Nic dziwnego, że odwrócona hipoteka jest jednym z najbardziej niezrozumiałych produktów hipotecznych. To było w porządku, gdy odwróconej hipoteki były egzotyczne produkt kredytowy, że niewiele osób zakupionych. Jednakże, ponad 1 milion zostały sprzedane od programu rządowego, który ubezpiecza je rozpoczął w 1990.
Więc, co to jest odwrócona hipoteka? Odwrócona hipoteka jest kredytem, który wykorzystuje pierwotny dom mieszkalny jako zabezpieczenie. W tym sensie jest jak tradycyjny kredyt hipoteczny. Jednakże, w przeciwieństwie do zwykłych kredytów hipotecznych, kwota, którą kredytobiorca jest winien na odwróconej hipotece wzrasta w czasie, a płatność jest należna tylko wtedy, gdy właściciel domu nie mieszka już w nieruchomości.
Istnieją trzy główne rodzaje odwróconej hipoteki. Większość z nich – około 90 procent – jest ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkaniową. Jest standardowy HECM, który można wykorzystać jako linię kredytową, miesięczną ratę lub kwotę ryczałtową. Istnieje również HECM na zakup, który kredytobiorcy wykorzystują do zakupu domu i wreszcie HECM refinansowy, który pozwala na przekształcenie istniejącego HECM w nowy HECM, aby skorzystać z niższego oprocentowania lub pożyczyć więcej pieniędzy.
Jakie są zalety i wady? Główną zaletą odwróconej hipoteki jest to, że kredyt kredytobiorcy nie jest czynnikiem decydującym o zatwierdzeniu kredytu. Kluczowymi czynnikami są wartość domu, kwota pożyczki i wiek kredytobiorcy.
Więcej od Fixed Income Strategies:
Ochrona inwestycji o stałym dochodzie przed inflacją
Impact investing dla inwestorów o stałym dochodzie
Obligacje dominujące w portfelach o stałym dochodzie to przestarzały pomysł
W 2018 r. kapitał własny domów seniorów trafił 6,8 bln USD i nadal rośnie. To sprawia, że odwrócona hipoteka jest szczególnie atrakcyjną opcją dla niektórych starszych właścicieli domów. Zauważ, że nawet jeśli wartość twojego domu spadnie, spadkobiercy właściciela domu nigdy nie będą winni więcej niż wartość domu, gdy zostanie sprzedany.
Jeśli wartość twojego domu utrzymuje się lub wzrasta, właściciel domu lub spadkobiercy mogą pozostać z pewnym kapitałem własnym, gdy dom zostanie ostatecznie sprzedany. Tak długo, jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie jest opłacane, nigdy nie mogą być zmuszeni do opuszczenia domu. Są to atrakcyjne korzyści dla starszych właścicieli domów, którzy walczą, aby związać koniec z końcem.
Jednakże istnieją poważne wady, które należy rozważyć. Na przykład, odwrócona hipoteka zmniejsza spadek, który zostawiasz dla swoich spadkobierców. O ile nie spłacą oni odwróconej hipoteki, nie odziedziczą domu. Ponadto, HECMs nie są tanie. Są one drogie w porównaniu do domu equity linii kredytowej i drugiej hipoteki, zwłaszcza jeśli wziąć pod uwagę premię ubezpieczenia hipotecznego.
Coś ważnego do rozważenia jest to, że opłaty i koszty różnią się znacznie od jednego odwróconej hipoteki do innego. Właściciele domów mogą zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy, robiąc zakupy i porównując warunki. Opłaca się rozejrzeć się i uzyskać cytaty przed wyborem kredytodawcy. Jesteś również ograniczony od opuszczenia domu na dłużej niż rok, i nie ma rocznego odliczenia podatkowego dla odsetek.