Low-documentation or no-documentation loans allow borrowers to apply for a mortgage loan without the need to provide extensive financial documentation. Zazwyczaj uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z dużą ilością papierkowej roboty. Musisz udokumentować swoje dochody poprzez dostarczenie odcinków wypłat, formularzy W2, zeznań podatkowych, wyciągów z różnych kont i innych. Kiedy twój kredytodawca lub broker hipoteczny hounds dla dokumentacji jest to dobry znak – starają się uzyskać najlepszą hipotekę można zakwalifikować się do.
Jednak niektórzy ludzie nie mogą produkować wymaganych dokumentów. Dla nich, pożyczka z niską dokumentacją lub bez dokumentacji jest atrakcyjna, a te pożyczki są nadal dostępne dla niektórych.
Powody dla pożyczek z niską dokumentacją
Istnieje kilka powodów, dla których możesz nie być w stanie-lub nie chcieć- dostarczyć informacji pożyczkodawcy. Na przykład:
- Osoby samozatrudnione wolą wykazać niższy dochód dla celów podatkowych,
- Młodzi pracownicy mają historię niskich zarobków lub brak jakiejkolwiek historii
- Nowi właściciele firm nie mogą wykazać się stałymi zarobkami w przeszłości (generalnie wymagana jest kilkuletnia historia)
- Emeryci z dochodami z inwestycji
- Potrzeby prywatności dyktują Ci, abyś zachował swój poziom dochodów dla siebie. że zachowasz swój poziom dochodu dla siebie
- Znalezienie i zorganizowanie dokumentacji jest zbyt trudne
- Twój dochód lub aktywa nie są udokumentowane w żaden sposób akceptowalny dla pożyczkodawcy
Kwalifikacja bez dokumentacji
„Stare dobre czasy” łatwej kwalifikacji pożyczki dobiegły końca. Przed kryzysem finansowym, który osiągnął swój szczyt w 2008 roku, można było po prostu powiedzieć swojemu brokerowi hipotecznemu, ile się zarabia, i niewiele – jeśli w ogóle – dowodów było wymaganych. Te stwierdzone dochody – znane również jako „liar” loans – nie są już swobodnie dostępne.
The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wymaga teraz od kredytodawców, aby upewnić się, że masz zdolność do spłaty wszelkich pożyczek zatwierdzonych, jeśli kredyt hipoteczny jest „kwalifikującym się” kredytem. Ale niektórzy kredytodawcy są chętni do pracy w niewykwalifikowanej przestrzeni hipotecznej.
Zauważ, że ci kredytodawcy nie chcą wrócić do 2006 roku – nie są zainteresowani wydawaniem kredytów subprime przy użyciu niedokładnych liczb. Są jednak zainteresowani współpracą z ludźmi, którzy mają możliwość spłaty (przy braku możliwości udokumentowania swoich dochodów i aktywów w tradycyjnych formatach).
Kwalifikacja do Pożyczek Bez Dokumentów
Aby zakwalifikować się do tych pożyczek, musisz być atrakcyjnym kredytobiorcą, a poniższe cechy pomogą Ci w tym.
Wypożyczkodawcy są skłonni zadowolić się mniejszą ilością informacji, jeśli masz świetne wyniki kredytowe (powyżej 720 to dobre miejsce, aby zacząć). Jeśli wszystko inne jest w dobrym porządku, kilka błędów w raportach kredytowych może nie zrujnować umowy.
Dochód zawsze pomaga w uzyskaniu zatwierdzenia kredytu. Ale niewykwalifikowani kredytodawcy mogą być bardziej pobłażliwi w ocenie twoich dochodów. Jeśli możesz przedstawić swoją sprawę (nawet jeśli nie możesz przedstawić W2), możesz uzyskać zatwierdzenie.
Aktywa lub posiadanie dużej ilości pieniędzy zapasowych również pomaga w sprawie. Duże konta bankowe i inwestycyjne mogą służyć jako „rezerwy”, które można wykorzystać do dokonywania płatności. Pożyczkodawcy mogą być bardziej pobłażliwi w kwestii dochodów, jeśli masz silne aktywa.
Pożyczkodawcy lubią minimalizować swoje ryzyko i widzieć, że masz skórę w grze. Jeśli zrobisz większą zaliczkę, masz lepsze szanse z kredytodawcami o niskiej dokumentacji. Dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych, 20% jest wystarczające, ale 40% lub więcej może być wymagane z niekwalifikowanych kredytodawców. Możesz zawsze umieścić ten kapitał do użytku someday później.
The Cost
Nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. Ponieważ nie udowadniasz swojej zdolności do spłaty przy użyciu standardowych dokumentów, kredytodawcy podejmują większe ryzyko. W rezultacie, cena jest wyższa.
Spodziewaj się oprocentowania, które jest co najmniej o jeden procent wyższe dla pożyczki z niską dokumentacją. Inne opłaty manipulacyjne również mogą być zawyżone. Jeśli szukasz łatwiejszego sposobu ubiegania się o pożyczkę, może to nie być najlepsza opcja – wyciągnij stare zeznania podatkowe i odcinki wypłat. Ale jeśli należysz do kategorii wymienionych powyżej, może to być Twoja jedyna opcja i wciąż warta swojej ceny.