Self-Help
Zadzwoń do swojego wierzyciela
Gdy doświadczasz napięć finansowych, warto skontaktować się bezpośrednio z wierzycielami, zanim stracisz jakiekolwiek płatności. W twoim przypadku, powinieneś zadzwonić do Bank of America i innych wierzycieli, aby dowiedzieć się, czy oferują oni program pomocy finansowej, który mógłby dać ci tymczasową ulgę. Możesz uzyskać obniżenie oprocentowania lub pozwolenie na dokonanie mniejszej niż normalnie minimalnej płatności, bez ponoszenia opłat za zwłokę lub podwyższenia oprocentowania.
Transfer salda
Jeśli twój kredyt jest w dobrej kondycji, możesz spojrzeć na ofertę transferu salda jako rozwiązanie konsolidacji długu, pracując nad przeniesieniem jak najwięcej wysoko oprocentowanego długu na niższe oprocentowanie. Należy pamiętać, że oferty transferu salda pochodzą z niskim „teaser rate”, który będzie dostosowywać się do wyższej stawki, po zakończeniu okresu wstępnego. Twoim obowiązkiem jest dowiedzieć się jak długo trwa niskie oprocentowanie i jakie oprocentowanie będziesz płacił po jego zmianie.
Proces windykacji
- Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić Bank of America lub innym wierzycielom zgodnie z umową i nie możesz wypracować z nimi rozwiązania, znajdziesz się przedmiotem windykacji. Nie każdy wierzyciel zachowuje się tak samo i nawet poszczególni wierzyciele traktują różnych klientów w różny sposób. Mimo to istnieją pewne podstawowe strategie, które Bank of America i inni wierzyciele używają:
- Większość wierzycieli próbuje zebrać dług wewnętrznie, przed skierowaniem długu do kancelarii prawnej dla kolekcji.
- Niektórzy wierzyciele używają wewnętrznych działów prawnych do zbierania na długu, choć jest to coraz rzadsze.
- Konta generalnie są kierowane do legalnych zbiorów, gdy są one gdzieś pomiędzy sześć i dziewięć miesięcy zaległości, w zależności od wierzyciela.
- Kredytodawcy mają progi dla tego, co oni identyfikują jako rachunki warte kontynuowania przez legalnych zbiorów, z kwoty należnej wraz z państwa konkretnych przepisów dotyczących zbierania są podstawowe względy. Na przykład, wierzyciele są mniej prawdopodobne, aby ścigać legalne kolekcje w stanach, które nie pozwalają na zajęcie wynagrodzenia, takich jak Teksas, Pensylwania, Karolina Północna i Południowa.
- Niektórzy wierzyciele zwracają większą uwagę na konkretną aktywność konta, przy podejmowaniu decyzji, czy ścigać legalne kolekcje. Na przykład, Bank of America, Citibank i Chase, zwracają mniejszą uwagę na ostatnią aktywność transferu salda lub zaliczek gotówkowych niż American Express lub Discover.
- Kredytodawcy, którzy nie są w stanie zebrać niczego po długu został zakontraktowany do kancelarii prawnej zazwyczaj sprzedają dług do agencji skupu długów. To często zdarza się około 18 – 24 miesięcy w procesie zbierania.
Pomoc z zewnątrz
Jeśli BofA lub inni wierzyciele nie chcą z Tobą współpracować, być może będziesz musiał szukać pomocy w jakiejś profesjonalnej organizacji zajmującej się oddłużaniem, czy to w firmie doradztwa kredytowego, czy w firmie zajmującej się regulowaniem długów. Warto wiedzieć, w jaki sposób wierzyciele współpracują ze swoimi klientami, aby móc zaplanować skuteczną strategię wyjścia z długów.
W oparciu o badania przeprowadzone przez redakcję Bills.com, oto kilka konkretnych faktów na temat Bank of America i tego, w jaki sposób traktuje on konta zapisane do programów oddłużeniowych.
Konsolidacja zadłużenia w Bank of America & Doradztwo kredytowe
Jeśli zapiszesz konto w Bank of America do planu zarządzania długiem (DMP) firmy doradztwa kredytowego, powinieneś oczekiwać:
- Miesięcznej płatności, która wynosi 1.98% salda konta
- Minimalna miesięczna płatność w wysokości $15
- Bank of America ustala stopy procentowe dla kont w DMP inaczej niż prawie każdy inny wierzyciel. Podczas gdy większość kredytodawców zapisuje konta z ustaloną stopą procentową, niezależnie od tego, kto zapisuje konto, Bank of America analizuje profil finansowy każdego konsumenta i podejmuje decyzję na podstawie indywidualnego przypadku. Uważamy, że średnia obniżka oprocentowania wynosi do 9%, jednak niektóre konta BofA zarejestrowane w programie DMP mogą być oprocentowane nawet na 14,9%. Jeśli Twoje obecne oprocentowanie jest na poziomie lub poniżej poziomu, który BofA określi jako odpowiedni dla DMP, nie tylko nie będzie obniżki, ale Twoje oprocentowanie zostanie podwyższone! Jeśli masz kartę z oprocentowaniem poniżej tego, które zostanie wprowadzone przez DMP, możesz spróbować utrzymać kartę poza programem, ale większość DMP wymaga, abyś umieścił wszystkie swoje karty w ich programie.
Bank of America & Rozliczenie zadłużenia
Rozliczenie zadłużenia jest opcją do rozważenia, jeśli doświadczasz trudności finansowych. Rozliczenie zadłużenia jest agresywną formą redukcji zadłużenia, zaprojektowaną w celu wyjścia z długów w ciągu 24-48 miesięcy, pod warunkiem, że jesteś w stanie dokonać miesięcznej płatności w ramach programu.
Bank of America jest skłonny negocjować ugody w wielu przypadkach. W oparciu o audyt setek ugód Bank of America wynegocjowanych przez profesjonalnych negocjatorów ds. ugody, średnia wynegocjowana ugoda była w zakresie 50% salda klientów zapisanych do programu ugody. Podczas gdy osoba fizyczna może próbować negocjować ugody ze swoimi wierzycielami, wiele osób przekonuje się, że warto zapłacić honorarium za renomowaną i doświadczoną firmę rozliczeniową.
Zapewnij się, że znajdziesz firmę rozliczeniową, która nie pobiera żadnych opłat z góry i jest w pełni zgodna z przepisami FTC. Bills.com zaleca wybór firmy, która jest członkiem AFCC (American Fair Credit Council) i której konsultanci ds. zadłużenia są akredytowani przez IAPDA (International Association of Professional Debt Arbitrators).
Bank of America & Działania prawne
Bank of America nie jest najbardziej agresywnym wierzycielem, jeśli chodzi o podejmowanie działań prawnych przeciwko zalegającym z płatnościami dłużnikom. Bank of America zazwyczaj czeka dziewięć miesięcy po pierwszym opóźnieniu przed skierowaniem swoich kont do zewnętrznych zbiorów prawnych. Nie każde konto, które ma 9 miesięcy opóźnienia zostanie wysłane do windykacji. Bank of America analizuje wielkość salda zadłużenia na koncie, prawo stanowe dotyczące windykacji oraz czy historia zatrudnienia dłużnika i jego aktywa czynią windykację prawdopodobną.
Recenzja
Bills.com zaleca, abyś przyjrzał się wszystkim opcjom redukcji zadłużenia przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji, aby rozważyć wszystkie za i przeciw. Użyj Bills.com darmowe narzędzie Debt Coach, który został pozytywnie oceniony przez New York Times i CNN. Możesz łatwo przejrzeć swoje dostępne opcje zadłużenia, w oparciu o swoje priorytety wychodzenia z długów, i otrzymać solidne pojęcie o tym, co całkowite koszty będą.