Molti clienti della pianificazione finanziaria classificano il pagamento del debito come una delle loro maggiori priorità finanziarie. Dopo tutto, non avere debiti permette loro di allungare il loro reddito molto di più e risparmiare di più. Ma recenti statistiche indicano che un numero crescente di americani sono più lontani che mai da questo obiettivo. La Federal Reserve Bank ha recentemente pubblicato un rapporto che indica che nel 2016 il debito totale portato da tutte le famiglie americane è aumentato più di quanto abbia fatto in un decennio, e probabilmente stabilirà un altro record quest’anno. Ma il debito è sempre una brutta cosa?
Trarre vantaggio dal debito
Thomas Anderson, un ex banchiere di investimento e CEO di Supernova Companies, offre una filosofia contraria ai consulenti finanziari quando si parla di debito. Ritiene che sia il debito, non il capitale, che può fare la differenza in positivo per i clienti. “
Il più grande fattore determinante per il successo o meno a lungo termine è la decisione che si prende rispetto al debito”, dice.
Il nuovo libro di Anderson, The Value of Debt in Building Wealth, postula che i consumatori non dovrebbero guardare il debito come un peso ma dovrebbero piuttosto abbracciare e accettare il debito come un mezzo per acquistare beni e ridurre le loro bollette fiscali. Anderson sostiene che usare il debito per finanziare gli investimenti può produrre saldi finali più alti rispetto agli investimenti che sono finanziati interamente con denaro contante. Considera il debito che ha un basso tasso d’interesse come un “debito che arricchisce”, dato che avere questo debito può permettere al consumatore di investire altri soldi in beni che producono un ritorno più alto sul capitale nel tempo grazie al potere del compounding.
Nel suo libro avverte i consulenti che coloro che ignorano il fattore debito nelle loro raccomandazioni possono essere a corto di clienti. Sostiene la sua affermazione confrontando tre famiglie: la prima famiglia usa tutto il suo reddito discrezionale per pagare il debito, la seconda fa i normali pagamenti sul suo debito e risparmia un po’ di soldi, e la terza fa solo i pagamenti minimi sul suo debito e investe il resto.
La terza famiglia risulta vincitrice dopo 30 anni perché i suoi investimenti sono cresciuti di più rispetto al suo debito. “Ecco perché la decisione con il debito conta più di quella con l’asset allocation. Sta guidando la quantità di denaro che si compone per un lungo periodo di tempo. Si possono finanziare le attività. Invece di legare i soldi in una casa, puoi metterli nel tuo portafoglio. Trentacinque anni di capitalizzazione ad un tasso più basso è più potente di 10 anni di capitalizzazione ad un tasso più alto”, spiega. (Per saperne di più, vedere: La grande differenza tra debito buono e debito cattivo.)
Come i consulenti possono aiutare
I consulenti finanziari possono aiutare gli individui a gestire il loro debito attraverso l’uso di prestiti di consolidamento del debito e piani di rimborso. Quelli con un alto debito per i prestiti agli studenti possono prendere in considerazione il rifinanziamento con una delle nuove, innovative compagnie di prestiti agli studenti come SoFi, che offre una varietà di programmi di dilazione così come assistenza per trovare un lavoro e iniziare un’attività.
Possono anche aiutare i potenziali acquirenti di case a ottenere il miglior accordo possibile sul loro mutuo e mostrare loro cosa devono fare per migliorare il loro punteggio di credito. I clienti che sono investitori più sofisticati possono anche prendere in considerazione il trading sul margine, al fine di sfruttare i loro guadagni di investimento (anche se c’è un rischio aggiuntivo nel fare questo).
La linea di fondo
Anche se il debito è visto come principalmente negativo dalla maggior parte delle persone, ci sono momenti in cui il suo uso può essere giustificato al fine di ottenere un più alto tasso di rendimento sugli investimenti nel tempo. I consulenti possono aiutare gli individui ad imparare quando usare il debito e quando usare altri mezzi per raggiungere gli obiettivi finanziari. (Per saperne di più, vedere: Ecco come i consulenti finanziari possono aiutare con il debito.)