Twoja historia kredytowa jest ważna dla Twojego ogólnego zdrowia finansowego z co najmniej trzech powodów.
Po pierwsze i najważniejsze, zły wynik oznacza wyższe oprocentowanie, gdy pożyczasz. Po drugie, zła historia kredytowa może również wpłynąć na inne wydatki, takie jak ubezpieczenie samochodu. I wreszcie, kiepski kredyt może również wpłynąć na twoją zdolność do znalezienia pracy.
Czy to sprawiedliwe? Można dyskutować. Ale czy ci się to podoba czy nie, to fakt. Tak więc opłaca się śledzić swoją historię kredytową i wynik i utrzymywać je w jak najlepszym stanie.
Co prowadzi nas do pytania z tego tygodnia:
Mój 23-letni syn ma zły kredyt. Czytaliśmy o pracy nad poprawą jego wyniku kredytowego na waszej stronie. On zaczyna rozumieć więcej o tym teraz, odkąd pracuję z nim. On ostatnio spłacił kartę kredytową, która została anulowana. Jednak ma również dwa rachunki za media, które są na kolekcjach z poza stanu. Jeśli je spłaci, czy to w ogóle zmieni jego kredyt? Czy zawsze będzie to miało taki sam wpływ na jego kredyt, skoro już widnieje na jego raporcie kredytowym? Czy jest jakaś szansa, aby je usunąć, jeśli płaci?
– Karen
Zanim przejdziemy do pytań Karen, przejrzyjmy wiadomości telewizyjne o najkrótszej drodze do wyższej oceny kredytowej.
Teraz zobaczmy jak niezapłacone rachunki, inaczej znane jako konta kolekcjonerskie, wpływają na Twoją ocenę kredytową.
Co konta kolekcjonerskie wpływają na Twoją ocenę kredytową
Kilka lat temu, napisałem artykuł o tym jak konkretne negatywne działania mogą wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Poniżej znajduje się podsumowanie. Pamiętaj, że idealny wynik FICO to 850 punktów, a aby uzyskać najlepsze możliwe oferty, w zależności od pożyczkodawcy, będziesz potrzebował 730-760.
- 30-dniowe opóźnienia: 60-110 punktów
- Rozliczenie zadłużenia: 45-125 punktów
- Foreclosure: 85-160 punktów
- Bankructwo: 130-240 punktów
- Maxed-out karty: 10-45 punktów
Wyższy koniec powyższych zakresów generalnie odnosi się do osób z najwyższą punktacją (780), a niższy koniec do osób z niższą punktacją (680). Ważne również: Im starsze wykroczenie, tym mniejszy wpływ.
Ale nie byłem w stanie uzyskać konkretnego wpływu punktowego kont w kolekcjach, spadłyby one gdzieś pomiędzy 30-dniowym opóźnieniem a bankructwem. Nie jest dobrze.
Co spłacanie rachunków robi z twoją oceną kredytową
Ponieważ niezapłacone rachunki zdewastują twoją ocenę kredytową, logika sugerowałaby, że spłacanie ich wyśle ją w przeciwnym kierunku. Ale nie wszystko jest logiczne, jeśli chodzi o punktację kredytową.
Według twórcy najbardziej rozpowszechnionej punktacji kredytowej, FICO score, płacenie rachunków w kolekcjach nie pomoże. Oto co myFICO.com mówi:
Jeśli chodzi o twoją ocenę FICO, dwie rzeczy są brane pod uwagę: Czy kolekcje pojawiły się na twoim raporcie kredytowym, oraz kiedy zostały zgłoszone. Więc to, czy spłacisz swoje długi, czy nie, jest naprawdę osobistą decyzją.
To, co FICO mówi tutaj, to fakt, że spłacenie długu w kolekcjach nie poprawi Twojego wyniku. Jedna z trzech dużych agencji sprawozdawczości kredytowej, Experian, zgadza się z tym stwierdzeniem. Oto, co mówi zespół „Zapytaj Experiana”:
Spłacenie długu niekoniecznie pomoże Twojej punktacji kredytowej. Konta, które trafiają do etapu windykacji są tak negatywne, jak to tylko możliwe. Gorsze jest tylko bankructwo. W rezultacie, jakakolwiek poprawa, zwłaszcza od razu, będzie prawdopodobnie bardzo niewielka.
W skrócie, płacenie długów w windykacji nie wpłynie na Twoją ocenę kredytową. Może jednak wpłynąć na pożyczkodawcę, który patrzy poza Twoją punktację na jej źródło, którym jest Twoja historia kredytowa. Gdybyś był pożyczkodawcą, co wolałbyś zobaczyć w historii kredytowej pożyczkobiorcy – konto, które spłacił z wieloletnim opóźnieniem, czy takie, które olał i nigdy nie zapłacił?
Jest jeszcze Twoja osobista ocena moralności, zwana inaczej sumieniem. Kiedy pożyczyłeś pieniądze, dałeś słowo, że je spłacisz. Więc jeśli nie ma uzasadnionego sporu, to jest dokładnie to, co powinieneś zrobić. A przynajmniej tak mnie wychowano.
Spójrzmy teraz na kilka możliwych sposobów, dzięki którym syn Karen może usunąć te negatywne informacje ze swojej historii kredytowej.
Możesz spróbować to zakwestionować
Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (Fair Credit Reporting Act) pozwala na zakwestionowanie czegokolwiek w historii kredytowej. Po złożeniu sporu, Agencja Sprawozdawczości Kredytowej (CRA) ma zazwyczaj 30 dni na zbadanie sprawy, co czyni poprzez zwrócenie się do agencji lub pożyczkodawcy, który umieścił tę pozycję w twoim raporcie. Jeśli ta agencja lub pożyczkodawca nie odpowie, agencja ratingowa nie może stwierdzić, że pozycja jest dokładna, więc musi ją usunąć. Są one następnie zobowiązane do powiadomienia innych agencji ratingowych, tak aby został on usunięty wraz z nimi.
Oczywiście nie powinieneś kwestionować pozycji, o których wiesz, że są dokładne, i nie radzę Ci tego robić. Ale mogę ci powiedzieć, że tak się stało. Jest to trochę jak przyznanie się do niewinności w sprawie mandatu drogowego, a następnie nadzieja, że policjant nie pojawi się w sądzie: automatyczne odrzucenie.
Jeśli elementy powodujące problemy dla syna Karen są dokładne, najprawdopodobniej zostaną zweryfikowane, więc jest to długi strzał. Ale to nic nie kosztuje, aby spróbować.
Dowiedz się, jak kwestionować pozycje z Experian tutaj, Equifax tutaj i Trans Union tutaj. Wszystkie te firmy będą próbowały nakłonić Cię do zakupu historii kredytowej przed zgłoszeniem sporu, ale nie daj się nabrać. Uzyskaj ją za darmo na AnnualCreditReport.com.
A przy okazji, istnieją darmowe miejsca, aby uzyskać ocenę kredytową i sprawdzić, czy ta strategia działa. Kilka z nich to Credit Sesame i Credit Karma.
Jeśli zamierzasz zapłacić, postaraj się dostać coś w zamian
Niektóre negatywne znaki w Twojej historii kredytowej (takie jak wykluczenie lub zastaw podatkowy) nie znikną, ale agencje windykacyjne i pożyczkodawcy mogą usunąć charge-offs lub konta windykacyjne, jeśli będziesz z nimi negocjować.
Przed zapłaceniem czegokolwiek, napisz list do wierzyciela i poproś o usunięcie konta lub oznaczenie go jako „zapłacone zgodnie z ustaleniami” w zamian za Twoją zapłatę. Gdy wierzyciel zgodzi się (na piśmie) na usunięcie negatywnego znaku, zapłać saldo.
To się nazywa „pay for delete”. Oto przykładowy list, który możesz wypróbować, dzięki uprzejmości Creditmagic.
Nazwa Agencji Windykacyjnej
Adres Agencji WindykacyjnejRe: Collection Account for Original Creditor Account Number
Amount: $50.00Drogi Panie lub Pani,
Kwestionuję ważność długu, o którym mowa powyżej. Nie znam numeru konta, a Państwo nie poinformowali mnie o istnieniu tego konta.
Jestem skłonny zapłacić to konto W CAŁOŚCI (lub procent rozliczeniowy, w zależności od tego, co jest wykonalne), jeśli zgodzą się Państwo na natychmiastowe usunięcie tego konta z agencji sprawozdawczości kredytowej (mianowicie Equifax, TransUnion i Experian), do których Państwo złożyliście raporty i zatwierdziliście to konto. Moim jedynym celem jest usunięcie tej pozycji z moich akt. Niniejszy list nie powinien być interpretowany jako uznanie długu lub uznanie odpowiedzialności za dług.
Jeśli zaakceptuje Pan warunki tego porozumienia, poświadczona kwota (cokolwiek jest należne) zostanie wysłana do Pana agencji windykacyjnej pod warunkiem całkowitego usunięcia wszelkich odniesień do długu z moich akt we wszystkich biurach kredytowych, do których Pan się zgłosił, a dług zostanie zatwierdzony. Ponieważ cała żądana kwota zostanie spłacona, nie powinno być żadnego okresu oczekiwania na usunięcie tej pozycji z biur sprawozdawczych.
Państwa agencja powinna usunąć wszystkie informacje dotyczące konta z moich akt kredytowych w ciągu 10 dni roboczych od otrzymania płatności, jak wspomniano w niniejszej umowie. Warunki tej umowy nie będą omawiane z nikim poza pierwotnym wierzycielem. Żadna osoba trzecia nie zostanie poinformowana, jeśli się ze mną skontaktuje, ani nie będzie omawiane żadne uznanie długu, jakakolwiek forma płatności lub ugody, jeśli Agencje Sprawozdawcze skontaktują się ze mną.
Po zaakceptowaniu umowy, proszę przygotować list na papierze firmowym swojej firmy, jednoznacznie zgadzając się na wyżej wymienione warunki i poprosić o podpisanie go przez osobę upoważnioną z ramienia Państwa agencji. Ten list będzie oznaczał umowę prawną, wykonalną zgodnie z moim prawem stanowym.
Jeśli nie otrzymam listu zatwierdzającego w ciągu 15 dni od otrzymania tego listu, wycofam tę ofertę.
Proszę o komunikację w sprawie tego konta na adres podany poniżej.
Your Name
Your Address
State Zip Code
If you’re not going to pay it, ignore it
If neither of these approaches work and you don’t require an instant fix to your credit score, the best idea may be just to let it go. Poza czystym sumieniem, nie zyskasz wiele spłacając dług. A im jest on starszy, tym mniej wpływa na Twoją punktację. Po siedmiu latach, spada on całkowicie.
Jeśli jednak zdecydujesz się skontaktować z pożyczkodawcą lub agencją windykacyjną, słowo ostrzeżenia. Zwróć uwagę na ten język z powyższego listu: „Niniejszy list nie powinien być interpretowany jako uznanie długu lub uznanie odpowiedzialności za dług”. Jest powód, dla którego się tam znajduje. Dokonanie częściowej spłaty długu lub w jakikolwiek sposób uznanie jego prawidłowości może spowodować ponowne uruchomienie zegara. Nie zegar siedmioletni, kiedy dług wypada z twojego raportu kredytowego – to się nigdy nie zmienia – ale zegar przedawnienia.
Nie będę się trudził długim wyjaśnieniem, co to oznacza, bo już o tym pisałem w „Zapytaj Stacy: Czy istnieje przedawnienie długu?”. Wystarczy powiedzieć, że uznanie długu za prawnie należący do Ciebie może dać pożyczkodawcy lub agencji windykacyjnej możliwość pozwania Cię i uzyskania wyroku, kiedy w innym przypadku nie byliby w stanie tego zrobić. Tak więc, kiedy masz do czynienia z kimkolwiek, kto próbuje ściągnąć dług, dobieraj swoje słowa i czyny bardzo ostrożnie.
Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź?
Możesz zadać pytanie po prostu przez kliknięcie „odpowiedz” na nasz newsletter. Jeśli nie jesteś zapisany, popraw to już teraz klikając tutaj.
Pytania, na które najchętniej odpowiem, to te, które zainteresują innych czytelników. Innymi słowy, nie pytaj o super-specyficzne porady, które odnoszą się tylko do Ciebie. A jeśli nie uda mi się odpowiedzieć na Twoje pytanie, obiecaj, że nie będziesz mnie nienawidzić. Staram się jak mogę, ale dostaję o wiele więcej pytań niż mam czasu odpowiedzieć.
O mnie
Założyłem Money Talks News w 1991 roku. Jestem CPA, a także zdobyłem licencje w zakresie akcji, towarów, opcji, funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń na życie, nadzorcy papierów wartościowych i nieruchomości. Jeśli masz trochę czasu do zabicia, możesz przeczytać więcej o mojej pracy tutaj.
Masz więcej pytań dotyczących pieniędzy? Przeglądaj więcej odpowiedzi Ask Stacy tutaj.
Ujawnienie: Informacje, które tutaj czytasz są zawsze obiektywne. Jednakże, czasami otrzymujemy wynagrodzenie, kiedy klikasz na linki w naszych historiach.