Kredyt zamknięty a otwarta linia kredytowa: Whats the Difference?

Kredyt zamknięty a otwarta linia kredytowa: An Overview

W zależności od potrzeb, osoba fizyczna lub firma może zaciągnąć kredyt w formie otwartej lub zamkniętej. Różnica pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów polega głównie na warunkach zadłużenia i jego spłacie.

Kredyt zamknięty

Kredyt zamknięty obejmuje instrumenty dłużne, które są nabywane w określonym celu i na określony czas. Na koniec ustalonego okresu osoba fizyczna lub firma musi spłacić całość kredytu, w tym wszelkie odsetki i opłaty eksploatacyjne.

Powszechne rodzaje instrumentów kredytowych o charakterze zamkniętym obejmują kredyty hipoteczne i samochodowe. W obu przypadkach są to kredyty zaciągnięte na określony czas, podczas którego konsument jest zobowiązany do dokonywania regularnych płatności. W tego typu kredytach, finansując aktywa, instytucja wydająca zachowuje zazwyczaj pewne prawa własności do nich, jako środek gwarantujący spłatę. Na przykład, jeżeli klient nie spłaca kredytu samochodowego, bank może zająć pojazd jako rekompensatę za niewywiązanie się ze zobowiązań.

Kredyt otwarty

Kredyt otwarty nie jest ograniczony do określonego zastosowania lub czasu trwania. Rachunki kart kredytowych, linie kredytowe Home Equity (HELOC) i karty debetowe są powszechnymi przykładami kredytów otwartych (choć niektóre z nich, jak HELOC, mają ograniczony okres spłaty). Bank udzielający kredytu pozwala konsumentowi na korzystanie z pożyczonych funduszy w zamian za obietnicę spłaty zadłużenia w odpowiednim czasie.

W przeciwieństwie do kredytu zamkniętego, nie ma ustalonej daty, kiedy konsument musi spłacić wszystkie pożyczone sumy. Zamiast tego, te instrumenty dłużne określają maksymalną kwotę, która może być pożyczona i wymagają miesięcznych płatności w oparciu o wielkość salda pozostałego do spłaty. Płatności te zawierają oczywiście odsetki.

Maksymalna kwota dostępna do pożyczenia, znana jako limit kredytu odnawialnego, jest często zmienna. Właściciele kont mogą wnioskować o jego zwiększenie, lub kredytodawca może go automatycznie podnieść jako nagrodę dla lojalnego, odpowiedzialnego klienta. Kredytodawca może również obniżyć limit, jeśli punktacja kredytowa klienta drastycznie spadła lub jeśli klient zaczął zalegać z płatnościami. Niektóre firmy wydające karty, takie jak American Express i Visa Signature, pozwalają większości posiadaczy kart na przekroczenie limitu w nagłych wypadkach lub gdy debet jest stosunkowo niewielki.

Linia kredytowa

Linia kredytowa jest rodzajem kredytu otwartego. W ramach umowy o linię kredytową konsument zaciąga kredyt, który umożliwia dokonywanie płatności za wydatki przy użyciu specjalnych czeków lub, coraz częściej, plastikowej karty. Bank wydający zobowiązuje się do zapłaty za wszelkie czeki lub obciążenia rachunku do określonej kwoty.

Przedsiębiorstwa, które mogą wykorzystać aktywa firmy lub inne zabezpieczenia kredytu, często korzystają z tego rodzaju kredytu. Takie zabezpieczone linie kredytowe często mają niższe stopy procentowe niż kredyty niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe, które nie mają takiego zabezpieczenia.