Perché una banca?
Se i broker offrono varietà ai clienti, i creditori ipotecari hanno il vantaggio del controllo. Poiché la banca è quella che presta il denaro, la banca prende le decisioni. Questo può fare una grande differenza in situazioni “quando hai bisogno di una piccola eccezione, o è necessaria una decisione soggettiva”, ha detto il signor Walters di Quicken Loans. “Un banchiere può dire: ‘Sto per finanziare questo prestito’, mentre un broker potrebbe rimanere bloccato”. Gli errori potrebbero anche essere risolti più rapidamente.
I mutuatari che hanno un rapporto a lungo termine con una banca per altri servizi potrebbero essere offerti termini favorevoli su un prestito per la casa. E potrebbero scoprire che alcuni prodotti ipotecari, come i “prestiti jumbo”, sono disponibili solo attraverso una banca. (Un prestito jumbo supera i limiti dei prestiti conformi stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac, che a New York City e in altre aree ad alto costo è di $ 625.500.)
Perché il mercato secondario dei mutui si è ridotto così marcatamente, “quello che è successo è che più prodotti di mutuo disponibili sono disponibili solo attraverso le banche che hanno la capacità di tenere quei prestiti nel loro bilancio”, ha detto Malcolm Hollensteiner, il direttore delle vendite di prestiti al dettaglio alla TD Bank.
Per esempio, ha detto, anche se TD Bank può offrire ai mutuatari prestiti jumbo, i broker hanno molto meno accesso ai prodotti jumbo rispetto a prima del crollo immobiliare.
Meglio confrontare
La linea di fondo è che i mutuatari dovrebbero confrontare le offerte di entrambi i broker e delle banche (sia online che in un luogo di lavoro). Il signor Malburg di Capstone raccomanda di contattare tre o quattro fonti di mutuo, e di tenere traccia dei loro tassi di interesse, delle spese di blocco e dei punti su un foglio di calcolo. (Cerca di attenersi a un tipo specifico di prestito, come un fisso di 30 anni, per semplificare il tuo confronto). Poi, ha detto, restringere, e richiamare per ottenere i dettagli sui costi di chiusura, comprese le tasse di origine del prestatore, e se c’è una penale di pagamento anticipato.
Tenete a mente che i tassi di interesse cambiano costantemente, così si può scoprire che i tassi sono diversi quando si chiama indietro. “State inseguendo un bersaglio mobile”, ha detto il signor Walters.