Wypisywanie złych czeków może spowodować wiele różnych problemów dla Ciebie. Prawdopodobnie będziesz musiał ponieść znaczne opłaty, możesz stracić możliwość wystawiania czeków w przyszłości, ryzykujesz problemy prawne, a Twój kredyt może ucierpieć. Jeśli zastanawiasz się nad wypisaniem czeku, na który nie masz środków, dowiedz się co może pójść nie tak. Jeżeli już zapłaciłeś nieściągalnym czekiem, zobacz co możesz zrobić aby uniknąć problemów.
Jeżeli otrzymałeś czek z gumką, zobacz Jak działają Zwrócone Czeki. Dowiesz się co spowodowało problem, jak go rozwiązać i jak zapobiec mu w przyszłości.
Co to jest zły czek?
Zły czek jest czekiem, którego bank wystawcy czeku nie realizuje. Kiedy wystawiasz czek, odbiorca (osoba, biznes, lub organizacja, której płacisz) zazwyczaj wpłaca czek na swoje konto bankowe lub próbuje go zrealizować. Następnie bank przekazuje czek do Twojego banku – być może bardzo szybko, konwertując go na czek elektroniczny. W tym momencie Twój bank sprawdza, czy masz dostępne środki na koncie, aby zrealizować płatność.
Jeśli nie masz dostępnych środków, wypisujesz zły czek. Czasami jest to zamierzone: Wiesz, że nie masz pieniędzy, ale i tak wypisujesz czek (co jest złym pomysłem). W innych przypadkach, jest to przypadek. Jest kilka sytuacji, w których możesz racjonalnie sądzić, że masz dostępne pieniądze:
- Płatność, której się spodziewałeś (jak bezpośredni depozyt z twojej pracy) nie trafiła na twoje konto.
- Wpłata lub płatność dla ciebie nie została jeszcze rozliczona na twoim koncie.
- Zakup przy użyciu karty debetowej spowodował zablokowanie konta (prawdopodobnie na kwotę wyższą niż naprawdę wydałeś).
- Ktoś zdeponował czek, który wypisałeś dawno temu, ale o nim zapomniałeś.
Czy dzieje się to celowo czy przypadkowo, wyniki są zazwyczaj takie same – zakładając, że nie robisz z tego nawyku. Powtarzające się wypisywanie czeków, które się nie zgadzają, to przepis na kłopoty.
Co się stanie, jeśli wypisujesz zły czek?
Opłaty i wydatki
Złe czeki mogą kosztować Cię pieniądze, których nie masz.
Zazwyczaj płacisz opłatę temu, komu wypisałeś czek (zazwyczaj około $25), a ten biznes lub organizacja może odmówić przyjęcia Twoich czeków w przyszłości. Twój bank również pobiera opłaty za złe czeki. Zwracają czek do firmy bez pokrycia i naliczają Ci opłatę za odrzucony czek. Opłaty te, znane również jako opłaty za niewystarczające środki, wynoszą często około $35.
Twój bank może zdecydować się zapłacić za czek jako „uprzejmość” i naliczyć opłaty za przekroczenie salda (znowu, często około $35, lub może nazwać to pożyczką i naliczyć odsetki). Learn more about How Overdraft Protection Plans Work.
If you’re keeping count, that’s at least two fees that you’re paying. Jest również duża szansa, że Twoja płatność (cokolwiek na co wypisałeś czek) będzie uznana za „spóźnioną”, więc możesz być narażony na kary za spóźnione płatności.
Bazy danych o złych czekach
Innym ryzykiem jest to, że wylądujesz w bazie danych ludzi, którzy wypisują złe czeki. Jeśli tak się stanie, banki mogą nie pozwolić Ci otworzyć konta czekowego, a niektórzy handlowcy mogą nie akceptować czeków od Ciebie. ChexSystems jest tylko jedną z firm, która śledzi nierzetelne czeki, zazwyczaj dla instytucji finansowych. Sprzedawcy detaliczni również korzystają z usług weryfikacji czeków, aby dowiedzieć się, czy powinni zaakceptować Twój czek przy kasie (zanim pozwolą Ci wyjść z towarem).
Czy odrzucanie czeków jest nielegalne? Każdy stan ma inne prawa, ograniczenia i procedury, ale powinieneś wiedzieć, że możesz skończyć w więzieniu za wypisywanie czeków bez pokrycia. Prawdopodobnie nie stanie się tak, jeżeli przypadkowo wystawisz jeden lub dwa czeki, ale powtarzające się incydenty (i „biggies”) mogą stanowić problem. Ostatecznie, możesz stanąć w obliczu opłat prawnych, obowiązkowych programów edukacyjnych, i splamionej kartoteki kryminalnej.
Po więcej szczegółów, zobacz I Bounced a Check. Now What?
Deponowanie nieściągalnego czeku na twoje konto może również mieć poważne konsekwencje. Jest to częste zjawisko przy oszustwach związanych z czekami kasjerskimi, gdzie ofiary wpłacają fałszywy czek i wypłacają lub przelewają środki ze swojego konta. Jesteś odpowiedzialny za wpłaty na swoje konto i najprawdopodobniej jesteś winien swojemu bankowi za wszelkie środki, które wypłacasz.
Konsekwencje prawne zdeponowania czeku, ponownie, zależą od prawa stanowego. Ponadto, jest duża różnica między nabraniem się na oszustwo a wielokrotnym wpłacaniem fałszywych czeków. Kolekcjonerzy długów mogą być agresywni, ale więzienie prawdopodobnie nie jest pierwszym krokiem, jaki podejmą sądy.
Jeśli otrzymujesz zawiadomienia prawne, natychmiast skontaktuj się z lokalnym prawnikiem, aby dowiedzieć się, jakie masz możliwości i jakie ryzyko Ci grozi.
Jak fałszywe czeki wpływają na Twój kredyt
Odrzucony czek nie pojawia się w tradycyjnych raportach kredytowych.Jednakże, firmy takie jak ChexSystems mogą prowadzić rejestr Twojej aktywności bankowej.
Jeśli nie masz silnej historii kredytowej (ponieważ jeszcze nie zbudowałeś swojego kredytu), pożyczkodawcy, pracodawcy i ubezpieczyciele mogą spojrzeć na „alternatywne” agencje ratingowe, aby zdecydować, czy robić z Tobą interesy. Agencje te mogą zawierać informacje o nieściągalnych czekach, co zmniejszy Twoje szanse. Dowiedz się więcej o swojej historii kredytowej.
Również, firma, której wystawiasz złe czeki może wysłać twoje konto do agencji windykacyjnej. Jeżeli ta agencja zgłosi aktywność do głównych biur kredytowych, Twoja tradycyjna punktacja będzie miała negatywny wpływ.
Jak przestać wypisywać złe czeki
Jeżeli wypisujesz złe czeki, podejmij kroki aby uniknąć powyższych problemów.
- Śledź ile masz dostępnych środków na koncie czekowym, i pamiętaj, że jest różnica między saldem konta a dostępnym saldem. Łatwo jest znaleźć saldo, jeśli zalogujesz się online lub użyjesz aplikacji na swoim urządzeniu mobilnym. Dla szybkiego sprawdzenia konta, zapytania sms mogą być bardzo pomocne.
- Zbilansuj swoje konto czekowe tak, abyś wiedział ile masz teraz i ile będziesz miał jutro. Istnieje kilka sposobów na zrównoważenie konta – wybierz ten, który działa najlepiej dla Ciebie.
- Zatrzymaj trochę dodatkowej gotówki na koncie jako bufor. Błędy się zdarzają i czasami dodatkowe 10 lub 20 dolarów może pomóc Ci uniknąć większych opłat i bólu głowy.
- Wypisuj mniej czeków. Jeśli wydajesz gotówkę, zawsze wiesz, na co możesz sobie pozwolić. Oczywiście, gotówka nie zawsze jest bezpieczna i praktyczna. Ale karty debetowe to kolejna opcja wydawania pieniędzy z konta czekowego.