- Niezapłacone opłaty za przekroczenie konta
- Obciążone konta
- Ilość odrzuconych czeków
- Nadmierne wypłaty
- Nadmierne wypłaty
- Alarmy bezpieczeństwa
- Oszustwa bankowe
- Kradzież tożsamości
Sposoby rozwiązywania problemów z ChexSystems
Nawet jeśli Twój bank nie korzysta z ChexSystems, Twój bezpłatny raport może powiadomić Cię o typach informacji, które mogą utrudniać Twoją aplikację.
Na szczęście, ponieważ ChexSystems i inne agencje ratingowe śledzą tylko historię bankową, nie ma to wpływu na punktację kredytową. Możesz mieć świetny wynik ChexSystems i złą ocenę kredytową. Zależnie od tego, które z problemów wymienionych w raporcie agencji ratingowych można rozwiązać w jeden z następujących sposobów:
- Zgłoś spór. Jeśli uważasz, że jakiekolwiek informacje zawarte w raporcie ChexSystems są błędne, możesz zgłosić spór bezpośrednio na stronie internetowej ChexSystems. Na tej stronie internetowej ChexSystems stwierdza, że zazwyczaj kończy dochodzenie w ciągu 30 dni.
- Zapłać bankowi. Jeśli jesteś winien pieniądze z powodu opłat za przekroczenie konta, przekroczenia stanu konta lub innych rzeczy, możesz skontaktować się z bankiem, poprosić o spłatę długu, a następnie poprosić bank o usunięcie tej pozycji z raportu ChexSystems.
- Poczekaj. Większość rekordów ChexSystems spada z raportu po pięciu latach. Jeśli jesteś już blisko tego okresu, możesz wkrótce mieć czysty raport.
Czym są konta czekowe drugiej szansy?
Niektóre banki i unie kredytowe oferują możliwość otwarcia konta czekowego drugiej szansy, nawet jeśli masz kiepską historię bankową.
Konta czekowe drugiej szansy działają jak zwykłe konta bankowe – ale z pewnymi ograniczeniami.
Mogą one pobierać wysokie opłaty miesięczne, prawdopodobnie nie pozwolą ci na wypisywanie czeków i mogą wymagać wyższego minimalnego salda lub regularnych bezpośrednich depozytów. Niektóre pozwalają na posiadanie karty debetowej i dokonywanie darmowych wypłat z bankomatów.
Najlepszym powodem do korzystania z konta czekowego drugiej szansy jest to, że posiadają one plan „stopniowania”. Jeżeli będziesz korzystać z konta w sposób odpowiedzialny przez okres kilku miesięcy, lub w zależności od banku, nawet kilku lat, instytucja podniesie Twoje konto do rangi jednego z regularnych kont czekowych.
Przed otwarciem konta czekowego drugiej szansy upewnij się, że rozumiesz opłaty i wymagania.
Poniżej wymienione są niektóre opcje kont czekowych drugiej szansy. Ekspert ds. pieniędzy Clark Howard mówi, że niektóre lokalne unie kredytowe oferują takie konta, można też sprawdzić banki internetowe.
- BBVA Compass
- Chime
- Green Dot Bank
- Radius Bank
- OneUnited Bank
Rozważ te alternatywy bankowe jako ostatnią deskę ratunku
Życie wyłącznie gotówką może być trudne i kosztowne.
Około 25 procent Amerykanów jest nieubankowionych lub nieposiadających wystarczającej liczby banków, zgodnie z badaniem FDIC z 2017 roku. Niektóre z tych osób zwracają się do drapieżnych modeli biznesowych, takich jak pożyczki payday i firmy check-cashing, które pobierają znaczne opłaty.
Ważne jest, aby najpierw spróbować otworzyć zwykłe konto bankowe. Jeśli z jakiegoś powodu nie możesz otworzyć normalnego konta lub konta czekowego drugiej szansy, jest jeszcze kilka opcji, które możesz wykorzystać jako ostatnią deskę ratunku. Nie są one tak dobre jak zwykłe konta bankowe, ale w większości przypadków są lepsze niż przekazywanie dużej części wypłaty w formie opłaty tylko po to, aby móc ją zrealizować.
Możesz ubiegać się o te opcje online lub zakupić je w punktach sprzedaży detalicznej w przypadku przedpłaconych kart debetowych.
Przedpłacone karty debetowe. Możesz wpłacać, dokonywać i odbierać płatności online oraz dokonywać zakupów osobiście za pomocą tych kart. Zazwyczaj pobierają one opłaty za każdą transakcję. Możesz korzystać tylko z pieniędzy, które zostały zapisane na karcie. To nie jest karta kredytowa.
Zabezpieczone karty kredytowe. Funkcjonują one jak przedpłacone karty debetowe, ale zamiast naliczać opłaty za transakcje, płacisz wysokie odsetki. Możesz dodawać pieniądze, przelewać środki i dokonywać płatności. Kwota depozytu staje się Twoim limitem kredytowym. Główną zaletą zabezpieczonych kart kredytowych jest to, że mogą one pomóc Ci zbudować Twoją ocenę kredytową.
Myślenie końcowe
Jeśli Twoje podanie o konto bankowe zostanie odrzucone, nie rezygnuj z poszukiwań i natychmiast zaakceptuj droższą opcję. Istnieje wiele sposobów na uzyskanie dostępu do bankowości, które nie wymagają przepłacania.
Jeśli wiesz, że masz zły kredyt i próbujesz otworzyć konto bankowe, w pewien sposób już ograniczasz się jako klient. Niektóre instytucje uwielbiają wydawać pieniądze na marketing, aby pozyskać klientów, którzy są gotowi zaakceptować opłaty i ograniczenia z powodu swojej historii finansowej.
Każda sytuacja jest inna. Ale w wielu przypadkach, dzięki wytrwałości i badaniom, możesz znaleźć sposób na otwarcie standardowego konta bankowego.
Więcej treści Clark.com, które mogą Ci się spodobać:
- Recenzja Banku Chime: 6 Things to Know Before Opening an Account
- Why You Should Never Sign Up for Overdraft Protection
- Checking vs. Savings: The Differences and Why You Need Both
- 5 Reasons Why Clark Howard Hates Big Banks