I prestiti a bassa documentazione o senza documentazione permettono ai mutuatari di richiedere un prestito ipotecario senza la necessità di fornire una vasta documentazione finanziaria. Di solito, ottenere un mutuo comporta un sacco di scartoffie. È necessario documentare il proprio reddito fornendo buste paga, moduli W2, dichiarazioni dei redditi, estratti conto di vari conti e altro. Quando il vostro prestatore o broker di mutui vi perseguita per la documentazione è un buon segno – stanno cercando di ottenere il miglior mutuo per il quale potete qualificarvi.
Tuttavia, alcune persone non possono produrre i documenti richiesti. Per loro, un prestito a bassa documentazione o senza documentazione è attraente, e questi prestiti sono ancora disponibili per alcuni.
Motivi per i prestiti a bassa documentazione
Ci sono diverse ragioni per cui potreste non essere in grado di – o disposti a – fornire informazioni a un prestatore. Per esempio:
- I lavoratori autonomi preferiscono mostrare un reddito inferiore ai fini fiscali, ma questo si ritorce contro quando si chiede un prestito
- I giovani lavoratori hanno una storia di bassi salari o nessuna storia
- I nuovi imprenditori non possono mostrare un passato di guadagni costanti (in genere sono richiesti diversi anni)
- I pensionati con reddito da investimento
- Le esigenze di privacy impongono che tu tenga per te il tuo livello di reddito
- Trovare e organizzare la documentazione è troppo difficile
- Il tuo reddito o il tuo patrimonio non sono documentati in alcun modo accettabile per il prestatore
Qualificarsi senza documentazione
I “bei vecchi tempi” della facile qualificazione del prestito sono finiti. Prima della crisi finanziaria che ha raggiunto l’apice nel 2008, si poteva semplicemente dire al proprio broker di mutui quanto si guadagnava, e poca – se non nessuna – prova era richiesta. Quei redditi dichiarati – conosciuti anche come prestiti “bugiardi” – non sono più liberamente disponibili.
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ora richiede ai prestatori di assicurare che voi abbiate la capacità di ripagare qualsiasi prestito approvato se il mutuo è un prestito “qualificante”. Ma alcuni prestatori sono disposti a lavorare nello spazio dei mutui non qualificati.
Nota che questi prestatori non stanno cercando di tornare al 2006 – non sono interessati a rilasciare prestiti subprime usando numeri inaccurati. Tuttavia, sono interessati a lavorare con persone che hanno la capacità di rimborsare (pur non avendo la capacità di documentare il loro reddito e i loro beni nei formati tradizionali).
Qualificarsi per i prestiti No-Doc
Per qualificarsi per questi prestiti, è necessario essere un mutuatario attraente, e le caratteristiche di seguito vi aiuteranno.
I mutuanti sono disposti ad accontentarsi di meno informazioni solo se avete un ottimo punteggio di credito (sopra 720 è un buon punto di partenza). Detto questo, se tutto il resto è in buona forma, qualche ammaccatura sui vostri rapporti di credito potrebbe non rovinare l’affare.
Il reddito vi aiuta sempre ad essere approvati per un prestito. Ma i prestatori non qualificati potrebbero essere più indulgenti nel valutare il vostro reddito. Se potete fare il vostro caso (anche se non potete produrre un W2), potreste essere approvati.
Anche i beni o avere molti soldi di riserva aiutano il vostro caso. I grandi conti bancari e di investimento potrebbero servire come “riserve” in cui puoi attingere per continuare a fare i pagamenti. Gli istituti di credito possono essere più indulgenti sul reddito se siete forti sul patrimonio.
Gli istituti di credito amano minimizzare i loro rischi e vedere che avete pelle nel gioco. Se fate un acconto più grande, avete più possibilità con i prestatori a bassa documentazione. Per i mutui convenzionali, il 20% è sufficiente, ma il 40% o più potrebbe essere richiesto con prestatori non qualificati. Puoi sempre mettere quell’equità in uso un giorno più tardi.
Il costo
Non esiste una cosa come un pranzo gratis. Dal momento che non stai dimostrando la tua capacità di ripagare usando i documenti standard, i prestatori stanno prendendo più rischi. Questi prestatori si assumono anche un maggior rischio normativo lavorando in aree grigie (ma ancora legali). Di conseguenza, il prezzo è più alto.
Aspettatevi un tasso di interesse che è almeno l’uno per cento più alto per un prestito a bassa documentazione. Anche altre spese di elaborazione potrebbero essere gonfiate. Se stai solo cercando un modo più facile per richiedere un prestito, questa potrebbe non essere la migliore opzione: tira fuori quelle vecchie dichiarazioni dei redditi e buste paga. Ma se rientrate nelle categorie elencate sopra, potrebbe essere la vostra unica opzione e vale ancora il prezzo.