Brak zeznań podatkowych? Żaden problem
Firmy hipoteczne muszą zweryfikować Twój dochód zanim zatwierdzą Cię do kredytu mieszkaniowego. Zazwyczaj robią to poprzez sprawdzenie formularzy podatkowych W2.
To może być problem, jeśli pracujesz dla siebie.
Właściciele firm, freelancerzy, kontrahenci i pracownicy sezonowi lub gig-pracownicy prawdopodobnie nie będą mieli formularzy podatkowych potrzebnych do uzyskania tradycyjnego kredytu hipotecznego.
Ale jeśli masz nietradycyjny dochód, możesz być w stanie uzyskać „kredyt hipoteczny na oświadczenie bankowe”.
To znaczy, że po prostu udowadniasz swój dochód, pokazując jeden lub dwa lata regularnych depozytów bankowych.
Znajdź kredyt na wyciąg z konta (6 lutego, 2021)
W tym artykule (Przejdź do…)
- Jak kredytodawcy określają Twój dochód
- Jak uzyskać kredyt hipoteczny, gdy jesteś samozatrudniony
- Co to jest kredyt na wyciąg z konta?
- Kto powinien otrzymać kredyt na wyciąg z konta
- Typy kredytów na wyciąg z konta
- Potencjalne wady
- Jak znaleźć kredyt hipoteczny na wyciąg z konta
Jak kredytodawcy określają Twój dochód
Przechodząc przez proces zakupu lub refinansowania domu, istnieją określone kroki, które należy przejść.
Jeden z takich kroków wymaga udokumentowania Twojego dochodu. W tym oszczędności, emerytury, salda inwestycji i długów.
To może być wyzwaniem dla samozatrudnionych wnioskodawców hipotecznych. Te osoby często mają trudne do udokumentowania dochody i / lub wydatków biznesowych.
Na przykład, osoba pracująca na własny rachunek może powiedzieć, że zarabia $7,000 miesięcznie. Ale po odliczeniu kosztów działalności, ich dochód do opodatkowania może wynosić tylko $5,000 miesięcznie.
To może zmniejszyć ich budżet na zakup domu o więcej niż $150,000.
Założenia kredytowe: Przykład zakłada 30-letni, stały kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 3,75% i 10% w dół na dom położony w Waszyngtonie. Twoje własne oprocentowanie i miesięczne płatności będą inne
Jak uzyskać kredyt hipoteczny będąc samozatrudnionym lub wolnym strzelcem
Więc, jesteś samozatrudniony. Masz dobrą ocenę kredytową i solidną historię finansową. Ale masz problemy z zakwalifikowaniem się do kredytu hipotecznego, ponieważ nie masz tradycyjnych W2s.
Na szczęście idealnym rozwiązaniem może być program pożyczek na oświadczenie bankowe.
Tutaj wyjaśniamy jak działają pożyczki na wyciąg z konta i jak sprawdzić czy będziesz się kwalifikował do jednej z nich.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się do kredytu na wyciąg z konta (6 lutego, 2021)
Co to jest kredyt hipoteczny na wyciąg z konta?
Kredyt hipoteczny na wyciąg z konta pozwala na weryfikację dochodów we wniosku o kredyt hipoteczny przy użyciu udokumentowanych depozytów bankowych zamiast formularzy podatkowych.
Tradycyjne kredyty hipoteczne wymagają dostarczenia zeznań podatkowych, W-2s i odcinków wypłaty w celu weryfikacji miesięcznych dochodów.
Ale dostarczenie tych dokumentów może być trudne dla niektórych osób.
Następnie, wnioskodawcy hipoteczni mogą zdecydować się na pożyczkę na wyciąg z konta. Korzystanie z wyciągów bankowych w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego zamiast W2s może być dobrym pomysłem, jeśli:
- Nie posiadasz tradycyjnych dokumentów podatkowych, aby zweryfikować swój dochód
- Masz dokumenty podatkowe, ale z powodu odpisów, twój dochód wygląda na mniejszy niż jest w rzeczywistości
Przed spowolnieniem mieszkaniowym ostatniej dekady, pożyczki o stwierdzonym dochodzie były jednym z bardziej powszechnych programów dla wnioskodawców, którzy nie mogli udowodnić lub zweryfikować swoich dochodów. Odeszły one w niepamięć po kryzysie hipotecznym na rzecz bardziej rygorystycznych przepisów dotyczących kredytów hipotecznych.
Ale dzisiaj, kredyty na oświadczenie bankowe stają się coraz bardziej popularne w porównaniu z kredytami na oświadczenie o dochodach, ponieważ oferują mniejsze ryzyko dla kredytodawców.
To dlatego, że kredytobiorcy nie „podają” po prostu swoich dochodów.
W przypadku pożyczek na oświadczenie bankowe, wnioskodawcy muszą korzystać z udokumentowanych miesięcznych wpłat w celu zakwalifikowania się.
Kto powinien otrzymać pożyczkę na oświadczenie bankowe?
Jeśli jesteś właścicielem firmy lub niezależnym wykonawcą bez dochodów z pensji, uzyskanie kwalifikacji do tradycyjnej pożyczki domowej może być trudne.
Pożyczka na oświadczenie bankowe może pomóc. Kredyty hipoteczne z wyciągiem bankowym są zazwyczaj wykorzystywane przez:
- Samozatrudnionych wnioskodawców
- Niezależnych wykonawców
- Pracowników z sezonowymi dochodami
- Pracowników lub freelancerów
- Innych zarabiających z nieregularnymi strumieniami dochodów
Samozatrudnieni wnioskodawcy są najczęstszymi osobami, które korzystają z pożyczek na wyciąg z konta.
Pożyczka na wyciąg z konta może pomóc tym osobom w stosunkowo łatwym uzyskaniu pożyczki, a nawet w zakwalifikowaniu się do większego domu niż w przypadku tradycyjnej hipoteki.
Sprawdź swoją kwalifikowalność do pożyczki na wyciąg z konta bankowego (6 lutego 2021)
Typy pożyczek na wyciąg z konta bankowego
W zależności od pożyczkodawcy i Twojej konkretnej sytuacji, dostępne są różne programy pożyczek na wyciąg z konta bankowego.
Większość pożyczkodawców wymaga minimum 12 miesięcy wyciągów bankowych, niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać mniej. Chociaż nie zawsze wymagane, jeśli wnioskodawcy mogą dostarczyć 24 miesięcy wyciągów, mogą kwalifikować się do lepszych stawek i warunków.
Większość kredytodawców wymaga 12 miesięcy wyciągów bankowych. Ale możesz zakwalifikować się do lepszego oprocentowania i warunków, jeśli możesz pokazać 24-miesięczną historię.
Dodatkowo, niektórzy kredytodawcy mogą chcieć, abyś używał wyciągów bankowych z działalności gospodarczej, w przeciwieństwie do osobistych.
Jeśli nie masz biznesowych wyciągów bankowych, możesz nadal być w stanie korzystać z osobistych wyciągów z tymi kredytodawcami. W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą być również zobowiązani do dostarczenia zestawienia zysków i strat (P&L) dla swojej firmy, przygotowanego przez specjalistę od podatków.
Potencjalne wady pożyczek na oświadczenie bankowe
Na szczęście dla właścicieli domów, którzy nie mogą zapewnić zwykłej weryfikacji dochodów, pożyczki na oświadczenie bankowe stają się coraz bardziej powszechne.
Ale nadal są one uważane za nieco bardziej ryzykowne niż „tradycyjne” kredyty hipoteczne. A to oznacza, że istnieje kompromis pomiędzy kredytodawcami i kredytobiorcami.
Ten kompromis zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem i wyższymi wymaganiami dotyczącymi zaliczki.
Pożyczki z wyciągiem bankowym mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie i większe wymagania dotyczące wpłaty zaliczki.
Mają one na celu zrekompensowanie ryzyka związanego z brakiem możliwości wykazania dochodu za pomocą tradycyjnych metod.
Dokładna stopa procentowa i konieczna zaliczka dla pożyczek na oświadczenie bankowe są zazwyczaj oparte na punktacji kredytowej.
Pamiętaj, stopy i warunki różnią się znacznie w zależności od firmy. Porozmawiaj z więcej niż jednym kredytodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, kto ma najniższe stawki i najlepsze warunki pożyczki, której potrzebujesz.
Połącz się z najlepszymi kredytodawcami tutaj (6 lutego, 2021)
Jak znaleźć kredyt hipoteczny na oświadczenie bankowe
Kredyt hipoteczny na oświadczenie bankowe jest skategoryzowany jako „niekwalifikowany kredyt hipoteczny” (Non-QM), ponieważ nie jest zgodny z konwencjonalnymi standardami kredytowymi.
Ponieważ są one uważane za Non-QM, nie wszyscy kredytodawcy oferują kredyty hipoteczne z wyciągiem bankowym. W rzeczywistości, wiele banków i unii kredytowych decyduje się nie oferować tego typu pożyczek.
Możesz mieć więcej szczęścia z firmą, która wyłącznie udziela pożyczek hipotecznych.
Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnego finansowania hipotecznego, skontaktuj się z kilkoma kredytodawcami, aby ustalić, czy oferują programy oświadczeń bankowych lub inne programy dla samozatrudnionych wnioskodawców.
Pamiętaj, aby zapytać o wymagania kredytodawcy dla osobistych vs. biznesowych oświadczeń. Należy również zapytać, ile miesięcy wyciągów jest koniecznych.
Nie zapomnij również zapytać o wymagania dotyczące zaliczki i stopy procentowej.
Jakie są dzisiejsze stopy procentowe kredytów hipotecznych?
Czy jesteś samozatrudniony? Czy uzyskuje Pan/Pani dochody sezonowe? Czy jesteś konsultantem, promotorem, osobą przygotowującą rozliczenia podatkowe, freelancerem, artystą lub innym profesjonalistą z nieregularnym strumieniem dochodów?
Jeśli tak, program pożyczek na oświadczenie bankowe może być dla Ciebie idealny.
Oprocentowanie i wymagania dotyczące zaliczki różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Zawsze dobrze jest się rozejrzeć, aby znaleźć najniższą możliwą stawkę.
Możesz zacząć właśnie tutaj.
Weryfikuj swoją nową stawkę (6 luty, 2021)