Scrivere assegni a vuoto può causare una varietà di problemi diversi per voi. È probabile che paghiate tasse significative, potreste perdere la capacità di scrivere assegni in futuro, rischiate problemi legali, e il vostro credito può soffrire. Se stai pensando di scrivere un assegno per il quale non hai fondi, impara cosa può andare storto. Se hai già pagato con un assegno scoperto, vedi cosa puoi fare per evitare problemi.
Se hai ricevuto un assegno di gomma, vedi Come funzionano gli assegni restituiti. Scoprirai cosa ha causato il problema, come risolverlo e come prevenirlo in futuro.
Cos’è un assegno scoperto?
Un assegno scoperto è un assegno che la banca di chi scrive l’assegno non paga. Quando si scrive un assegno, il beneficiario (la persona, l’azienda o l’organizzazione che si sta pagando) in genere deposita l’assegno sul proprio conto bancario o cerca di incassarlo. Quella banca poi invia l’assegno alla tua banca – possibilmente molto velocemente, convertendolo in un assegno elettronico. A quel punto, la tua banca verifica se hai fondi disponibili sul tuo conto per completare il pagamento.
Se non hai i fondi disponibili, stai scrivendo un assegno scoperto. A volte questo è intenzionale: sai di non avere i soldi, ma scrivi comunque l’assegno (che è una cattiva idea). In altri casi, è un incidente. Ci sono diverse situazioni in cui si può ragionevolmente credere di avere soldi disponibili:
- Un pagamento che ci si aspettava (come il deposito diretto dal lavoro) non ha raggiunto il vostro conto.
- Un deposito o un pagamento a voi non è stato ancora liquidato nel vostro conto.
- Un acquisto con la tua carta di debito ha creato una trattenuta sul tuo conto (forse per più di quanto hai realmente speso).
- Qualcuno ha depositato un assegno che hai scritto molto tempo fa ma di cui ti sei dimenticato.
Che succeda di proposito o per caso, i risultati sono tipicamente gli stessi – sempre che tu non ne faccia un’abitudine. Scrivere ripetutamente assegni che rimbalzano è una ricetta per i guai.
Cosa succede se scrivi un assegno scoperto?
Tasse e spese
Gli assegni scoperti possono costarti soldi che non hai.
Di solito paghi una tassa alla persona a cui hai scritto l’assegno (in genere circa 25 dollari), e quell’azienda o organizzazione può rifiutarsi di accettare i tuoi assegni in futuro. Anche la tua banca applica delle tasse per gli assegni scoperti. Restituiscono l’assegno a un’azienda non pagata e ti colpiscono con una tassa di assegno respinto. Conosciute anche come commissioni per fondi insufficienti, queste spese sono spesso intorno ai $35.
La tua banca potrebbe decidere di pagare l’assegno come “cortesia” e addebitare commissioni di scoperto (di nuovo, spesso intorno ai $35, o potrebbero chiamarlo un prestito e farti pagare gli interessi). Scopri di più su Come funzionano i piani di protezione dello scoperto.
Se stai tenendo il conto, sono almeno due le commissioni che stai pagando. C’è anche una buona probabilità che il vostro pagamento (per qualsiasi cosa abbiate scritto l’assegno) sarà considerato “in ritardo”, quindi potreste affrontare anche delle penali per ritardato pagamento.
Database di assegni scoperti
Un altro rischio è che finiate in un database di persone che scrivono assegni scoperti. Se ciò accade, le banche potrebbero non permettervi di aprire un conto corrente, e alcuni commercianti potrebbero non accettare assegni da voi. ChexSystems è solo una società che traccia gli assegni scoperti, di solito per le istituzioni finanziarie. I negozianti usano anche servizi di verifica degli assegni per scoprire se devono accettare il vostro assegno alla cassa (prima di lasciarvi uscire con la merce).
È illegale rifiutare gli assegni?
Scrivere assegni scoperti può essere un reato. Ogni stato ha leggi, limiti e procedure diverse, ma devi sapere che puoi finire in prigione per aver scritto assegni scoperti. Probabilmente non accadrà se accidentalmente rimbalzerete uno o due assegni, ma incidenti ripetuti (e “grossi”) possono essere un problema. In definitiva, si può andare incontro a spese legali, programmi di educazione obbligatori, e una fedina penale macchiata.
Per maggiori dettagli, vedere Ho rifiutato un assegno. Now What?
Depositare un assegno scoperto sul tuo conto può anche avere gravi conseguenze. Questo è un evento comune nelle frodi con assegni circolari, dove le vittime depositano un assegno falso e prelevano o trasferiscono fondi dal loro conto. Sei responsabile dei depositi che fai sul tuo conto, e molto probabilmente sarai in debito con la tua banca per tutti i fondi che prelevi.
Le conseguenze legali del deposito di un assegno, di nuovo, dipendono dalla legge dello stato. Inoltre, c’è una grande differenza tra cadere in una truffa e depositare ripetutamente assegni fraudolenti. Gli esattori possono essere aggressivi, ma la prigione non è probabilmente il primo passo che i tribunali fanno.
Se ricevi avvisi legali, contatta immediatamente un avvocato locale per scoprire quali opzioni esistono e quali rischi affronti.
Come gli assegni scoperti influenzano il tuo credito
Un assegno scoperto non appare nei tuoi rapporti di credito tradizionali.Tuttavia, aziende come ChexSystems possono tenere un registro della tua attività bancaria.
Se non hai una storia di credito forte (perché non hai ancora costruito il tuo credito), i prestatori, i datori di lavoro e gli assicuratori possono guardare alle agenzie di rating “alternative” per decidere se fare affari con te o no. Queste agenzie possono includere informazioni su assegni falsi, il che danneggerà le tue possibilità. Scopri di più sulla tua storia di credito.
Inoltre, un’azienda a cui fai assegni scoperti potrebbe inviare il tuo conto a un’agenzia di recupero crediti. Se questa agenzia riporta l’attività ai principali uffici di credito, il vostro punteggio di credito tradizionale ne soffrirà.
Come smettere di scrivere assegni falsi
Se state emettendo assegni scoperti, prendete provvedimenti per evitare i problemi di cui sopra.
- Tenete traccia di quanto avete a disposizione sul vostro conto corrente, e ricordate che c’è una differenza tra il saldo del conto e il saldo disponibile. È facile trovare il tuo saldo se accedi online o usi un’applicazione sul tuo dispositivo mobile. Per un controllo veloce del conto, le richieste via SMS possono essere molto utili.
- Bilancia il tuo conto corrente in modo da sapere quanto hai ora e quanto avrai domani. Ci sono diversi modi per bilanciare il tuo conto – scegli quello che funziona meglio per te.
- Tieni del contante extra nel tuo conto come buffer. Gli errori capitano, e a volte un extra di $10 o $20 può aiutarti ad evitare spese più grandi e mal di testa.
- Scrivi meno assegni. Se spendi in contanti, sai sempre cosa puoi permetterti. Naturalmente, i contanti non sono sempre sicuri o pratici. Ma le carte di debito sono un’altra opzione per spendere i soldi del tuo conto corrente.