Fraude de ocupación: Se produce cuando el prestatario desea obtener una hipoteca para adquirir una propiedad de inversión, pero declara en la solicitud de préstamo que ocupará la propiedad como residencia principal o como segunda vivienda. Si no se detecta, el prestatario suele obtener un tipo de interés más bajo de lo que está garantizado. Dado que los prestamistas suelen aplicar un tipo de interés más elevado a los inmuebles no ocupados por el propietario, que históricamente presentan tasas de morosidad más elevadas, el prestamista recibe un rendimiento insuficiente del capital y se expone en exceso a las pérdidas en relación con lo previsto en la transacción. Además, los prestamistas permiten conceder préstamos de mayor cuantía a las viviendas ocupadas por sus propietarios en comparación con los préstamos para propiedades de inversión. Cuando se produce un fraude de ocupación, es probable que no se paguen los impuestos sobre las ganancias, lo que supone un fraude adicional. Se considera fraude porque el prestatario ha falseado materialmente el riesgo al prestamista para obtener unas condiciones de préstamo más favorables.
Fraude de ingresos: Ocurre cuando un prestatario exagera sus ingresos para poder optar a una hipoteca o a un préstamo de mayor cuantía. Esto se observa con mayor frecuencia en los llamados préstamos hipotecarios de «ingresos declarados» (conocidos popularmente como «préstamos mentirosos»), en los que el prestatario, o un agente de crédito que actúa en su nombre con o sin el conocimiento del prestatario, declara sin verificación los ingresos necesarios para poder obtener el préstamo. Como los prestamistas hipotecarios no tienen hoy en día préstamos con «ingresos declarados», el fraude de ingresos se produce en los préstamos tradicionales con documentación completa, en los que el prestatario falsifica o altera un formulario W-2 emitido por su empleador, declaraciones de impuestos y/o registros de cuentas bancarias para justificar los ingresos inflados. Todos los prestamistas obtienen una transcripción oficial del IRS que debe coincidir con las declaraciones de impuestos proporcionadas por el prestatario. Se considera un fraude porque, en la mayoría de los casos, el prestatario no habría cumplido los requisitos para obtener el préstamo si se hubieran revelado los verdaderos ingresos. El «colapso hipotecario» se produjo, en parte, cuando un gran número de prestatarios de zonas en las que los precios de la vivienda aumentaban rápidamente mintieron sobre sus ingresos, adquirieron viviendas que no podían permitirse y luego dejaron de pagar. Muchos de los problemas del pasado ya no existen.
Fraude laboral: Se produce cuando un prestatario alega que trabaja por cuenta propia en una empresa inexistente o afirma que ocupa un puesto superior (por ejemplo, de gerente) en una empresa real, para justificar una representación fraudulenta de los ingresos del prestatario.
No revelar las obligaciones: Los prestatarios pueden ocultar obligaciones, como préstamos hipotecarios sobre otras propiedades o deudas de tarjetas de crédito recién adquiridas, para reducir el importe de la deuda mensual declarada en la solicitud de préstamo. Esta omisión de pasivos reduce artificialmente la relación entre la deuda y los ingresos, que es un criterio clave de suscripción utilizado para determinar la elegibilidad de la mayoría de los préstamos hipotecarios. Se considera un fraude porque permite al prestatario optar a un préstamo que de otro modo no se le habría concedido, o bien optar a un préstamo mayor del que se le habría concedido si se hubiera revelado la verdadera deuda del prestatario.
Fraude con ánimo de lucro: Un esquema complejo que involucra a múltiples partes, incluidos los profesionales de los préstamos hipotecarios, en un intento financieramente motivado de defraudar al prestamista grandes sumas de dinero. Los esquemas de fraude con fines de lucro suelen incluir a un prestatario ficticio cuyo informe crediticio se utiliza, un tasador deshonesto que intencionalmente y de manera significativa exagera el valor de la propiedad en cuestión, un agente de liquidación deshonesto que podría preparar dos conjuntos de declaraciones de liquidación del HUD o realiza desembolsos de los ingresos del préstamo que no se revelan en la declaración de liquidación, y un propietario, todo ello en un intento coordinado de obtener un préstamo inadecuadamente grande. Las partes implicadas se reparten las ganancias mal habidas y la hipoteca acaba entrando en mora. En otros casos, los ingenuos «inversores» son atraídos al esquema con la promesa del organizador de que la casa será reparada, se harán reparaciones y/o renovaciones, se localizará a los inquilinos, se cobrarán los alquileres, se harán los pagos de la hipoteca y se repartirán los beneficios al vender la propiedad, todo ello sin la participación activa del comprador de paja. Una vez cerrado el préstamo, el organizador desaparece, no se hacen reparaciones ni se encuentran inquilinos, y el «inversor» es responsable de pagar la hipoteca de una propiedad que no vale lo que se debe, dejando al «inversor» financieramente arruinado. Si no se detecta, un banco puede prestar cientos de miles de dólares a cambio de una propiedad que en realidad vale mucho menos y, en las grandes tramas con múltiples transacciones, los bancos pueden prestar millones más de lo que valen las propiedades. Un estudio detallado del complejo caso Estados Unidos contra Quintero-López abarca la actividad de más de 3½ años (Bell, 2010).
Fraude de tasación: Ocurre cuando el valor de tasación de una vivienda es deliberadamente exagerado o subestimado. Cuando se exagera, el prestatario puede obtener más dinero en forma de refinanciación en efectivo, el vendedor en una transacción de compra o los organizadores de un esquema de fraude hipotecario con fines de lucro. El fraude en la tasación también incluye los casos en los que se subestima deliberadamente el valor de la vivienda para conseguir un precio más bajo en una casa embargada, o en un intento fraudulento de inducir a un prestamista a reducir la cantidad adeudada en la hipoteca en una modificación del préstamo. Un tasador deshonesto puede estar involucrado en la preparación de la tasación fraudulenta, o una tasación existente y precisa puede ser alterada por alguien con conocimientos de herramientas de edición gráfica como Adobe Photoshop. La independencia de las tasaciones es una ley vigente.
Esquemas de devolución de dinero: Ocurren cuando el precio real de una propiedad se infla ilegalmente para proporcionar una devolución de dinero a los participantes de la transacción, la mayoría de las veces los prestatarios, que reciben un «reembolso» que no se revela al prestamista. Como resultado, el prestamista presta demasiado, y el comprador se embolsa el exceso o lo reparte con otros participantes, incluidos el vendedor o el agente inmobiliario. Este esquema requiere un fraude en la tasación para engañar al prestamista. Los cursos de los gurús inmobiliarios de «hágase rico rápido» suelen basarse en gran medida en este mecanismo para obtener beneficios.
El «shotgunning»: Ocurre cuando se obtienen simultáneamente varios préstamos para la misma vivienda por un importe total que puede ser superior al valor real de la propiedad. Estos esquemas dejan a los prestamistas expuestos a grandes pérdidas porque las hipotecas subsiguientes son inferiores a la primera hipoteca que se registra y el valor de la propiedad es insuficiente para que los prestamistas subsiguientes puedan cobrar contra la propiedad en la ejecución hipotecaria. Como resultado de este fraude, los prestamistas pueden verse obligados a litigar la cuestión de qué prestamista tiene prioridad sobre la propiedad.
Trabajar la brecha: Una técnica que implica el apilamiento excesivo de gravámenes ejecutados a sabiendas sobre una propiedad específica dentro de un marco de tiempo excesivamente estrecho, a través del registro en serie de múltiples Escrituras de Fideicomiso o Cesiones de Pagarés. Cuando se registra un documento legal en los Estados Unidos de América, existe un intervalo de tiempo entre el momento en que la Escritura de Fideicomiso se presenta al registrador de escrituras & cuando realmente aparece en los datos. La técnica de precisión de tiempo de «trabajar en la brecha» entre el registro de una escritura & su posterior aparición en la base de datos del registrador de escrituras es instrumental en la propagación del engaño del autor. Una búsqueda de títulos realizada por cualquier prestamista inmediatamente antes del respectivo préstamo, pagaré, & registro de la escritura, por lo tanto, erróneamente no mostraría los gravámenes alternativos simultáneamente en la cola. El objetivo del delincuente es el robo de fondos de cada prestamista mediante el engaño, con todos los prestamistas simultáneamente & creyendo erróneamente que sus respectivas escrituras de fideicomiso son superiores en posición, cuando en realidad sólo puede haber una. Los delincuentes de guante blanco que utilizan esta técnica suelen alegar inocencia basándose en errores administrativos, un mal mantenimiento de los registros u otras excusas para tratar de ocultar la verdadera coordinación & inherente a esta versión del fraude hipotecario. Este «juego» o explotación de una debilidad estructural en el sistema legal estadounidense es un precursor crítico del «shotgunning» y se considera un delito de cuello blanco cuando se implementa de forma sistémica.
Suplantación de identidad: Ocurre cuando una persona asume la identidad de otra y utiliza esa identidad para obtener una hipoteca sin el conocimiento o el consentimiento de la víctima. En estos esquemas, los ladrones desaparecen sin realizar los pagos de la hipoteca. Las estafas no suelen descubrirse hasta que el prestamista intenta cobrar a la víctima, que puede incurrir en importantes gastos al intentar demostrar el robo de su identidad.
Falsificación de solicitudes de préstamo sin el conocimiento del prestatario : Las solicitudes de préstamo se falsifican sin el conocimiento del prestatario cuando el prestatario en realidad no va a calificar para un préstamo por varias razones. por ejemplo las partes involucradas harán una comisión fuera de la transacción. El negocio sólo se produce si la solicitud de préstamo es falsificada. Por ejemplo, el prestatario solicita un préstamo declarando unos ingresos mensuales de 2.000 dólares (pero con estos ingresos de 2.000 dólares al mes el prestatario no cumplirá los requisitos), sin embargo el corredor o el agente de préstamos falsifican los documentos de ingresos y la solicitud de préstamo diciendo que el prestatario tiene unos ingresos mensuales de 15.000 dólares. El préstamo se aprueba y el corredor/agente de crédito, etc., recibe su comisión. Pero el prestatario tiene dificultades para pagar el préstamo y finalmente no paga el préstamo.